原標(biāo)題: 銀行托管P2P雷聲大雨點(diǎn)小 銀監(jiān)會(huì)審批繞不過(guò)

　　4月底，位于廣州的一家區(qū)域性小銀行低調(diào)而謹(jǐn)慎地宣布進(jìn)入P2P賬戶(hù)資金管理陣營(yíng)，合作方也是廣州本土一家小型P2P平臺(tái)，而在早前，包括平安銀行、民生銀行、招商銀行、中信銀行等先后宣布要開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)。

　　監(jiān)管層并未詳細(xì)界定究竟商業(yè)銀行能否為P2P開(kāi)展資金托管業(yè)務(wù)，但鑒于P2P不斷爆發(fā)的跑路潮及曾經(jīng)被叫停的P2P資金銀行托管案例，但凡開(kāi)展該業(yè)務(wù)的銀行均是謹(jǐn)小慎微。

　　4月底，位于廣州的一家區(qū)域性小銀行低調(diào)而謹(jǐn)慎地宣布進(jìn)入P2P賬戶(hù)資金管理陣營(yíng)，合作方也是廣州本土一家小型P2P平臺(tái)，而在早前，包括平安銀行、民生銀行、招商銀行、中信銀行等先后宣布要開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)。

　　目前，監(jiān)管層并未詳細(xì)界定究竟商業(yè)銀行能否為P2P開(kāi)展資金托管業(yè)務(wù)，但鑒于P2P不斷爆發(fā)的跑路潮及曾經(jīng)被叫停的P2P資金銀行托管案例，但凡開(kāi)展該業(yè)務(wù)的銀行均是謹(jǐn)小慎微。

　　“你可以稱(chēng)之為資金存管服務(wù)，也可叫資金清算服務(wù)，還可以叫金融解決方案，但就是不能提‘托管’兩個(gè)字。”一家曾與P2P簽約的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

　　根據(jù)近日媒體報(bào)道出的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)監(jiān)管草案精神，網(wǎng)貸平臺(tái)被要求在保證業(yè)務(wù)資金獨(dú)立性的同時(shí)，需要選擇不具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的銀行作為托管機(jī)構(gòu)。

　　也就是說(shuō)，P2P平臺(tái)資金進(jìn)行銀行托管將是未來(lái)的大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行非常清醒地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，即便如履薄冰，但也不能錯(cuò)失良機(jī)，據(jù)了解，不少商業(yè)銀行，尤其是中小型銀行正在“跑步入場(chǎng)”，比如長(zhǎng)沙銀行、廣發(fā)銀行等。

　　尚未真正落地

　　其實(shí)，最早提出為P2P提供金融服務(wù)的是平安銀行，早在去年6月，平安銀行就與多家P2P簽署了合作協(xié)議，但平安銀行宣稱(chēng)提供的是存管服務(wù)，協(xié)議的內(nèi)容包括實(shí)現(xiàn)平臺(tái)自有資金賬戶(hù)、資金存管匯總賬戶(hù)的分設(shè)管理和風(fēng)險(xiǎn)隔離；平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶(hù)的管理和存管；協(xié)助平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、充值、提現(xiàn)、資金劃轉(zhuǎn)、代扣、信息查詢(xún)、清算等一攬子金融服務(wù)。

　　問(wèn)題是，與之合作的P2P以“托管”“全面資金監(jiān)管”等字眼大肆宣揚(yáng)，監(jiān)管層出于審慎原則，叫停了平安銀行的該業(yè)務(wù)，這并沒(méi)有澆滅銀行的熱情，此后，數(shù)家銀行相繼與P2P簽署合作協(xié)議。

　　比如去年10月，中信銀行與中投全球合作，為其開(kāi)設(shè)了“風(fēng)險(xiǎn)保證金賬戶(hù)”，今年1月，你我貸宣布與招商銀行合作，內(nèi)容包括交易資金委托管理、財(cái)富管理、融資租賃業(yè)務(wù)、個(gè)人金融服務(wù)等；2月，民生銀行甚至發(fā)布了“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)”。

　　而就《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者目前了解到的情況來(lái)看，上述簽署協(xié)議的銀行在資金托管方面尚無(wú)落地項(xiàng)目。

　　2015年2月，民生銀行宣布與4家平臺(tái)對(duì)接，正式涉足P2P資金托管領(lǐng)域。但本報(bào)記者采訪多家與之洽談合作的P2P了解到，民生銀行的“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)”目前并沒(méi)有真正投入使用，宣稱(chēng)與其合作的各大P2P平臺(tái)，也并未正式開(kāi)通此業(yè)務(wù)。

　　“我們主動(dòng)去問(wèn)了，但民生銀行說(shuō)系統(tǒng)還在測(cè)試中，”深圳一家P2P負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，目前民生銀行自己也很尷尬，他們一開(kāi)始是拒絕宣傳的，希望默默地把系統(tǒng)做出來(lái)，沒(méi)想到被合作的P2P大肆報(bào)道。

　　“包括民生、招商這些宣稱(chēng)做資金托管的平臺(tái)我都去問(wèn)了，但對(duì)方都說(shuō)產(chǎn)品還沒(méi)出來(lái)。”廣州一家P2P負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，銀行對(duì)資金托管的提法非常敏感。

　　上述廣州小銀行與P2P的合作正處于系統(tǒng)對(duì)接階段，盡管模型初具規(guī)模，但小銀行也是極度避忌“托管”二字，而稱(chēng)之為“資金清算管理協(xié)議”，其負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)反復(fù)強(qiáng)調(diào)，這不是資金托管。

　　根據(jù)與之合作的P2P負(fù)責(zé)人演示的資金清算操作流程：當(dāng)投資者在平臺(tái)上注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證時(shí)，銀行端同步審核給投資者開(kāi)設(shè)賬戶(hù)；當(dāng)投資人在平臺(tái)端進(jìn)行充值時(shí)，充值款項(xiàng)同步進(jìn)入到投資人銀行賬戶(hù)；當(dāng)投資人在平臺(tái)上投標(biāo)，銀行同步凍結(jié)投資人賬戶(hù)中相應(yīng)金額；當(dāng)項(xiàng)目到期回款時(shí)，銀行從借款人子賬戶(hù)中劃扣項(xiàng)目相應(yīng)金額，根據(jù)投資列表劃轉(zhuǎn)到投資用戶(hù)相應(yīng)的子賬戶(hù)中；當(dāng)投資人申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)時(shí)，銀行從用戶(hù)子賬戶(hù)中劃轉(zhuǎn)相應(yīng)金額到用戶(hù)指定的銀行賬戶(hù)中。

　　由此，投資者注冊(cè)、充值、投標(biāo)、回款、提現(xiàn)所有動(dòng)作，平臺(tái)與銀行同步對(duì)接的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，資金也體現(xiàn)為借貸雙方的儲(chǔ)蓄存款。

　　根據(jù)小銀行負(fù)責(zé)人介紹，銀行在P2P的后臺(tái)上，默認(rèn)為平臺(tái)上的每一個(gè)投資人開(kāi)設(shè)銀行實(shí)名賬戶(hù)，所有的資金流動(dòng)均在實(shí)名賬戶(hù)間，與平臺(tái)完全隔離，投資人在銀行的客戶(hù)端可以清晰地看到銀行流水，借款人無(wú)需在銀行開(kāi)戶(hù)，在其他任何銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)即可，“可以理解成為兩個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬，我們做的就是借貸雙方的網(wǎng)上資金清算?！彼f(shuō)。

　　為何這么難？

　　為何對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，真正托管P2P資金這么難？

　　事實(shí)上，資金托管是商業(yè)銀行一塊非常成熟的業(yè)務(wù)模塊，根據(jù)《商業(yè)銀行客戶(hù)資金托管業(yè)務(wù)指引》，客戶(hù)資金托管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為托管人接受客戶(hù)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行安全保管客戶(hù)資金、辦理資金清算、監(jiān)督資金使用情況、披露資金保管及使用信息等職責(zé)，為客戶(hù)保障資金專(zhuān)款專(zhuān)用、提高效率、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升信用的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。

　　國(guó)內(nèi)托管銀行從證券投資基金托管業(yè)務(wù)起步，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步擴(kuò)展到企業(yè)年金、保險(xiǎn)資金、券商資產(chǎn)管理計(jì)劃、信托財(cái)產(chǎn)、跨境投資、社會(huì)公益、各類(lèi)交易支付等多個(gè)資產(chǎn)管理領(lǐng)域。

　　但涉及到任何一個(gè)領(lǐng)域的托管，商業(yè)銀行均需要向該領(lǐng)域主管部門(mén)進(jìn)行托管業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)，另外，根據(jù)《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，現(xiàn)行法律法規(guī)沒(méi)有規(guī)定的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行均需要報(bào)銀監(jiān)系統(tǒng)履行審批流程。

　　也就是說(shuō)，商業(yè)銀行真正要落地P2P資金托管，銀監(jiān)審批是繞不過(guò)的。而為了能夠與P2P合作賬戶(hù)資金管理，只能以資金存管或資金清算等方式。

　　“存管，在某種意義上就是委托保管，單純地給客戶(hù)開(kāi)立一個(gè)賬戶(hù)，將客戶(hù)資金放在賬戶(hù)里；而托管的概念要更大，不僅僅是開(kāi)立賬戶(hù)這么簡(jiǎn)單，要涉及到賬戶(hù)的管理、監(jiān)督資金使用情況、資金清算，信息披露等，銀行所負(fù)有的責(zé)任更大?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者解釋說(shuō)。

　　“就以基金來(lái)說(shuō)，倒閉的可能性很小，就算倒閉，也有一整套完善的清算流程，不存在跑路的情況，所以，銀行才可能托管基金資產(chǎn)，而在P2P內(nèi)部，銀行所面對(duì)的客戶(hù)，無(wú)論是P2P平臺(tái)還是借款人，風(fēng)險(xiǎn)都是不可控的，萬(wàn)一平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難，投資者就有可能去圍堵銀行?！痹撱y行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　“P2P資金實(shí)現(xiàn)銀行托管的愿望是好的，也一定是大勢(shì)所趨，但短期內(nèi)是沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)的，首先，要有詳細(xì)的法規(guī)界定在托管業(yè)務(wù)中銀行該負(fù)有的責(zé)任，銀行的角色定位；其次，銀行要真正開(kāi)發(fā)一套完善的P2P托管系統(tǒng)，至少需要1年的時(shí)間，這其中還要涉及到系統(tǒng)對(duì)接的問(wèn)題?！奔t象金融聯(lián)合創(chuàng)始人何彬說(shuō)。