7月31日，央行網(wǎng)站公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》。新的《征求意見稿》的確在防范支付風(fēng)險、保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益等方面取得了突破。比如第三十七條規(guī)定：支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風(fēng)險準(zhǔn)備金先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。本條款明確了支付機構(gòu)對客戶資金損失的先行賠付責(zé)任原則，足以看出央行保護(hù)客戶資金不受損失的良苦用心。

　　不過，《征求意見稿》中也存在一些影響客戶體驗的條款。在國家提倡簡政放權(quán)、降低經(jīng)濟交易門檻、鼓勵創(chuàng)新的大潮下，新規(guī)卻抬高了非銀網(wǎng)絡(luò)支付開戶門檻。

　　根據(jù)《征求意見稿》，客戶不僅要上傳身份證影印件，還要至少湊齊3份以上的資料證明。這些證明文件需要是公安、工商、教育、財稅等管理部門出具的證明文件。該要求的根據(jù)何在？這是在拿傳統(tǒng)思維和線下監(jiān)管的辦法，來監(jiān)管新經(jīng)濟潮流、移動互聯(lián)網(wǎng)趨勢下的網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新工具，將給客戶帶來極大的不便利，影響到客戶體驗。

　　實際上，筆者最擔(dān)心的是由此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付客戶流失和該行業(yè)發(fā)展停滯，從而影響到消費的提振、內(nèi)需的擴大，使得經(jīng)濟下滑局面雪上加霜，最終影響到就業(yè)。

　　新經(jīng)濟決定新金融，新金融反作用于新經(jīng)濟。如果新金融失去了作用，那么新經(jīng)濟也就堪憂了。比如《征求意見稿》第十五條規(guī)定中的“除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)”，以及第十六條規(guī)定中“個人綜合類支付賬戶和個人消費類支付賬戶余額付款交易年累計分別應(yīng)不超過20萬元和10萬元”，這些數(shù)據(jù)不知如何論證得出，這種限額管理必要性何在?！墩髑笠庖姼濉肥悄脗鹘y(tǒng)制度辦法、傳統(tǒng)思維來監(jiān)管非銀網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是以防范風(fēng)險為理由限制網(wǎng)絡(luò)支付的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。若最終實施，有可能導(dǎo)致客戶體驗極差，很難落實而最終形同虛設(shè)；或者被強制性嚴(yán)格執(zhí)行。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是中國目前少有的能夠在發(fā)達(dá)國家面前引以自豪的新業(yè)態(tài)。如果這份《征求意見稿》得以實施，遏制住了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭，就等于給發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)巨頭以追趕超越的機會?！墩髑笠庖姼濉窇?yīng)以良好的客戶體驗為中心，以低門檻為準(zhǔn)入原則，以鼓勵創(chuàng)新為目的，按照互聯(lián)網(wǎng)思維、場景和特性，對一些條款內(nèi)容進(jìn)行修改。同時應(yīng)實行分級分類管理辦法，按照非銀網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)成立的時間、規(guī)模、客戶量覆蓋面、技術(shù)安全模式成熟程度、管理經(jīng)驗等，實行區(qū)別對待的差異化監(jiān)管模式。