阿里的芝麻信用、融360的天機(jī)、拍拍貸的魔鏡等均依托于大數(shù)據(jù)

　　“大數(shù)據(jù)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”早已不是新鮮詞匯，并且如今時(shí)常能見(jiàn)到二者同時(shí)出現(xiàn)。尤其是作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“命門(mén)”的風(fēng)控，如今也越來(lái)越多的與大數(shù)據(jù)相結(jié)合。

　　此前，阿里就推出了面向社會(huì)的信用服務(wù)體系芝麻信用，除了接入阿里的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還與外部的公共機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)成廣泛的合作；國(guó)內(nèi)第一家風(fēng)險(xiǎn)控制與反欺詐云服務(wù)提供商同盾科技，也一直立足于大數(shù)據(jù)來(lái)為合作方提供反欺詐服務(wù)；今年5月份，在線(xiàn)金融搜索服務(wù)融平臺(tái)360開(kāi)始也推出了一個(gè)名為“天機(jī)”的風(fēng)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請(qǐng)貸款的用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)分，依據(jù)分值來(lái)決定是否應(yīng)放款。

　　融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融不能簡(jiǎn)單將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式往線(xiàn)上一搬了之?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不是營(yíng)銷(xiāo)獲客能力，而是大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。”而同盾科技CSO兼執(zhí)行副總裁在接受采訪(fǎng)時(shí)還強(qiáng)調(diào)，公司在大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域還提出“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”的概念，“‘壞人’不單單只做一個(gè)行業(yè)，他們經(jīng)常在不同的行業(yè)里面游走，而我們通過(guò)大數(shù)據(jù)的手段，會(huì)發(fā)現(xiàn)這些‘壞人’，最終幫大家做一個(gè)相關(guān)的防控。”

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控可降低逾期率

　　所謂大數(shù)據(jù)風(fēng)控，指的是通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)之所以成為可能，是因?yàn)槊總€(gè)人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡，通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析和預(yù)測(cè)技術(shù)，就可以智能化判斷一個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　葉大清表示，公司一直廣泛地收集數(shù)據(jù)，并深入挖掘數(shù)據(jù)中衍生的特征，這些特征會(huì)被分類(lèi)成多個(gè)維度，如風(fēng)險(xiǎn)特征、用戶(hù)偏好、用戶(hù)意愿、用戶(hù)屬性等。通過(guò)豐富的用戶(hù)特征，融360綜合應(yīng)用傳統(tǒng)金融模型和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，搭建整體天機(jī)系統(tǒng)的架構(gòu)，并通過(guò)模型構(gòu)建貸款推薦、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、實(shí)時(shí)定價(jià)等一系列應(yīng)用服務(wù)產(chǎn)品。

　　用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上留下的足跡有社交媒體上的動(dòng)態(tài)、電商消費(fèi)行為、網(wǎng)站瀏覽痕跡。據(jù)融360首席風(fēng)控官李英浩李英浩介紹，通過(guò)風(fēng)控模型的梳理和分析，就能得出有關(guān)貸款行為的需求、申請(qǐng)什么類(lèi)型貸款、申請(qǐng)金額，逾期及違約可能性等結(jié)論，這構(gòu)成了對(duì)個(gè)人用戶(hù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。用戶(hù)看不到自己的信用分值，只能看到最終獲批的額度、利率和期限。

　　“天機(jī)風(fēng)控系統(tǒng)的誕生，意味著融360逐漸演變成金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)服務(wù)合作伙伴，對(duì)于用戶(hù)和合作伙伴來(lái)說(shuō)，融360最大的價(jià)值是隱藏于后臺(tái)的專(zhuān)業(yè)風(fēng)控模型和風(fēng)控管理能力”，葉大清對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　值得一提的是，信用評(píng)估自動(dòng)化加速了整個(gè)信貸決策過(guò)程，申請(qǐng)人可以更迅速地得到答復(fù)，提高了從申請(qǐng)到獲批整個(gè)流程的效率。此外，貸款獲批率也得到了顯著提升，同一類(lèi)用戶(hù)，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右，而使用大數(shù)據(jù)模型結(jié)合人工后獲批率可以達(dá)到30%以上。至于貸款的逾期率，以12個(gè)月違約風(fēng)險(xiǎn)舉例，通過(guò)天機(jī)模型篩選的用戶(hù)，逾期率比沒(méi)有經(jīng)過(guò)篩選的低一半。

　　大數(shù)據(jù)可提升反欺詐效率

　　在P2P行業(yè)中，大數(shù)據(jù)也為反欺詐起到突出的作用。作為國(guó)內(nèi)第一家風(fēng)險(xiǎn)控制與反欺詐云服務(wù)提供商同盾科技，也一直立足于大數(shù)據(jù)來(lái)為合作方提供反欺詐服務(wù)。

　　馬駿驅(qū)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)就如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行反欺詐，以P2P網(wǎng)貸行業(yè)中場(chǎng)景舉例談道，網(wǎng)貸行業(yè)中有個(gè)特殊的群體，叫作“羊毛黨”，即當(dāng)某平臺(tái)推出產(chǎn)品或活動(dòng)時(shí)，該群體只“薅取”獎(jiǎng)勵(lì)并沒(méi)做實(shí)際投資行為?！坝幸粋€(gè)客戶(hù)跟我說(shuō)過(guò)，他花了大概500多萬(wàn)元去做推廣，結(jié)果發(fā)現(xiàn)80%多都是羊毛黨，把他們的好處都拿走了?！贬槍?duì)類(lèi)似這部分群體，同盾科技在風(fēng)控時(shí)就會(huì)考慮，在資產(chǎn)端這些人群是否有過(guò)詐欺的情況?！叭绻瞧胀ǖ难蛎h，我們還是會(huì)讓他注冊(cè)，但是獎(jiǎng)勵(lì)就不會(huì)給了；如果他下一步準(zhǔn)備做壞事，我們就會(huì)把他隔絕在外?！蓖瑫r(shí)，他認(rèn)為，雖然羊毛黨的存在對(duì)于一些P2P平臺(tái)可以造成短時(shí)間內(nèi)價(jià)值迅速增加的表象，但為了行業(yè)的健康發(fā)展，還是應(yīng)把這些“水分”去掉。

　　此外，他表示同盾科技也是征信公司的一個(gè)補(bǔ)充。“因?yàn)橛行r(shí)候，一些人可能在很多平臺(tái)都有一些長(zhǎng)期逾期的情況，我們掌握了相關(guān)的信息。但是，在央行或其他征信機(jī)構(gòu)是沒(méi)有任何信息的?！?/p>