速度、遠程、跨界并行的時代，“顛覆”銀行似乎不再是夢。雖然，在當前的階段，“顛覆”仍然過早，但是“改變”一直發(fā)生，最近的聚光點就在民營銀行身上。

　　5月15日，前海微眾銀行首個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“微粒貸”正式亮相，網(wǎng)絡銀行業(yè)務跨出實質性的一步;同時，《第一財經(jīng)日報》記者從網(wǎng)商銀行內部人士處獲悉，銀監(jiān)會對于網(wǎng)商銀行的驗收已于5月初完成，成為國內第一家完全基于自主設計開發(fā)、將核心系統(tǒng)架構在金融云上的商業(yè)銀行。

　　隨著遠程開戶等掣肘傳統(tǒng)銀行體系的障礙不斷被“挑戰(zhàn)”，人臉識別、網(wǎng)絡征信、云計算、大數(shù)據(jù)等技術被納入民營銀行互聯(lián)網(wǎng)技術體系之中，雖尚未成熟，但已見未來。

　　基于螞蟻金融云的首發(fā)系統(tǒng)

　　“銀監(jiān)會已經(jīng)完成了整體驗收，后續(xù)是否要補充材料還不知道?！弊蛉?，網(wǎng)商銀行內部人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示，銀監(jiān)會的驗收包含了運行系統(tǒng)、業(yè)務模式、未來銀行如何經(jīng)營等多方面內容，不同的內容根據(jù)監(jiān)管要求出具一份相應的方案?！膀炇胀瓿刹⒉淮眚炇胀ㄟ^，還要以銀監(jiān)會正式批復的金融許可證為準?！鄙鲜鰞炔咳耸空f。

　　據(jù)知情人士透露，基于分布式架構的金融云計算和阿里自主研發(fā)的OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)將成為網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)?！熬W(wǎng)商銀行基于自主可控的核心技術，實現(xiàn)了包含核心系統(tǒng)在內的銀行整體系統(tǒng)的‘去IOE’。”上述知情人士稱。

　　本報記者了解到，作為首家將核心系統(tǒng)部署于金融云上的商業(yè)銀行，網(wǎng)商銀行已將這一系統(tǒng)架構方案報備監(jiān)管部門。

　　在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)中，原有中心節(jié)點的大型機或小型機雖存在較強的存儲能力，但是到達一定瓶頸后，存在擴容問題?！拔浵伣鹑谠埔园⒗镌茷榈讓?，可同時支持5000臺X86服務器并網(wǎng)運行，當業(yè)務高速增長時，具有強大的可擴展性。”網(wǎng)商銀行內部人士對本報記者稱表示，高彈性的擴展可以在未來應對更加復雜的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。同時，與傳統(tǒng)的“IOE”解決方案相比，基于金融云的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)，在單賬戶、單筆交易上的成本更低。

　　據(jù)了解，自2010年起，阿里巴巴、螞蟻金服開始自主研發(fā)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)OceanBase，并于2014年4月2日宣布正式支撐淘寶、天貓和聚劃算的所有日常交易，并經(jīng)歷了2014年“雙十一”支付寶每分鐘交易285萬筆的業(yè)務考驗。

　　“未來網(wǎng)商銀行會堅持平臺化的發(fā)展思路?！鄙鲜鼍W(wǎng)商銀行內部人士表示，例如未來某銀行想要開拓純粹的網(wǎng)絡模式經(jīng)營銀行，網(wǎng)商銀行可以將平臺能力和技術能力進行輸出，為客戶搭建類似平臺?！拔磥韺⑿纬删奂罅拷鹑跈C構的平臺，這些機構基于金融云開放的平臺生態(tài)圈，同網(wǎng)商銀行搭界，發(fā)掘更多的創(chuàng)新空間。這或是網(wǎng)商銀行未來的長期發(fā)展方向。”該內部人士告訴《第一財經(jīng)日報》記者。

　　“以金融云為支撐的銀行核心系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行是第一家，也是起到一個驗證的作用?！币晃汇y行業(yè)人士表示，未來網(wǎng)商銀行可從“云、數(shù)據(jù)、業(yè)務”三個方面提供能力，成為中國金融行業(yè)的金融基礎設施平臺。

　　內嵌QQ錢包的首款網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品

　　5月15日，前海微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”正式上線，面向部分手機QQ用戶，以“白名單”方式采取邀請制。作為一款“無抵押、無擔保、按日計息、隨借隨還”的小額信貸產(chǎn)品，其額度介于2萬~20萬元之間，日息0.05%，年化利率達到18%，基本等同于信用卡逾期成本。

　　體驗后可發(fā)現(xiàn)，該款產(chǎn)品內嵌于QQ錢包中，貸款、收款、收息等資金結算功能均在財付通賬戶體系中完成，微眾銀行的賬戶體系尚未建立。

　　一位券商分析師表示，擁有8億QQ用戶、4億微信用戶的最大互聯(lián)網(wǎng)用戶群體騰訊，已經(jīng)開始試水小額貸款產(chǎn)品，但這僅僅是一個起點，未來將會圍繞理財、基金、證券、保險、信用卡等多種業(yè)務開始布局，但受制于存款規(guī)模，微眾銀行的早期負債可能更多來源于主動性負債，如同業(yè)存款以及金融債。據(jù)了解，微眾銀行已經(jīng)設立同業(yè)部門，并已上線多家貨幣基金。

　　除騰訊外，市場上仍有大量的同類互聯(lián)網(wǎng)平臺公司，擁有同類的用戶群體，未來或將引起“互聯(lián)網(wǎng)小額信貸潮”，行業(yè)將“多地開花”。

　　基于成本降低以及交易線上化，網(wǎng)絡銀行一方面可以觸及傳統(tǒng)銀行觸及不到的領域，另一方面降低的成本可以在利率市場化的環(huán)境下，提供“反哺利率”，即節(jié)省的渠道成本、資本成本、信用成本來成為補貼來源，以吸引大量的用戶。

　　首個民營銀行首款產(chǎn)品推出之后，網(wǎng)商銀行的首發(fā)產(chǎn)品被更多人期待。

　　網(wǎng)商銀行自建立起，始終將業(yè)務方向定位于中小微企業(yè)及個人消費者，但對于首款產(chǎn)品的具體形態(tài)仍三箴其口。

　　一位網(wǎng)商銀行內部人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示，作為一家銀行，未來的產(chǎn)品方向不會偏離傳統(tǒng)銀行“存貸匯”三大業(yè)務，但是經(jīng)營方式和商業(yè)模式會轉變成純互聯(lián)網(wǎng)化，“未來將不存在線下物理網(wǎng)點，完全基于線上，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式運營?！鄙鲜鰞炔咳耸糠Q，網(wǎng)商銀行將會開發(fā)屬于自身的一整套系統(tǒng)，擁有自獨立的基本賬戶和相關產(chǎn)品。

　　國金證券分析報告稱，網(wǎng)絡銀行在貸款方面，依靠著無實體網(wǎng)點的成本優(yōu)勢發(fā)放小額貸款，以小額高頻來獲得收入的提升，同時通過金融創(chuàng)新成為基金發(fā)行渠道以及證券代理渠道，發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和機構化產(chǎn)品，并利用集團電商平臺、大數(shù)據(jù)進行征信，與旗下的支付工具進行應用整合。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術打頭陣

　　一款金融產(chǎn)品搭界多元通路，將誕生色彩繽紛的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。民營銀行正是具備了這樣的色彩和特性，在嚴謹?shù)慕鹑诤烷_放的互聯(lián)網(wǎng)之間發(fā)生了諸多的化學反應。

　　“一切改變從開戶開始?！币晃汇y行業(yè)分析師對《第一財經(jīng)日報》記者給出了這一說法。

　　遠程開戶早有詢問之聲，2014年央行開始對電子賬戶以及遠程開立賬戶的規(guī)定“松綁”并對強弱實名賬戶實行分離監(jiān)管，并于2015年初發(fā)布《關于銀行金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》。

　　作為無線下物理網(wǎng)點和柜臺業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)銀行，線上開戶成為“勢在必行”的趨勢之一，人臉識別技術則順理成章地承擔了到達這一目的地的通路。

　　國信證券分析表示，針對人臉識別，系統(tǒng)將采集PC或手機攝像頭視頻幀，通過人臉檢測和關鍵點定位，再通過計算人臉角度、遮擋和光線決定是否需要重新拍照，如果通過，則獲取滿足質量要求的人臉，并提取嘴部特征進行唇語識別，通過唇語對比判斷是否是活體，進一步通過活體檢測的人臉進行壓縮加密和傳輸，最后調用人臉識別對比服務并將對比結果返回。

　　對此，多位業(yè)內人士表示，如何構建順利完成上述流程的系統(tǒng)成為通過人臉識別達到遠程開戶目的的最大難點，在風險點尚未完全“暴露”或“摸透”時，面簽底線不會輕易打破。

　　螞蟻金服內部人士表示，針對人臉識別、掃臉付，螞蟻金服已經(jīng)形成一套相對成熟的方案。未來通過社交系統(tǒng)、網(wǎng)絡征信系統(tǒng)等多重機構進行交叉驗證的遠程開戶值得期待。