原標題：互聯(lián)網金融創(chuàng)新要有“法律底線意識”

　　互聯(lián)網金融的“1.0時代”,僅是金融機構借助計算機提高業(yè)務處理效率；

　　隨著互聯(lián)網技術的滲透,設備越來越輕便化,特別是智能終端的出現(xiàn),民間金融被互聯(lián)網化,發(fā)展到“2.0時代”；

　　人工智能物聯(lián)網將催生融合金融,再進一步是綠色金融、法治金融,即是“3.0時代”。

　　互聯(lián)網金融創(chuàng)新的風險在于:互聯(lián)網非面對面、虛擬性的特征,我們要強化實名認證；互聯(lián)網業(yè)務的便捷性存在風險,必須以安全性為前提；公開透明是互聯(lián)網的基礎特征,但互聯(lián)網的遠程交易又削弱了真實性和有效性,必須接受監(jiān)督；金融機構不能利用自身的業(yè)務優(yōu)勢侵犯用戶的權益。

　　銳觀點

　　新興互聯(lián)網金融產品快速發(fā)展,互聯(lián)網金融逐漸成為一種“獨立的力量”?；ヂ?lián)網金融企業(yè)要堅持風險防控底線的導向,這個底線就是“各類互聯(lián)網金融創(chuàng)新要嚴格遵守國家的法律法規(guī)”

　　□本報記者陳磊

　　“我們的各類互聯(lián)網金融創(chuàng)新,要嚴格遵守國家的法律和金融法規(guī)的明確規(guī)定,服從各類從事金融業(yè)或類金融業(yè)服務的基本原則,無論在網上還是網下,都要遵守相關的法律法規(guī),來開展基本金融業(yè)?！?/p>

　　在近日召開的“2015中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新論壇暨中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新研究院成立大會”上,中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫作出上述表示。

　　信息技術助力

　　互聯(lián)網金融進入“3.0時代”

　　互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛,現(xiàn)如今已形成P2P平臺、眾籌、第三方支付等多種形式的網上金融交易結構。

　　發(fā)展最快的當屬P2P平臺。6月10日,一家從事P2P行業(yè)研究的第三方機構發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據顯示,截至2015年5月底,全國共有3349家P2P平臺。

　　中國人民銀行主管的中國支付清算協(xié)會上月發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告2015》顯示,全國P2P平臺2014年成交金額為3291.94億元。

　　中國社會科學院此前發(fā)布的《中國金融發(fā)展報告(2014)》稱,新興互聯(lián)網金融產品快速發(fā)展,互聯(lián)網金融逐漸成為一種“獨立的力量”。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震教授已經關注并研究此種“金融新生勢力”。

　　今年5月底,黃震向《法制日報》記者表示,催生“金融新生勢力”的動力,既有技術創(chuàng)新的驅動,特別是智能終端的普及,讓每個人用得起智能終端、連得起網絡、享受得到服務,也有我國對金融創(chuàng)新和金融改革的鼓勵。

　　在2015中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新論壇上,申萬宏源證券公司總經理李梅表示,隨著互聯(lián)網、社交網絡、云計算、大數(shù)據等信息技術的普及和應用,互聯(lián)網和各行各業(yè)的融合發(fā)展到了前所未有的程度,短短兩年時間,互聯(lián)網金融從“1.0時代”迅速發(fā)展到“3.0時代”。

　　在2015中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新論壇上,黃震闡釋了自己對互聯(lián)網金融從“1.0時代”到“3.0時代”的理解。

　　黃震表示,互聯(lián)網金融的“1.0時代”,僅是金融機構借助計算機提高業(yè)務處理效率；隨著互聯(lián)網技術的滲透,設備越來越輕便化,特別是智能終端的出現(xiàn),民間金融被互聯(lián)網化,發(fā)展到“2.0時代”；人工智能物聯(lián)網將催生融合金融,再進一步是綠色金融、法治金融,即是“3.0時代”。

　　王巖岫認為,在互聯(lián)網快速普及的大環(huán)境下,金融業(yè)必然融入到互聯(lián)網之中。

　　王巖岫表示,金融業(yè)需要在四個方面進行探索:首先是互聯(lián)網管理模式的變化,金融業(yè)要調整自身的管理效率,適應互聯(lián)網的快速、靈活等特點?！皩τ诮鹑跈C構,我們鼓勵成立專營事業(yè)部和獨立法人機構,賦予其創(chuàng)新管理的靈活性和獨立性,特別是網絡借貸中心”。

　　第二,要關注金融機構金融服務使用場景的變化,即金融業(yè)的客戶正在從線下逐漸向線上互聯(lián)網環(huán)境遷移。

　　第三,要注意金融服務覆蓋群體的變化和服務的廣度,特別是互聯(lián)網為金融服務的小微化和邊緣化市場提供了可能。

　　第四,我們要關注金融信息的積累和應用的變化,客戶行為信息更多沉淀在網上,傳統(tǒng)的征信和盡職調查已經不夠充分。

　　“互聯(lián)網金融就是這么一股潮流。你看見也好,你不看見也好,你擁抱也不好,還是不擁抱也好,都會被卷入其中?！秉S震說,“特別是智能手機的出現(xiàn),進入一個新的時代,聯(lián)網就意味著引入一個網絡世界。”

　　李梅對此表示贊同,并以證券業(yè)舉例說,證券金融機構和互聯(lián)網公司進行全面合作,可以探索新型業(yè)態(tài),嘗試互聯(lián)網新模式,借助互聯(lián)網平臺與銀行、保險、信托等機構實現(xiàn)產品與服務的跨界融合,實現(xiàn)金融創(chuàng)新。

　　面臨風險

　　互聯(lián)網金融要法治化規(guī)范化

　　互聯(lián)網金融如何創(chuàng)新?

　　黃震列舉的范圍包括:牢牢把握金融消費者為中心,精準切中用戶需求痛點和癢點,搶占未來移動終端流量入口,開發(fā)靈活便捷的服務型APP,打造生態(tài)鏈群的一站式賬戶,借力搜索引擎優(yōu)化金融決策,移動定位提高本地服務效能,高度重視數(shù)據資產開發(fā)利用,生物特征身份識別認證應用,連接更多移動金融應用場景。

　　王巖岫提示說,互聯(lián)網金融創(chuàng)新也存在風險,應予以特別關注。

　　這些風險在于:互聯(lián)網非面對面、虛擬性的特征,我們要強化實名認證；互聯(lián)網業(yè)務的便捷性存在風險,必須以安全性為前提；公開透明是互聯(lián)網的基礎特征,但互聯(lián)網的遠程交易又削弱了真實性和有效性,必須接受監(jiān)督；金融機構不能利用自身的業(yè)務優(yōu)勢侵犯用戶的權益。

　　黃震在2015中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新論壇上向《法制日報》記者表示,現(xiàn)在,互聯(lián)網金融到了制度創(chuàng)新的時候,特別是資產證券化和法治化。

　　“我一直倡導對互聯(lián)網金融要進行法治化的規(guī)范,提出十六個字‘軟法先行、硬法托底,剛柔相濟,混合為治’的思路,保證互聯(lián)網金融在有底線的基礎上進行創(chuàng)新?！秉S震說。

　　這與王巖岫的想法類似。王巖岫表示,互聯(lián)網金融企業(yè)要堅持風險防控底線的導向,這個底線就是“各類互聯(lián)網金融創(chuàng)新要嚴格遵守國家的法律法規(guī)”。

　　王巖岫還透露了互聯(lián)網金融的監(jiān)管思路和原則:創(chuàng)新監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管。

　　創(chuàng)新監(jiān)管,就是要注重加強互聯(lián)網化、信息化的監(jiān)管手段,更好地利用市場中介機構的專業(yè)化。適度監(jiān)管,就是對互聯(lián)網金融的創(chuàng)新,監(jiān)管層要保持一個寬松包容的態(tài)度,依法明確政策底線。分類監(jiān)管,即針對不同類型的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài),依據屬性進行差別化監(jiān)管。協(xié)同監(jiān)管,不同監(jiān)管部門要加強協(xié)作,共同提高互聯(lián)網金融風險反應的速度。

　　“我想強調一下,必須加強信息披露。”王巖岫說,由于專業(yè)金融機構及互聯(lián)網金融企業(yè)在業(yè)務和技術上對普通客戶具有充分的不對等優(yōu)勢,一般消費者不易充分了解業(yè)務的風險,因此應加強金融機構、金融業(yè)務、金融風險等方面的有效信息披露,使消費者能夠依據自主判斷能力加強安全防范,使市場能夠充分發(fā)揮外部監(jiān)督和輿論約束的作用。

　　“作為監(jiān)管者,特別是銀監(jiān)會,我們堅持把金融消費者權益的保護放在首位?；ヂ?lián)網金融創(chuàng)新要有風險控制能力,把消費者的利益和資金安全放在更高的位置。但作為金融消費者,也要做好必要的風險承受能力的評估,以承受金融風險?！蓖鯉r岫表示。