5月27日，網(wǎng)商銀行獲得了浙江銀監(jiān)局的開(kāi)業(yè)批復(fù)。

　　中國(guó)第一家基于自主可控技術(shù)、完全跑在“云”上的銀行

　　做一家真正的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行的底氣在于其獨(dú)特的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力。

　　網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行，更重要的是它的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)。

　　金融云的優(yōu)勢(shì)在于，保持高效的同時(shí)，可以大幅度降低運(yùn)營(yíng)成本。商業(yè)銀行每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購(gòu)上要耗費(fèi)上億資金。網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才表示，系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷增大。

　　據(jù)相關(guān)測(cè)算，銀行采用的傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，每年維護(hù)單賬戶的成本大致在30-100元，單筆支付成本約6-7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

　　同時(shí)，基于金融云的架構(gòu)，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)還能隨時(shí)隨地彈性擴(kuò)容。在傳統(tǒng)IT系統(tǒng)下，當(dāng)有明星理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)，由于系統(tǒng)承壓力不夠，往往采取限制性的方式售賣，無(wú)法很好地滿足用戶需求；而云計(jì)算哪怕是遭遇雙十一的爆發(fā)交易量，也可平穩(wěn)應(yīng)對(duì)。而且，基于金融云的系統(tǒng)迅速擴(kuò)充系統(tǒng)容量的時(shí)間以秒計(jì)算，傳統(tǒng)IT系統(tǒng)起碼要以天計(jì)算。

　　俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是第一家嘗鮮完全自主可控的金融云系統(tǒng)的銀行，但這套成本更低、效率更高，更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的核心系統(tǒng)會(huì)開(kāi)放給所有金融機(jī)構(gòu)使用。

　　除了跑在云上，網(wǎng)商銀行的另一項(xiàng)核心能力是他的大數(shù)據(jù)能力。螞蟻小貸通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決小微企業(yè)融資難的實(shí)踐已經(jīng)開(kāi)展了五年之久，也是業(yè)內(nèi)唯一具有如此成熟經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)。比如，螞蟻小貸會(huì)通過(guò)構(gòu)建“水文模型”來(lái)預(yù)測(cè)小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況，從而判斷授信。以前，金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣通過(guò)財(cái)務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)相對(duì)困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)向其發(fā)放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測(cè)它很可能在幾個(gè)月后“水位回升”，那它也很可能獲得貸款。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計(jì)為160多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)4000億元，不良率在1%左右。這也極好地證明了螞蟻小貸的數(shù)據(jù)化風(fēng)控能力。俞勝法表示，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力是網(wǎng)商銀行的核心能力之一。未來(lái)螞蟻小貸的業(yè)務(wù)也將和網(wǎng)商銀行逐步融合，從而更好地服務(wù)小微企業(yè)和大眾創(chuàng)業(yè)者。

　　俞勝法：服務(wù)“長(zhǎng)尾” 網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)碰20%的高價(jià)值客戶

　　技術(shù)和數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)的核心能力，但這樣的技術(shù)能給每個(gè)普通客戶帶來(lái)什么？網(wǎng)商銀行方面人士介紹，網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。

　　網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)馮亮介紹，你不會(huì)看到用戶拿著現(xiàn)金到網(wǎng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)去存錢或者去申請(qǐng)貸款，因?yàn)榫W(wǎng)商銀行希望提供的是不受時(shí)間和空間限制的，“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)。“就像水龍頭里的水一樣，7*24小時(shí)即開(kāi)即用。這個(gè)水龍頭的閥門，可能是用戶的手機(jī)，也可能是未來(lái)的可穿戴設(shè)備等?！?/p>

　　更重要的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)遠(yuǎn)弗屆，這樣的金融服務(wù)不是針對(duì)所謂的高端人群的，而是普惠的。

　　在金融領(lǐng)域，二八定律廣為人知。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大中型企業(yè)、高凈值人群，已經(jīng)提供了的比較完備的金融服務(wù)。但是，面向小微企業(yè)客戶及場(chǎng)景的服務(wù)，覆蓋得還不夠充分。

　　“網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶群?！庇釀俜ū硎?，網(wǎng)商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補(bǔ)充，堅(jiān)決服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。以貸款業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會(huì)做500萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)。

　　據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，截至2013年底，中國(guó)共有小微企業(yè)約1170萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)近77%。如果將4436萬(wàn)戶個(gè)體工商戶納入微型企業(yè)的話，那么小微企業(yè)占比能達(dá)到95%。

　　而互聯(lián)網(wǎng)正是滿足長(zhǎng)尾需求的最佳方式。谷歌為數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的企業(yè)解決了廣告投放的需求；在亞馬遜商城，排名在10萬(wàn)名之后的圖書，銷量占到了圖書總銷量的一半；余額寶也以互聯(lián)網(wǎng)的方式解決了理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)尾需求，短短兩年內(nèi)，用戶覆蓋1.8億，規(guī)模超過(guò)7000億元。

　　按照規(guī)劃，網(wǎng)商銀行將利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力，著眼于解決長(zhǎng)尾的金融需求。同時(shí)，網(wǎng)商銀行還會(huì)傳承螞蟻金服的傳統(tǒng)，繼續(xù)服務(wù)三農(nóng)，發(fā)展農(nóng)村金融。

　　“目前，螞蟻小貸服務(wù)的170多萬(wàn)家客戶里，有20多萬(wàn)家是農(nóng)村地區(qū)的客戶?！庇釀俜ㄍ嘎?，農(nóng)村金融將成為網(wǎng)商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬(wàn)村”、村淘計(jì)劃一起，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的金融服務(wù)。

　　俞勝法表示，金融的長(zhǎng)尾市場(chǎng)有著巨大的潛力，網(wǎng)商銀行一家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。正是基于這樣的判斷，網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺(tái)化思路，搭建同業(yè)平臺(tái)，聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)，共同為廣大用戶提供服務(wù)。通過(guò)把網(wǎng)商銀行的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力分享給更多金融機(jī)構(gòu)，去真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。