雖然業(yè)界翹首企盼的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則至今猶抱琵琶半遮面,但監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控卻從未掉以輕心。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者獲悉,國家某部委正著手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)風(fēng)控體系的再建。作為合作方,德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所合伙人華文偉向記者透露,與部委一起,已對(duì)包括BAT在內(nèi)的全國100家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察。第一步已調(diào)研完成30多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

　　“之前十部委出臺(tái)的相關(guān)政策,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部控制的相應(yīng)規(guī)范非常少。因此,下一步,根據(jù)調(diào)研結(jié)果,有可能再增加一個(gè)政策指引,增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容?！比A文偉表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控盲區(qū):審計(jì)缺位

　　據(jù)了解,上述國家部委調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主要目的是,考察互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)風(fēng)控存在哪些問題;用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控體系是不是能覆蓋互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?

　　通過調(diào)研,華文偉發(fā)現(xiàn),“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于審計(jì)部門確實(shí)不重視。即便是BAT巨頭在審計(jì)部門投入的人力也非常少,有的都沒有審計(jì)部門。即使成立了審計(jì)部門,其作用也是督查性質(zhì)。換句話說,你發(fā)生事情我來檢查,但沒有事先的防控機(jī)制。”其結(jié)果是審計(jì)形同虛設(shè)。

　　一般來說,審計(jì)是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的第三道防線,前兩道防線分別為業(yè)務(wù)部門風(fēng)控流程、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)部門的風(fēng)險(xiǎn)把控。如果僅靠金融機(jī)構(gòu)第一、二道防線,對(duì)于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制還是有一定欠缺的。而作為第三道防線,審計(jì)部門的獨(dú)立性,以及直接向董事會(huì)匯報(bào)的特權(quán)使其可以更好地發(fā)揮職能,防范更高級(jí)別高管的舞弊及規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　鑒于審計(jì)工作的重要性,對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中審計(jì)人員占比,銀監(jiān)會(huì)也有明確要求,要求審計(jì)部門的人員在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里占比要達(dá)到全部人員的1/100。華文偉認(rèn)為,這一比例究竟是否適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),可以再商榷。

　　雖然在審計(jì)人員上達(dá)不到1%的標(biāo)準(zhǔn),不過,服務(wù)于數(shù)十萬家中小企業(yè)的冠群馳騁首席風(fēng)控官錢靜波表示,冠群馳騁內(nèi)部是嚴(yán)格按照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的三道理念來打造公司風(fēng)控體系。包括:線下信審、風(fēng)控模型執(zhí)行;風(fēng)控體系設(shè)計(jì)與管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、數(shù)據(jù)歸集與分析、預(yù)算管理、績效管理;風(fēng)控督查、內(nèi)控自查?！?016年,至少會(huì)有三個(gè)專項(xiàng)審計(jì)員在全國范圍內(nèi)循環(huán)輪值,以發(fā)揮審計(jì)第三道監(jiān)察防線的職能。”

　　“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)另一個(gè)特點(diǎn)是風(fēng)控架構(gòu)不夠清晰。”華文偉強(qiáng)調(diào),“調(diào)研后,我們發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展到一定程度的時(shí)候,需要根植傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)治理架構(gòu)和風(fēng)控體系,這樣才能讓它有再次發(fā)力的能力?！庇纱丝梢?風(fēng)控體系的重要性所在。

　　調(diào)研全部完成之后,根據(jù)調(diào)研結(jié)果,上述相關(guān)部委有可能會(huì)出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制政策指引。

　　事實(shí)上,風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)化、內(nèi)控缺失、信用體系不健全,恰恰是P2P平臺(tái)跑路事件頻發(fā)的重要原因。風(fēng)險(xiǎn)控制也是P2P行業(yè)永遠(yuǎn)無法回避的重頭戲。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管細(xì)則遲遲未出臺(tái),簡(jiǎn)理財(cái)創(chuàng)始人林恩民并不擔(dān)心?！跋鄬?duì)而言,法律、監(jiān)管政策的出臺(tái)都會(huì)比較滯后一些?！?/p>

　　林恩民分析,滯后的原因是因?yàn)?監(jiān)管層希望留給市場(chǎng)更大的操作空間,但市場(chǎng)有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象?，F(xiàn)在看,相關(guān)部委在出面解決問題平臺(tái),進(jìn)行市場(chǎng)清理的同時(shí),也根據(jù)清理平臺(tái)的特征制定相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則,這有益于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。讓林恩民保持樂觀心態(tài)的另一個(gè)原因是,“中國一直有這樣一個(gè)規(guī)律,哪塊市場(chǎng)經(jīng)歷嚴(yán)打、整肅之后,后面都會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)性成長。我個(gè)人感覺,2016年應(yīng)該是發(fā)布的時(shí)間點(diǎn),行業(yè)也會(huì)開始慢慢規(guī)范起來?！?/p>

　　經(jīng)歷了野蠻生長之后,2015年被認(rèn)為網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管元年。事實(shí)上,對(duì)于P2P行業(yè)而言,最大的懸念也是監(jiān)管,監(jiān)管做得好,將實(shí)現(xiàn)向良幣化發(fā)展,否則劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象仍難逆轉(zhuǎn)。

　　截至目前,全國6700多家P2P平臺(tái),涉及370多萬投資者,歷史總成交量1.4萬億元。在監(jiān)管細(xì)則沒正式出臺(tái)之前,還會(huì)有更多“偽P2P”冒頭。

　　監(jiān)管破冰兩大抓手+統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

　　雖然“信息中介定位”“底線監(jiān)督”大方向已明確,但是,由于監(jiān)管缺失,P2P行業(yè)在過去兩年的迅速發(fā)展中出現(xiàn)了平臺(tái)詐騙、非法集資等大量負(fù)面事件,導(dǎo)致行業(yè)聲譽(yù)受損。央行人士近日也警示,P2P問題平臺(tái)正進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)高發(fā)期。

　　在此背景下,如何防范風(fēng)險(xiǎn),把行業(yè)整體納入監(jiān)管視野之內(nèi),就顯得至關(guān)重要。這也是擺在監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前的一大難題。

　　在接受記者采訪時(shí),愛財(cái)狼CEO車馬強(qiáng)調(diào),要用互聯(lián)網(wǎng)思維與手段來解決互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管,相應(yīng)的,監(jiān)管細(xì)則也要以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理的思維出發(fā)去解決問題。

　　在車馬看來,如果能從兩個(gè)層面發(fā)力,抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié),監(jiān)管住P2P整體風(fēng)險(xiǎn)或并非難事。

　　首先,要確保真實(shí)的借款需求,確保借貸關(guān)系是成立的。即便發(fā)生違約糾紛,對(duì)簿公堂時(shí),雙方借貸法律關(guān)系成立,且得到法律保護(hù)。“這在技術(shù)上完全可以實(shí)現(xiàn),可以通過P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)電子文檔具有法律效力。”

　　根據(jù)2015年4月修正的《電子簽名法》,生成時(shí)間戳的電子合同,以及類似U盾數(shù)字簽名的電子合同都是被法院認(rèn)可的,且具有法律效力。車馬強(qiáng)調(diào),監(jiān)管層要想真正監(jiān)管住整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該從這兒管起?！爸辽?000家平臺(tái)沒法玩了?！?/p>

　　另據(jù)了解,目前至少超過一半的P2P平臺(tái)生成的電子文檔是得不到法院認(rèn)可的?！皳Q句話說,出資人與借款人雙方的借貸關(guān)系是沒有法律效力的。這是最嚴(yán)重的問題。由于確認(rèn)不了法律關(guān)系,一旦最終還不了錢,投資人去法院起訴也得不到法律支持,只能告平臺(tái)詐騙?！?/p>

　　車馬建議,應(yīng)將此納入監(jiān)管細(xì)則,從源頭管起?！笆紫群贤谋疽蟹尚Я?要以能得到法院認(rèn)可的電子合同為準(zhǔn),之后再對(duì)應(yīng)相應(yīng)的法律關(guān)系。如果不這么做,所有的數(shù)據(jù)都是沒有意義的。”

　　“監(jiān)管的另一個(gè)抓手,就是對(duì)資金流向的監(jiān)管?！避囻R強(qiáng)調(diào),監(jiān)管層把這兩件事管住,誰都做不了假。