一起記者的暗訪調(diào)查，讓我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的龍頭企業(yè)——宜信公司，陷入了被指責(zé)為“造假”的尷尬境地。

　　8月19日，深圳法治頻道法治時(shí)空欄目曝光了宜信公司深圳某營(yíng)業(yè)部員工，涉嫌買(mǎi)賣(mài)客戶資料、偽造房屋租賃合同、授意他人在客戶的按揭合同上代簽字、授意同事冒充房東在租賃合同上簽字等違規(guī)操作，通過(guò)偽造相關(guān)文件的方式對(duì)沒(méi)有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的借款人發(fā)放貸款。

　　8月20日，宜信公司在其官網(wǎng)上發(fā)出聲明，確認(rèn)報(bào)道中所涉及的“個(gè)別員工”違規(guī)行為“部分屬實(shí)”，這些行為違反了《宜信普惠員工行為規(guī)范與違規(guī)處罰管理辦法》，給予相關(guān)責(zé)任人解除勞動(dòng)合同的處罰，并對(duì)該辦公室進(jìn)行全面整改。

　　有業(yè)界人士表示，此次宜信公司被曝光違規(guī)放貸的行為，無(wú)疑給亂象叢生的P2P行業(yè)敲響了一次警鐘。

　　貸款包裝一條龍服務(wù)

　　創(chuàng)建于2006年的宜信公司，總部位于北京，目前已經(jīng)在182個(gè)城市(含香港)和62個(gè)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)其官網(wǎng)上介紹，宜信公司是“北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)”會(huì)長(zhǎng)單位、“中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)”副會(huì)長(zhǎng)單位，同時(shí)還是中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)副主任委員單位。

　　很難想象，擁有如此眾多權(quán)威身份的宜信公司，會(huì)和偽造文件、違規(guī)放貸掛上鉤。然而事實(shí)上，此次宜信公司遭到曝光的違規(guī)現(xiàn)象，恐怕并不是個(gè)案。

　　宜信公司在聲明中披露，2015年以來(lái)，其先后開(kāi)展了608次常規(guī)違規(guī)案件調(diào)查和14次專項(xiàng)違規(guī)案件調(diào)查，共查處違規(guī)人員259人。

　　法治周末記者向宜信公司發(fā)出采訪提綱，希望對(duì)于以上這些調(diào)查工作的詳細(xì)情況進(jìn)行了解，如涉及哪些違規(guī)行為、違規(guī)行為集中的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、違規(guī)行為多發(fā)的地區(qū)等，但截至發(fā)稿時(shí)止，并未收到宜信公司的回復(fù)。

　　網(wǎng)貸315首席分析師洪厚興告訴法治周末記者，在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)偽造相關(guān)文件對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行造假、違規(guī)放貸并不鮮見(jiàn)，哪怕是在操作更加規(guī)范的銀行業(yè)，這種情況也屢屢發(fā)生。

　　“主要原因還是在于利益驅(qū)動(dòng)，完成貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)員可以按照比例拿到相應(yīng)的提成和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。”洪厚興說(shuō)。

　　京師律師事務(wù)所合伙人左勝高律師認(rèn)為，除了提成對(duì)業(yè)務(wù)員違規(guī)放貸的“激勵(lì)”外，P2P模式本身的特性，讓“錢(qián)能貸出去”成為維持P2P平臺(tái)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素。

　　“P2P的模式就是通過(guò)吸納投資人閑散資金、滿足借款人的融資需求，從中賺取利差和傭金。如果一家P2P平臺(tái)只吸收投資人的錢(qián)、沒(méi)有把錢(qián)放貸出去的話，就無(wú)法保障業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展?！弊髣俑哒f(shuō)。

　　左勝高介紹，在貸款過(guò)程中對(duì)無(wú)法通過(guò)信用審核、獲取貸款的借款人信用進(jìn)行“造假”，現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)形成了一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

　　一位從事網(wǎng)貸行業(yè)的工作人員告訴法治周末記者，像宜信公司此次被曝光其員工幫助客戶偽造文件的情況，過(guò)于“明目張膽”；更多時(shí)候，放貸的業(yè)務(wù)員并不會(huì)自己操作這些流程，而是會(huì)告訴借款人如何去“包裝”自己。

　　“現(xiàn)在有很多公司專門(mén)從事這樣的‘貸款包裝一條龍服務(wù)’，通過(guò)收取一定的費(fèi)用，幫助需要融資的借款人通過(guò)信用審核?！痹摼W(wǎng)貸行業(yè)工作人員告訴法治周末記者。

　　法治周末記者在網(wǎng)上以“貸款”“包裝”為關(guān)鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)了很多從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的信息，一些公司聲稱，“個(gè)人什么資產(chǎn)都沒(méi)有，包裝3至6個(gè)月也可以貸款50萬(wàn)至80萬(wàn)，銀行正常利息，3年還本即可”；而操作的方式，多為偽造打卡工資流水、掛靠公司繳納社保、公積金等費(fèi)用。

　　把投資人的錢(qián)“往火坑里推”

　　將貸款違規(guī)發(fā)放給原本無(wú)法通過(guò)正常途徑審批放款的借款人，難道就不怕這些借款人沒(méi)有能力償還貸款么？

　　左勝高指出，也正是由于P2P的這種模式，讓一些業(yè)務(wù)員對(duì)于違規(guī)放款的行為有恃無(wú)恐。

　　“P2P平臺(tái)用于放貸的錢(qián)，都是其吸納投資人的資金，沒(méi)有多少是公司自己的錢(qián)，保障這些資金安全的驅(qū)動(dòng)力不高，一些員工為了追求放貸拿到業(yè)績(jī)提成，難免會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作。”左勝高說(shuō)。

　　而相比之下，左勝高指出，一些小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)，其操作流程就會(huì)規(guī)范很多，“原因在于小額貸款公司放貸的錢(qián)，都是自己的”。

　　法治周末記者了解到，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

　　“按理說(shuō)，由于資金來(lái)自投資人，P2P平臺(tái)作為中介方把控著放貸的風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)當(dāng)履行好其監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制的職責(zé)，保障投資人的資金安全?！弊髣俑弑硎?，“但是從現(xiàn)實(shí)情況看，一些P2P平臺(tái)非但沒(méi)有把好關(guān)、盡到應(yīng)盡的審慎義務(wù)，反而幫助借款人偽造相關(guān)文件、向不符合要求的借款人發(fā)放貸款，提高了投資人的風(fēng)險(xiǎn)，把投資人的錢(qián)往火坑里推?！?/p>

　　洪厚興指出，P2P行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)控制是非常關(guān)鍵的一步，決定了其發(fā)放貸款的質(zhì)量高低，直接影響投資人的利益和P2P平臺(tái)的健康發(fā)展；如果在這個(gè)過(guò)程中，相關(guān)文件都是偽造的話，說(shuō)明P2P平臺(tái)的風(fēng)控流程出現(xiàn)了很大的問(wèn)題和漏洞，極大地降低了資金貸出的門(mén)檻，讓所謂的安全保障措施“名存實(shí)亡”。

　　武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新表示，宜信公司發(fā)生這樣的情況，與其內(nèi)部的管理體制、團(tuán)隊(duì)人員專業(yè)能力、職業(yè)操守都有很大的關(guān)系，這些問(wèn)題也不僅僅是通過(guò)一套完善的風(fēng)控流程就能完全解決的。

　　從宜信公司發(fā)出的聲明中可以看到，對(duì)于偽造證明文件、偽造簽字等情況，在《宜信普惠員工行為規(guī)范與違規(guī)處罰管理辦法》中都是被明令禁止的，這證明宜信公司本身已經(jīng)意識(shí)到對(duì)可能發(fā)生的違規(guī)行為進(jìn)行管理。

　　“然而，最終這些情況還是發(fā)生了，意味著宜信公司對(duì)員工的培訓(xùn)、管理并沒(méi)有到位，存在疏忽之處?！弊髣俑哒f(shuō)。

　　洪厚興也認(rèn)為，既然宜信公司有著明確的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)好好執(zhí)行、加強(qiáng)管理，“任何一家公司當(dāng)它發(fā)展壯大、達(dá)到一定規(guī)模的時(shí)候，很多環(huán)節(jié)的漏洞都會(huì)顯現(xiàn)，但這也就要求公司在治理上多下工夫”。

　　要追究違規(guī)貸款去向

　　員工偽造文件、違規(guī)發(fā)放貸款一事被曝光后，宜信公司及時(shí)發(fā)表聲明，并公布了處理結(jié)果。然而，對(duì)于宜信公司“給予相關(guān)責(zé)任人解除勞動(dòng)合同的處罰，并對(duì)該辦公室進(jìn)行全面整改”，有觀點(diǎn)認(rèn)為，這種做法誠(chéng)意不足。

　　“既然已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些貸款的發(fā)放存在造假情況，為什么不采取一些補(bǔ)救措施呢？宜信公司在全國(guó)有著這么多家機(jī)構(gòu)，難道這樣的事情僅僅在深圳這家營(yíng)業(yè)部才存在？?jī)H僅對(duì)涉及此事的相關(guān)人員和辦公室進(jìn)行處分，能從根源上解決問(wèn)題嗎？”上述網(wǎng)貸行業(yè)工作人員提出了自己的質(zhì)疑。

　　左勝高提議，宜信公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步去追究違規(guī)發(fā)放貸款的去向，及時(shí)進(jìn)行處理，盡量減少損失、降低風(fēng)險(xiǎn)，“沒(méi)放款的項(xiàng)目要及時(shí)停止進(jìn)行；對(duì)于那些已經(jīng)放出去的貸款，應(yīng)當(dāng)盡快回款、要求借款人增加相應(yīng)的信用證明和擔(dān)保措施，切實(shí)保障投資人的資金安全”。

　　他認(rèn)為，宜信公司可以借此契機(jī)對(duì)全國(guó)各地機(jī)構(gòu)開(kāi)展檢查，規(guī)范公司管理和風(fēng)險(xiǎn)防控，完善、細(xì)化相關(guān)流程和規(guī)定，落實(shí)責(zé)任，“比如放多少款需要什么級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)簽字、需要有哪些文件、調(diào)查報(bào)告的支持，從制度層面、管理流程上確保每一筆貸款都能夠以最完善的征信手段和措施，來(lái)保障最小的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能樹(shù)立品牌，提高公司信譽(yù)”。

　　洪厚興則認(rèn)為，如果沒(méi)有此次媒體的暗訪，外界可能都不了解一家P2P行業(yè)的龍頭企業(yè)居然存在著如此的亂象，投資人更是無(wú)從獲悉其資金的流向和用途，長(zhǎng)期以來(lái)P2P行業(yè)信息披露不充分、不透明的情況，對(duì)于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展而言，是不利的。

　　“整個(gè)P2P行業(yè)的從業(yè)機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)以此為鑒，在操作規(guī)范流程上加強(qiáng)信息披露建設(shè)，讓投資人了解其錢(qián)款的去向，借給了誰(shuí)、借給別人干什么了。如果行業(yè)更加透明，信息披露更加充分，實(shí)際上也就整體降低了P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，一方面有利于投資人選擇可信賴的P2P平臺(tái)，另一方面也有利于P2P平臺(tái)通過(guò)加強(qiáng)管理、降低風(fēng)險(xiǎn)來(lái)吸引投資人，促進(jìn)良好競(jìng)爭(zhēng)?！焙楹衽d說(shuō)。