繼年中中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（以下簡稱《意見稿》），對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額管制、給非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)潑了瓢冷水之后，下半年多家銀行針對手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、ATM等電子渠道陸陸續(xù)續(xù)推出“轉(zhuǎn)賬免費新政策”。

　　9月21日，招商銀行(600036，股吧)推出網(wǎng)上銀行不論本行或者跨行同城、異地轉(zhuǎn)賬全部免費；10月份，中信銀行(601998，股吧)先推出手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費，12月1日，則全面實現(xiàn)個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費；10月11日起，江蘇銀行也開始推出網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免；12月5日，浙商銀行也推出針對個人客戶結(jié)算的所有電子渠道的跨行轉(zhuǎn)賬全免費，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助轉(zhuǎn)賬機(jī)、ATM。

　　接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪的民生銀行(600016，股吧)工作人員也曾表示，近幾年民生銀行實行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬限期免費，并且未來有望延續(xù)此項優(yōu)惠政策。業(yè)內(nèi)人士也分析指出，面對支付寶等第三方支付平臺的沖擊，未來或?qū)⒂懈嗟你y行跟進(jìn)加入網(wǎng)銀免費轉(zhuǎn)賬陣營。

　　對于消費者而言，銀行推出免費轉(zhuǎn)賬支付無疑是一件好事。但在第三方支付面臨受限之時，銀行則擺出“低姿態(tài)”，轉(zhuǎn)賬支付市場格局恐將產(chǎn)生變化。

　　銀行免費VS第三方限額

　　近年來，由于第三方支付具備操作便捷、轉(zhuǎn)賬免費等特點，不少用戶放棄使用網(wǎng)銀而改用支付寶、微信進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。同時，非銀行支付機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)公眾日益增長的個性化、差異化支付需求，提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)，也服務(wù)于電子商務(wù)的發(fā)展，因此，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)也得到快速發(fā)展。值得注意的是，一方面，有媒體稱銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬正逐漸進(jìn)入“免費時代”。而相較之下，第三方支付也在逐漸取消轉(zhuǎn)賬免費的優(yōu)惠措施，告別“轉(zhuǎn)賬免費時代”。

　　2013年12月4日起，支付寶電腦端轉(zhuǎn)賬開始取消免手續(xù)費政策，而手機(jī)端使用“支付寶錢包”轉(zhuǎn)賬將繼續(xù)免費。

　　按照《意見稿》中的要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。如果支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元；如果支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元。同時，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　因此，今年10月17日，微信支付開始逐步測試轉(zhuǎn)賬新規(guī)，即每人每月轉(zhuǎn)賬、以及面對面收款受到2萬元免手續(xù)費的額度，超出部分按照0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取支付方的手續(xù)費。支付寶方面的限額情況則是，如果轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶，有證書最高限額單筆、單日均是2萬元，無證書則單筆、單日限額為2000元，每月限額20萬。

　　如此一來，第三方支付機(jī)構(gòu)似乎就處于銀行與政策的“雙重夾擊”之下。

　　事實上，《意見稿》并不是為了讓第三方支付機(jī)構(gòu)處于劣勢，而是保障安全機(jī)制。

　　央行在對網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)作出的回應(yīng)中曾指出，支付機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的過程中，相關(guān)問題和風(fēng)險不斷顯現(xiàn)，消費者未能得到有效保護(hù)。而其中的問題主要包括支付賬戶普遍未落實賬戶實名制等問題。另外，滿足金融消費者的有效需求、維護(hù)消費者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點。如果罔顧安全，簡單地迎合消費者金融需求，往往是造成金融風(fēng)險乃至金融危機(jī)的重要原因。如美國次貸危機(jī)爆發(fā)前，金融機(jī)構(gòu)為消費者提供零首付房貸服務(wù)，極大地便利了消費者，但經(jīng)過長期風(fēng)險積累，過度創(chuàng)新導(dǎo)致相關(guān)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險聚集，引發(fā)連鎖反應(yīng)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)倒閉，全面爆發(fā)金融危機(jī)，最終還是由消費者承擔(dān)了沉重?fù)p失。

　　北京收付寶電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理邢浩文在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪表示，過去銀行被要求安全認(rèn)證的規(guī)定和要求，而現(xiàn)在反過來也要求銀行的服務(wù)機(jī)構(gòu)，也就是第三方支付機(jī)構(gòu)，其實是無可厚非的。《意見稿》主要是講認(rèn)證手段、三要素認(rèn)證，因為缺乏很好的安全機(jī)制，所以加以限額的限制。限額規(guī)定其實是做風(fēng)險防控的手段，如果進(jìn)行了三要素、五要素認(rèn)證，那么跟柜臺操作也是一樣的，可以不設(shè)限額，但是如果缺乏這些安全認(rèn)證手段，只是通過賬戶、密碼和短信驗證，并且現(xiàn)在央行已經(jīng)指出這不是主要的認(rèn)證要素，所以通過限額來防控風(fēng)險。

　　競爭差異化

　　而對于銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)差異和盈利模式差異，也讓多位業(yè)內(nèi)人士表示銀行此次“轉(zhuǎn)賬免費新政”不會對第三方支付機(jī)構(gòu)造成太大打擊。

　　首先，分析各個支付機(jī)構(gòu)的盈利模式，根據(jù)艾瑞咨詢的資料顯示，銀行卡組織的核心商業(yè)模式有銀行卡收單跨行交易手續(xù)費分潤、ATM跨行取款收費、非金融機(jī)構(gòu)支付清算、銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)（類似冠名）。而商業(yè)銀行則是銀行卡交易發(fā)卡行手續(xù)費分潤、銀行卡交易收單行手續(xù)費分潤、電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費、快捷支付手續(xù)費分潤。另外，第三方支付則是電商平臺支付解決方案、電商交易商戶交易傭金、沉淀資金利息收入等。

　　同時，艾瑞咨詢也分析指出，銀行的核心業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，支付清算和電子銀行業(yè)務(wù)只是銀行中間業(yè)務(wù)中的一小部分，該類業(yè)務(wù)占銀行業(yè)務(wù)收入的占比非常小。支付清算是第三方支付的主要業(yè)務(wù)，是幫助實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移支付的工具，仍然沒有過多超出銀行中間業(yè)務(wù)的范疇。銀行對電子銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展是為了更好地服務(wù)由資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的存量客戶；電子支付作為第三方支付的根基，其要做到以支付產(chǎn)品去吸引用戶，留住用戶，所以在支付產(chǎn)品的開發(fā)、流程的優(yōu)化的迫切性要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。資產(chǎn)負(fù)債類業(yè)務(wù)在銀行電子支付業(yè)務(wù)之先，銀行并非一定要通過支付數(shù)據(jù)的開發(fā)拓展新的業(yè)務(wù)模式，其對數(shù)據(jù)資源的重視和利用程度不如第三方支付。

　　一方面，易觀智庫分析師郝竹婧在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時分析指出，銀行此舉是為了吸引客戶，對第三方支付機(jī)構(gòu)有一定影響，但是不會太嚴(yán)重。第三方支付目前的主要業(yè)務(wù)是小額、高頻的支付業(yè)務(wù)，大額轉(zhuǎn)賬本來就不多。

　　另一方面，邢浩文則表示，因為第三方支付企業(yè)主要透過交易流水手續(xù)費、賬戶管理、新業(yè)務(wù)來賺錢，轉(zhuǎn)賬本來對其收入影響不大，而主要受到的影響則是用戶流失。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行現(xiàn)在應(yīng)該做的是著眼于各自的目標(biāo)客戶群、業(yè)務(wù)差異化實現(xiàn)差異化競爭。

　　而與此同時，郝竹婧認(rèn)為，用戶流失不會太多，用戶還有使用習(xí)慣的問題，支付寶、微信支付擁有大量的活躍用戶，手機(jī)轉(zhuǎn)賬也非常便捷，銀行這一做法并沒有提供比支付寶微信更便捷的方法。并且，因為用戶群定位不同，消費習(xí)慣需要時間培養(yǎng)，因此，短期內(nèi)轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域格局不會有太大變化。