中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開疆拓土的步伐從未停歇。昨日，中信銀行與百度高調(diào)宣布戰(zhàn)略合作，雙方將共同發(fā)起設(shè)立百信銀行。這是國內(nèi)首家由傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)起的直銷銀行，有望成為直銷銀行的第三種模式。

　　強強聯(lián)合

　　中信銀行與百度聯(lián)手擬成立的百信銀行，注冊資金暫定20億元。雖然還未獲得牌照，但消息一經(jīng)發(fā)布在市場上便引起了軒然大波。

　　百信銀行的成立，將讓股東雙方實現(xiàn)資源互補。在客戶服務(wù)方面，百度強大的流量入口和分發(fā)能力將使百信銀行的服務(wù)和產(chǎn)品快速、廣泛觸達網(wǎng)絡(luò)用戶，而中信銀行完善的賬戶體系和線下網(wǎng)點，將保證百信銀行線上線下服務(wù)無縫連接。

　　事實上，百信銀行可以看做是中信銀行與百度相互融合的階段性成果。去年11月，雙方推出中信百度貼吧認同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務(wù)；今年6月，雙方再次簽訂全平臺戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作范圍由部分業(yè)務(wù)擴展至全平臺業(yè)務(wù)。

　　不過，聯(lián)姻百度并非中信銀行的觸網(wǎng)“初戀”。早在2012年中信銀行就在業(yè)內(nèi)成立了首家獨立網(wǎng)絡(luò)銀行部，當多數(shù)銀行還看不上草根出身的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之時，中信銀行算得上先行者。

　　正因為較早涉入電商領(lǐng)域，中信銀行嘗到不少甜頭。絕大多數(shù)銀行面對微信支付和余額寶迅速發(fā)展而惴惴不安時，中信銀行幾乎成了業(yè)內(nèi)惟一受益者。

　　不難看出，此次股東雙方深入融合，將進一步增強中信銀行的獲客能力。

　　 欲闖第三條路

　　對于傳統(tǒng)銀行而言，中信可謂首吃螃蟹者，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行已有前例。騰訊和阿里都已擁有互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，分別為微眾銀行和網(wǎng)商銀行，均為直銷銀行。

　　據(jù)了解，直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別，主要在于沒有線下網(wǎng)點，通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，無時間地域限制。

　　目前國內(nèi)的直銷銀行有兩類，一類為傳統(tǒng)銀行發(fā)起設(shè)立的二級部門，目前包括民生銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)的40多家傳統(tǒng)銀行擁有了直銷銀行，此類直銷銀行由傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)；另一類即為互聯(lián)網(wǎng)銀行，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行，由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)。

　　然而，以互聯(lián)網(wǎng)公司為主導(dǎo)的微眾銀行和網(wǎng)商銀行，都在“獨立成家”后遇到了一些致命問題，如不能使用遠程開戶、無法做到吸收存款等。零壹財經(jīng)研究總監(jiān)李耀東表示，單方面的開戶限制，使得本身歷史資產(chǎn)沉淀稍弱的互聯(lián)網(wǎng)公司舉步維艱。

　　更為尷尬的是，微眾銀行在近期接連遭遇高層出走，在前行長離職僅兩個月后，副行長也提交了離職報告。業(yè)內(nèi)人士認為，騰訊的優(yōu)勢主要是社交，雖然有大量的客戶資源，但是在轉(zhuǎn)換成金融資產(chǎn)時有些困難。

　　相比之下，百信銀行可謂走上直銷銀行的第三條路。在昨日的發(fā)布會上，百度公司首席戰(zhàn)略官何海文介紹，目前只是發(fā)起設(shè)立百信銀行，還未拿到直銷銀行牌照，如果能夠拿到牌照，將有望成為中國首個獨立法人的直銷銀行。

　　股東如何支持成關(guān)鍵

　　中信銀行在本月17日發(fā)布的公告中表示將“絕對控股”，隨后有消息傳出中信與百度的持股比例將為51%和49%，不過昨日中信銀行行長李慶萍在接受媒體采訪時表示，具體持股比例還在協(xié)商之中。

　　無論如何，在此次與中信的聯(lián)合中，百度在加強互聯(lián)網(wǎng)金融布局方面邁出了一大步。易觀國際分析師馬韜認為，此前百度推出來的金融相關(guān)產(chǎn)品，如第三方支付百度錢包、互聯(lián)網(wǎng)券商百度股市通、互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)百度金融等，對比已形成體系的阿里、騰訊則稍顯不足，體量也不能相提并論。但今年百度發(fā)力O2O、通過資本運作大搞OTA這些主攻業(yè)務(wù)都需要基于更飽滿的金融體系尤其是支付體系去支撐。對于沒有電商交易基因、缺乏聚集流量的百度來說，快速建立金融體系顯得尤為重要。

　　對于中信銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行開啟，將在很大程度上增強客戶黏性，而百度將如何處理自有金融業(yè)務(wù)與百信銀行業(yè)務(wù)間的關(guān)系將至關(guān)重要。

　　百度CEO李彥宏昨日還宣布，百度錢包將正式推出常年的返現(xiàn)計劃，用戶使用百度錢包將永久獲得1%-20%的返現(xiàn)金額。而這一點也是百度意圖增加O2O在支付一端用戶的一個有力底牌。

　　馬韜分析，百度在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢在于技術(shù)的強項，并擁有搜索、地圖等眾多用戶過億的應(yīng)用，在引流以及用戶需求挖掘?qū)用婺軌驗殂y行業(yè)務(wù)增加更多籌碼。不過，他同時強調(diào)，目前二者的直銷銀行更多的意義在于戰(zhàn)略布局，存款利率市場化的進一步開放會給直銷銀行更大的空間，會對市場產(chǎn)生一定積極的作用和推動，但同時也需要關(guān)注遠程開戶監(jiān)管細則的出臺。