提出設(shè)立個人征信機構(gòu)的審慎性條件；要求征信機構(gòu)按照注冊資本總額的10%提取保證金；對征信機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查等；未涉及業(yè)內(nèi)呼吁很久的避免利益沖突的獨立第三方問題

　　財新記者獲悉，針對個人征信機構(gòu)、企業(yè)征信機構(gòu)以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)的《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》（下稱《指引》）近期已低調(diào)下發(fā)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，首批民營個人征信機構(gòu)牌照也將很快公示。

　　這份《指引》業(yè)內(nèi)總體評價較溫和，沒有預(yù)期中的嚴(yán)厲?！吨敢分饕獌?nèi)容包括：提出設(shè)立個人征信機構(gòu)的審慎性條件；要求征信機構(gòu)按照注冊資本總額的10%提取保證金；規(guī)定對征信機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查；加強信息主體的權(quán)益保護(hù)等。但對于業(yè)內(nèi)呼聲最大的核心問題，即避免與信貸業(yè)務(wù)利益沖突的獨立第三方問題并未涉及。目前等待發(fā)牌的八家個人征信機構(gòu)中，有五家同時從事放貸業(yè)務(wù)。

　　總體溫和

　　《指引》由中國人民銀行制定，由人行分支機構(gòu)對轄區(qū)內(nèi)個人征信機構(gòu)和企業(yè)征信機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，遵循依法合規(guī)、權(quán)益保護(hù)以及全面覆蓋原則。其中，權(quán)益保護(hù)原則是指保障信息主體的合法權(quán)益；全面覆蓋是指監(jiān)管囊括征信機構(gòu)的公司治理、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)活動、信息安全等多方面。

　　具體而言，設(shè)立個人征信機構(gòu)的審慎性條件包括：健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)職能部門，員工隊伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力；穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道，具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力；內(nèi)控制度完善、可操作性強；具備征信業(yè)務(wù)所需的IT系統(tǒng)開發(fā)和管理能力?！吨敢芬?guī)定，申請個人征信機構(gòu)許可前，央行將對申請機構(gòu)提交的材料進(jìn)行指導(dǎo)，根據(jù)情況組織對申請機構(gòu)的調(diào)研，明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)備期，對業(yè)務(wù)準(zhǔn)備情況進(jìn)行評估。

　　在保證金方面，個人征信機構(gòu)被要求按照注冊資本總額的10%提取。征信機構(gòu)保證金是指征信機構(gòu)為應(yīng)對信息主體法律訴訟、侵權(quán)賠償?shù)仁马椊⒌娘L(fēng)險基金。在業(yè)內(nèi)看來，這一門檻并不高，目前征信公司的注冊資本門檻是不少于5000萬元。

　　“這筆風(fēng)險基金主要用于發(fā)生征信公司侵犯個人隱私信息方面的糾紛賠償?shù)取！币晃徽餍殴救耸勘硎尽Ｄ壳?，國?nèi)個人征信業(yè)務(wù)處于起步階段，個人信息泄露等風(fēng)險事件頻發(fā)。

　　此前，央行行長助理楊子強在西安舉行的“亞太征信暨個人數(shù)據(jù)保護(hù)國際研討會”上表示，大數(shù)據(jù)時代的信息濫用現(xiàn)象，包括不經(jīng)授權(quán)采集信息、強制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息、不明示使用目的等，個人信息的網(wǎng)絡(luò)實名大規(guī)模泄露。央行將進(jìn)一步改善和加強征信監(jiān)管，要實現(xiàn)信息主體權(quán)益保護(hù)和數(shù)據(jù)合理應(yīng)用之間的平衡，避免過度創(chuàng)新逾越邊界。

　　在現(xiàn)場檢查方面，《指引》規(guī)定人行分支機構(gòu)應(yīng)每年度對轄區(qū)的個人征信機構(gòu)進(jìn)行至少一次常規(guī)現(xiàn)場檢查，涉及公司治理結(jié)構(gòu)；內(nèi)控制度；個人征信系統(tǒng)信息安全；信息主體異議、投訴核查和處理情況；個人信用信息采集、使用、用戶管理；個人不良信息刪除。除了現(xiàn)場檢查，《指引》還提及非現(xiàn)場檢查以及必要時候的專項檢查。業(yè)內(nèi)稱預(yù)計今后可能會有更多窗口指引。

　　對于個人征信機構(gòu)的股權(quán)變更，《指引》規(guī)定：擬變更出資額占公司資本總額5%或擬變更持股占公司股份5%以上的股東者，要經(jīng)由人行批準(zhǔn)；少于5%的變更，應(yīng)向人行備案。

　　對于這一規(guī)定，一位業(yè)內(nèi)人士告訴財新記者，“主要是為防止倒賣牌照，避免像有的第三方支付機構(gòu)，拿到牌照轉(zhuǎn)手就賣了，并無心踏踏實實的開展業(yè)務(wù)”。

　　今年年初，首批八家個人征信機構(gòu)（芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用以及北京華道征信）被給予半年的準(zhǔn)備期。此前央行7月底、10月底陸續(xù)完成對八家個人征信機構(gòu)的準(zhǔn)備工作的二次驗收后，至今仍未進(jìn)行牌照公示，市場對何時發(fā)牌多有揣度，期間芝麻信用曾因營銷方式過于激進(jìn)、全國高校“芝麻信用分PK活動”涉嫌不公平歧視等因素，被央行窗口指導(dǎo)。

　　與此同時，目前已有至少幾十家機構(gòu)已向央行上報申請第二批個人征信牌照，包括小米手機、京東、宜信、中國電信、萬達(dá)集團(tuán)等。