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　　“刷信用”的風險或傳導至銀行信用卡中心

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，近年來以支付寶花唄、借唄、京東白條為代表的個人互聯(lián)網(wǎng)信用卡支付平臺快速發(fā)展。

　　據(jù)《證券日報》記者了解，目前已有多家銀行的信用卡中心與互聯(lián)網(wǎng)征信公司戰(zhàn)略合作，互聯(lián)網(wǎng)公司的征信數(shù)據(jù)將被“導入”傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，例如目前人氣火爆的芝麻信用(螞蟻金融旗下公司)與部分銀行已經(jīng)開展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動等多個方面的合作。

　　根據(jù)芝麻信用的介紹，芝麻信用評分是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。在這五個維度中，人脈關(guān)系的維度最不好評判，因為轉(zhuǎn)賬無法判定是否有真實的交易背景或者人際關(guān)系背景。

　　《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已有不少“套現(xiàn)族”正在利用互相轉(zhuǎn)賬以提升人脈關(guān)系評分，并以此來提高整體的芝麻信用評分，而由于芝麻信用與花唄額度密切相關(guān)，在芝麻信用評分提升后，花唄額度也會隨之增加，而不少套現(xiàn)一族就是通過該項漏洞提升可套現(xiàn)額度。

　　換句話說，隨著未來銀行信用卡授信與互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)結(jié)合越來越緊密，“刷信用”的風險可能由互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域傳導至銀行。

　　利用漏洞提升芝麻信用評分

　　芝麻信用評分是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不同，芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。

　　支付寶介紹，芝麻信用的數(shù)據(jù)來源有四大方向：電商數(shù)據(jù)來自阿里巴巴，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來自螞蟻金服，還有眾多合作公共機構(gòu)、合作伙伴以及各種用戶自主信息提交渠道。《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，也正是由于自主信息的不可控性，讓一些套現(xiàn)者有機可趁。

　　《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，在不少名為芝麻信用養(yǎng)成、支付寶借條、芝麻信用的社交平臺，甚至在微博或者論壇上，許多人打出了幫助提高芝麻信用評分的廣告。部分社交平臺要求極為嚴格，不僅要求所有成員全部實名制，新成員還必須先轉(zhuǎn)賬，套現(xiàn)不得私下交易的規(guī)定，儼然是一個有紀律有組織的刷信用大軍。

　　刷信用的具體操作其實較為簡單，即A給B轉(zhuǎn)賬一定的金額，多少不限，B收到賬款后立即將款項原封不動轉(zhuǎn)回給A，這樣操作之后，通過不斷的轉(zhuǎn)賬，增加人跡關(guān)系得分，雖然人際關(guān)系得分只占到五個維度中的一個，但是提高該項得分也有助于整體分數(shù)的提高。

　　當《證券日報》記者問及人際關(guān)系分數(shù)能刷到多少分時，一個成員向記者展示了他的維度，人脈關(guān)系維度基本接近滿分，該成員對記者表示，其刷了150單，芝麻信用從648分漲到679分，而花唄的額度在幾天之后自動增加了2000元，此前是5000元。

　　不過，該成員表示，由于目前芝麻信用已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了該漏洞，互相轉(zhuǎn)賬刷單的方法已經(jīng)不能增長太多的評分了，目前最火的刷單方式是利用支付寶的新功能好友借條。

　　根據(jù)《證券日報》記者了解，好友借條功能是支付寶更新9.0版本后新推出的功能，為了保證“借條”的規(guī)范，螞蟻小貸特別在“借條”功能的流程、計息等方面提供服務(wù)支撐。該功能的用途為，朋友間借錢時可以打一張電子借條，約定金額、期限與利息，到期后，系統(tǒng)會自動提醒還款，免去了朋友間“催還錢”的尷尬。

　　不過，這項新增功能也正在淪為部分人的刷分快捷通道。一部分人打出了互借刷信譽秒回的口號，而在不斷來來往往交易的過程中，也不乏有惡意欺詐的現(xiàn)象發(fā)生。

　　支付寶借條的協(xié)議中寫明，“螞蟻小貸和支付寶不對您或者任何通過本工具達成的交易提供任何擔?；驐l件，無論是明示、默示或法定的。通過本工具產(chǎn)生的交易風險由交易者自行承擔，并無權(quán)據(jù)此向螞蟻小貸和支付寶提出任何法律主張”。也就是說，一旦發(fā)生了信用違約，借款者只能走法律程序，平臺不會提供任何擔保。

　　事實上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的興起，銀行對于互聯(lián)網(wǎng)征信的重視快速增加。目前，已經(jīng)有多家銀行宣布與互聯(lián)網(wǎng)征信公司戰(zhàn)略合作。但如果互聯(lián)網(wǎng)征信公司的評分系統(tǒng)存在漏洞，其風險有可能通過與銀行的合作進入銀行等傳統(tǒng)金融體系，負面影響可能被放大。

　　套現(xiàn)5000元手續(xù)費400元

　　去年年底，支付寶推出了花唄這一服務(wù)項目。根據(jù)支付寶相關(guān)負責人介紹，花唄是由阿里旗下的螞蟻微貸提供給消費者的一種信用支付服務(wù)。消費者可以使用“花唄”的授信額度在淘寶、天貓上購物，在確認收貨后的下個月10日前還款即可(此期間為免息期)。還款之后，消費額度會恢復?！盎▎h”的最長的免息期可以為41天，超過期限還有未還清余額的話，消費者只需按每天萬分之五來繳納費用，且是復利計息，與一般的銀行信用卡大致相當。據(jù)當前授信狀況來看，其授信額度主要是依據(jù)余額寶的使用情況。目前，花唄的授信額度一般在幾千元到三萬元不等。

　　目前，花唄并未向所有支付寶客戶開放，而是由受到支付寶邀請的部分客戶才擁有此項透支功能，由于其與銀行信用卡一樣享有免息期，套現(xiàn)一族便動起了歪腦筋。

　　其具體操作為A到B所開的淘寶店購買商品，確認付款時用花唄支付，隨后B扣除一定比例的手續(xù)費后再將款項打給A，之后A確認收貨，款項從花唄轉(zhuǎn)到店主的支付寶中，至此完成交易，花唄套現(xiàn)完成。也有部分商家約定，打款時首先支付商品價值的80%的貨款，剩下的款項在扣除手續(xù)費后，在A確認收款之后再支付。

　　《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，套現(xiàn)時，一般店家會收取5%到8%的手續(xù)費并明碼標價，而由于花唄給予的額度基本在6000元左右，因此套現(xiàn)者進行套現(xiàn)后可以收到5000元左右的可觀金額，一名套現(xiàn)者就向記者坦言，他套現(xiàn)之后的錢用于還信用卡。

　　更讓記者感到震驚的是，在互相刷分套現(xiàn)的團體中，不時有人打出借1000元一周，利息200元的廣告，經(jīng)過計算，該筆借款日息高達2.8%，已經(jīng)遠遠超過了法定基準利率的4倍，這樣的借款是否受到法律保護，也存在疑慮。