專訪平安普惠董事長(zhǎng)兼CEO趙容奭：2015年凈利劍指40億，平安普惠“不排除單獨(dú)上市可能性”。

　　細(xì)剖普惠業(yè)務(wù)群的高管團(tuán)隊(duì)，其構(gòu)成繼承了平安一貫“中西合璧”的風(fēng)格：除CEO趙容奭、首席風(fēng)控執(zhí)行官林允禎來(lái)自韓國(guó)花旗外，抵押事業(yè)部總經(jīng)理秦福榮加盟平安前任職于臺(tái)灣國(guó)際商業(yè)銀行，無(wú)抵押事業(yè)部總經(jīng)理倪榮慶是在平安工作逾20年的“土著”， SME事業(yè)部總經(jīng)理呂娜則來(lái)自于民生銀行福州分行。此外，遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理徐漢華來(lái)自香港，加盟平安前曾在寶潔、戴爾等外企任職大中華區(qū)管理工作；線下銷售事業(yè)部總經(jīng)理陳東起此前任平安產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司總經(jīng)理。

　　“累計(jì)客戶250萬(wàn)，貸款余額逾700億元，在全國(guó)131個(gè)城市中布局650家門(mén)店、4000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，員工總數(shù)近3萬(wàn)名，2014年凈利潤(rùn)23億元?！?/p>

　　若單獨(dú)將這組數(shù)據(jù)拎出來(lái)，可能并不容易想到這是平安集團(tuán)新組建的“普惠金融”業(yè)務(wù)集群當(dāng)下的成績(jī)單。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從知情人士處最新獲悉，截至2015年5月底，平安普惠業(yè)務(wù)集群凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)53%。

　　若全年同比增長(zhǎng)率也以50%估算，同時(shí)考慮抵押貸款業(yè)務(wù)，SME（中小型企業(yè)）貸款將于8月起大規(guī)模推廣所帶來(lái)的溢價(jià)，2015年平安普惠業(yè)務(wù)群的凈利潤(rùn)有望達(dá)到近40億元，將與今年業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)同樣靚麗的平安信托爭(zhēng)奪中國(guó)平安旗下子公司凈利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的“第三把交椅”（前兩把交椅的擁有者分別是平安銀行和平安人壽）。

　　日前，平安普惠董事長(zhǎng)兼CEO趙容奭接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪，這位于2014年年初執(zhí)掌平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部的韓國(guó)人，曾于匯豐、花旗等外資行有逾十年的信用卡、信貸、風(fēng)控等部門(mén)的工作經(jīng)驗(yàn)。

　　若以業(yè)務(wù)規(guī)模計(jì)算，平安普惠已是目前國(guó)內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司。但對(duì)趙容奭而言，如何帶領(lǐng)這個(gè)消費(fèi)金融的“巨無(wú)霸”走上快車道，仍是橫亙?cè)谒媲耙粋€(gè)不小的難題。

　　“未來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然趨向激烈，最終只有幾個(gè)大玩家能夠存活下來(lái)，平安普惠會(huì)是其中一員?！壁w容奭的信心來(lái)自于，作為整合主體的平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部（下稱“平安信保”），2007年起步，2012年方“扭虧為盈”，但近3年的發(fā)展速度之迅猛令人咋舌。

　　2015年預(yù)計(jì)新增貸款逾1000億元，2018年預(yù)計(jì)新增貸款逾6000億元，總計(jì)覆蓋人群達(dá)2500萬(wàn)，這是趙容奭立下的“軍令狀”。

　　當(dāng)記者言及對(duì)完成該目標(biāo)是否有信心時(shí)，趙淡然一笑，“這無(wú)關(guān)乎信心，而是必須要達(dá)成，如果你不行…”深諳平安文化的他做出了一個(gè)“請(qǐng)君離開(kāi)”的手勢(shì)。

　　先是普惠業(yè)務(wù)群的統(tǒng)一、再是平安付與萬(wàn)里通的合并，平安集團(tuán)整合旗下子公司業(yè)務(wù)的頻密舉動(dòng)，引起市場(chǎng)對(duì)其“子公司單獨(dú)上市臨近”的猜測(cè)。對(duì)此趙容奭表示，“不排除有上市的可能性，但目前尚未有非常清晰的目標(biāo)，有計(jì)劃后會(huì)跟市場(chǎng)分享?！?/p>

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道最新獲悉，目前平安普惠事業(yè)群的法人實(shí)體下包括平安保代、信安咨詢、天津擔(dān)保、富德?lián)?、信安小貸、重慶小貸、富登保理等，未來(lái)不排除成立一個(gè)實(shí)體法人子公司將前述的一眾公司納入其中。

　　“三大產(chǎn)品、兩條渠道”

　　2015年3月，中國(guó)平安宣布將平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P信用貸款及平安信保三個(gè)模塊的業(yè)務(wù)統(tǒng)一整合為“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群，發(fā)力消費(fèi)金融。

　　7月22日，趙容奭對(duì)外宣稱，歷時(shí)4個(gè)月的產(chǎn)品、系統(tǒng)、團(tuán)隊(duì)整合已經(jīng)步入尾聲。

　　據(jù)記者了解，普惠業(yè)務(wù)群最新組織架構(gòu)分為三部分：三大產(chǎn)品線（分為有抵押、無(wú)抵押、SME），兩大銷售條線（線上遠(yuǎn)程銷售——電話、網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)端，線下銷售——門(mén)店）和共同資源部門(mén)（如運(yùn)營(yíng)、行政、人事、財(cái)務(wù)等）。

　　細(xì)剖普惠業(yè)務(wù)群的高管團(tuán)隊(duì)，其構(gòu)成繼承了平安一貫“中西合璧”的風(fēng)格：除CEO趙容奭、首席風(fēng)控執(zhí)行官林允禎來(lái)自韓國(guó)花旗外，抵押事業(yè)部總經(jīng)理秦福榮加盟平安前任職于臺(tái)灣國(guó)際商業(yè)銀行，無(wú)抵押事業(yè)部總經(jīng)理倪榮慶是在平安工作逾20年的“土著”， SME事業(yè)部總經(jīng)理呂娜則來(lái)自于民生銀行福州分行。

　　此外，遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理徐漢華來(lái)自香港，加盟平安前曾在寶潔、戴爾等外企任職大中華區(qū)管理工作；線下銷售事業(yè)部總經(jīng)理陳東起此前任平安產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司總經(jīng)理。

　　言及三大業(yè)務(wù)線中尚存的問(wèn)題，趙容奭直言“整合難度不高”，“整合期間的4月-7月，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度仍達(dá)48%”。

　　他進(jìn)一步解釋道：其一，三者均屬平安集團(tuán)旗下，文化相通，整合過(guò)程中鮮有人員流失；其二，三者業(yè)務(wù)本身并無(wú)太多重疊部分，只需做增量、讓不同業(yè)務(wù)之間形成協(xié)同即可，而不需考慮業(yè)務(wù)資源或業(yè)務(wù)方向的重新分配；

　　“平安信保主攻線下無(wú)抵押貸款，優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)控管理；平安直通優(yōu)勢(shì)在于純線上產(chǎn)品，業(yè)務(wù)的推廣，兩者形成渠道互補(bǔ)?！壁w容奭稱，“陸金所P2P業(yè)務(wù)的剝離，則稍顯棘手。陸金所P2P模塊在合并之前有106家線下門(mén)店、有自己的產(chǎn)品、銷售團(tuán)隊(duì)和管理團(tuán)隊(duì)，其整合到信保團(tuán)隊(duì)中確實(shí)需要資源和機(jī)制上的重新調(diào)配?！?/p>

　　據(jù)記者了解，有抵押、無(wú)抵押和SME三大業(yè)務(wù)支柱，目前在普惠業(yè)務(wù)群中尚有“長(zhǎng)短腿”之別：作為整合主體的平安信保，其一貫強(qiáng)項(xiàng)是無(wú)抵押個(gè)人貸款。截至2014年末，平安集團(tuán)保證保險(xiǎn)的承保規(guī)模和利潤(rùn)分別高達(dá)153億元和27.7億元。

　　相比起無(wú)抵押貸款，有抵押貸款和SME業(yè)務(wù)由于起步較晚，其體量則略顯遜色。

　　“有抵押貸款雖然起步較晚，但未來(lái)大有機(jī)會(huì)。SME還不好說(shuō)，從世界多個(gè)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看，還沒(méi)有太多公司在SME業(yè)務(wù)上成功，因?yàn)槠浍@客、審批、風(fēng)控難度均較大。一旦發(fā)生信用危機(jī)，最敏感、最容易被波及的就是這部分小微型企業(yè)?！壁w容奭并不諱言。

　　記者從知情人士處獲悉，平安信保曾于2012年嘗試在6個(gè)城市推行SME業(yè)務(wù)，但經(jīng)測(cè)試后發(fā)現(xiàn)每月新增貸款規(guī)模并不顯著，銷售成功率較低，爾后無(wú)奈暫停其業(yè)務(wù)推廣。

　　此番重新起步、主攻SME，趙容奭絕非“空手而來(lái)”：2014年平安集團(tuán)收購(gòu)淡馬錫旗下富登擔(dān)保，其看重的便是富登的資源和SME團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)；今年被趙容奭招致麾下、分管SME事業(yè)部的呂娜，此前是“小微之王”民生銀行福州分行的副行長(zhǎng)。

　　厘定三大戰(zhàn)略

　　2007年起開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2012年方才“扭虧為盈”，平安普惠整合的“前身”——平安信保此前的發(fā)展歷程絕非一帆風(fēng)順、波瀾不驚。

　　實(shí)際上，在與趙容奭的交流中，他坦陳，“2013年信保的表現(xiàn)差強(qiáng)人意，全年貸款余額等各項(xiàng)指標(biāo)增速僅20%左右，這在新興消費(fèi)信貸市場(chǎng)中是不及格的表現(xiàn)。”

　　“2014年我們做了一些不同的嘗試，才猛然醒悟過(guò)來(lái)：過(guò)去數(shù)年，團(tuán)隊(duì)習(xí)慣于借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟消費(fèi)金融體系中的‘客戶分層模型’，將目標(biāo)客戶群定位在較為底端的客戶，但事實(shí)上我們發(fā)現(xiàn)信保存量客戶中的30%，其實(shí)應(yīng)該是由商業(yè)銀行來(lái)服務(wù)的客戶群。”他直言。

　　過(guò)去在信保體系中，線下門(mén)店店員要負(fù)責(zé)前期的個(gè)貸審批、貸后管理甚至是追加貸款，同時(shí)兼任風(fēng)控工作，可謂是“集運(yùn)動(dòng)員與裁判于一身”。

　　正基于此，2014年趙容奭大刀闊斧地祭出三項(xiàng)被視作戰(zhàn)略性的調(diào)整：銷售團(tuán)隊(duì)與風(fēng)控團(tuán)隊(duì)完成分離、產(chǎn)品線多樣化和互聯(lián)網(wǎng)化的科技創(chuàng)新。

　　“未來(lái)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨白熱化，風(fēng)控專員的能力是業(yè)務(wù)的‘生命線’所在。目前普惠在全國(guó)范圍內(nèi)有逾3000名風(fēng)控專員，只負(fù)責(zé)客戶篩選、初步審批和貸后管理，不再涉及前端銷售與貸款?！壁w容奭如是稱。

　　2014年前，平安信保產(chǎn)品類型、業(yè)務(wù)模式均甚為單一，拳頭產(chǎn)品僅“平安易貸”的無(wú)抵押貸款系列；7月中層會(huì)議后趙容奭提出要讓“產(chǎn)品多樣化”，團(tuán)隊(duì)方才開(kāi)始陸續(xù)研發(fā)其他類別的貸款產(chǎn)品。

　　截至2015年7月，已有業(yè)主貸、車主貸、壽險(xiǎn)貸等12種無(wú)抵押產(chǎn)品，房抵貸、安業(yè)貸等5種有抵押產(chǎn)品和生意貸、標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保等6種SME貸款產(chǎn)品。

　　如何將消費(fèi)信貸產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，是趙容奭近一年來(lái)深感興趣的話題。記者獲悉，平安普惠將于近期推出基于數(shù)據(jù)分析、人臉識(shí)別技術(shù)的純線上無(wú)抵押貸款——愛(ài)貸，6分鐘完成貸款，與微眾銀行力推的“微粒貸”有較大相似之處。

　　“坦白說(shuō)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大，但我相信有機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)倚重海量的行為數(shù)據(jù)放貸，我們的數(shù)據(jù)量和樣本量只有250萬(wàn)，但均為貸款數(shù)據(jù)?！壁w容奭稱，“推廣測(cè)試前期，會(huì)限定每月借貸客戶上限為10萬(wàn)名。”

　　千億貸款風(fēng)控術(shù)

　　平安普惠的整合“收官戰(zhàn)”已步入尾聲，但對(duì)掌舵人趙容奭而言，挑戰(zhàn)才剛剛開(kāi)始。他向記者透露，新戰(zhàn)略執(zhí)行下，他最關(guān)注的兩個(gè)方面分別是：如何保證信貸質(zhì)量不惡化？如何在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的前提下適度降低費(fèi)用率？

　　他舉例稱，韓國(guó)最大的消費(fèi)金融公司，其每年新增貸款組成中的70%都是投向存量客戶，一方面由于投向存量客戶不需要獲客成本，且貸款質(zhì)量更佳；另一方面韓國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)已趨向飽和，他們需持續(xù)把信貸資源分配給存量客戶，以降低其費(fèi)用率。

　　“但在中國(guó)，消費(fèi)金融是大有潛力的成長(zhǎng)市場(chǎng)，我們不可能只關(guān)注存量客戶，獲得更多新鮮客戶是‘剛需’。但如何在迅速獲客同時(shí)適度降低費(fèi)用率？”趙透露，“新增貸款比例向存量客戶傾斜的大趨勢(shì)方向不會(huì)改變，未來(lái)該比例將從現(xiàn)階段的15%提升至50%以上?！?/p>

　　言及消費(fèi)金融，風(fēng)控結(jié)果的優(yōu)劣最終體現(xiàn)為壞賬，信貸損失率總歸是繞不過(guò)去的關(guān)注點(diǎn)。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者此前從知情人士處獲悉，過(guò)去信保事業(yè)部所承保的中低端個(gè)人消費(fèi)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信貸損失率約6%，略低于國(guó)際消費(fèi)信貸損失率8%的水平。

　　在趙容奭看來(lái)，未來(lái)有抵押貸款業(yè)務(wù)線的不良率將不超過(guò)2%，進(jìn)入正軌后將維持在平均1%的水平；無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)線則取決于客戶群體，預(yù)期內(nèi)部?jī)?yōu)質(zhì)客戶壞賬率約3%，次級(jí)客戶約8%的水平；SME業(yè)務(wù)則剛開(kāi)始做，“目前談不良尚為時(shí)過(guò)早?！?/p>

　　若客戶未能如期還款，平安普惠將替客戶在80天內(nèi)向貸款機(jī)構(gòu)予以理賠，隨后普惠事業(yè)部再向客戶催收該筆款項(xiàng)，這個(gè)過(guò)程被稱之為“回收”。

　　“實(shí)際上‘回收’（催收）對(duì)信貸損失的最終影響相當(dāng)大，若減少了催收這一環(huán)節(jié)，預(yù)計(jì)信貸損失率會(huì)上升近10個(gè)百分點(diǎn)?！壁w容奭對(duì)此直言不諱。

　　記者了解到，平安普惠擁有龐大的專屬貸后催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，其主要考慮便是將催收的定價(jià)權(quán)和主動(dòng)權(quán)掌握在可控的范圍內(nèi)。

　　趙容奭認(rèn)為，“很多借貸機(jī)構(gòu)只管理需求，不太注重貸后風(fēng)控，但風(fēng)控基礎(chǔ)建設(shè)的線下部分是不能自動(dòng)化的。除了我們，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)中鮮有機(jī)構(gòu)擁有如此龐大、覆蓋廣闊的線下基礎(chǔ)布局?！?/p>