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P2P千萬“風(fēng)險保證金” 竟然只是普通銀行存款
- 發(fā)布時間:2015-04-11 11:31:00 來源:廣州日報 責(zé)任編輯:孫毅
號稱與銀行合作的風(fēng)險保證金,卻被銀行人士指出“實為普通存款”,企業(yè)可以隨時輕松提走錢。記者采訪發(fā)現(xiàn),為了更好地推銷自己的理財產(chǎn)品,部分P2P網(wǎng)貸企業(yè)愛抱銀行大腿,虛假宣傳或者夸大宣傳與銀行的合作,以圖用銀行的信用為項目風(fēng)險做背書。而擔(dān)心存款流失的銀行也只好嘆無奈。相關(guān)人士提醒,對于平臺宣稱的合作方,可要求平臺出示相關(guān)的合約,另外,上門考察風(fēng)控團隊更加靠譜。
記者調(diào)查
企業(yè)將存款包裝成“風(fēng)險保證金”
投資者黃小姐告訴記者,最近,經(jīng)常有人派傳單稱有高收益理財產(chǎn)品銷售,相比銀行的理財產(chǎn)品,這些公司的收益確實很吸引人,都是10%左右,甚至更高。
“但我還是不敢買,畢竟是不知名公司的產(chǎn)品。”黃小姐說。不過,前幾天,同樣在路上遇到的理財產(chǎn)品推銷,黃小姐竟心動了,原因是這家名叫“錦繡錢程”的理財產(chǎn)品是與銀行有合作的,年息有10%。
黃小姐拿出傳單告訴記者,因為這一次銷售小姐說是跟平安銀行合作的,可以放心。記者看到,宣傳單上赫然寫著“與平安銀行合作建立風(fēng)險撥備金1000萬,保障預(yù)期兌付”。
黃小姐想知道,P2P公司與銀行合作,是不是真的比較可靠。
為此,記者昨日登錄了“錦繡錢程”的官網(wǎng),也看到了顯眼位置有“1000萬風(fēng)險撥備金”的宣傳語,打開一看,只見頁面顯示“風(fēng)險撥備金一千萬(2014-12-19)”及一張圖片,顯示的是該公司在平安銀行的企業(yè)活期存款可用余額,為10571811.00元。
從官網(wǎng)的信息看,則并無顯示與平安銀行合作。
隨后,記者致電官網(wǎng)提供的客服電話。關(guān)于記者對風(fēng)險撥備金的咨詢,接線工作人員坦承,風(fēng)險撥備金是該公司自己成立的,存在平安銀行,并未與銀行合作。
不愿意透露姓名的某銀行相關(guān)人士告訴記者,最近,P2P企業(yè)很喜歡抱銀行“大腿”,一些企業(yè)明明只是存錢到銀行,然后就大肆宣傳與銀行有合作。
無獨有偶,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),另一家以“風(fēng)險備用金”為賣點的P2P企業(yè)e速貸,在官網(wǎng)顯眼位置就打出“e速貸與某銀行強強聯(lián)手3000萬風(fēng)險備用金重磅落戶”的字眼,隨后記者向該銀行求證,得到的答復(fù)是:3000萬只是定期存款。
業(yè)內(nèi)分析
所謂“風(fēng)險準備金” 多是噱頭
前述相關(guān)人士指出,所謂的“風(fēng)險備用金”或“風(fēng)險撥備金”,是P2P企業(yè)以利潤或者募集資金計提,在項目出現(xiàn)逾期或者風(fēng)險的時候啟用,以先行墊付給投資者的一筆資金。
“如果是企業(yè)自己成立的所謂‘風(fēng)險備用金’等,對銀行來說就是一筆普通的存款,銀行不會對這筆資金進行監(jiān)管,也意味著企業(yè)只要提供正確密碼和密鑰,就能隨時取走這筆錢?!痹撊耸扛嬖V記者,這種情況下,只能靠企業(yè)自覺執(zhí)行,并無來自第三方的約束。
如果是P2P企業(yè)與銀行合作建立的風(fēng)險備用金,那么雙方必須簽約,約定繳存比例及啟用條件,而每一次啟用資金也必須是符合條件下經(jīng)銀行審批。只有這種情況下,銀行才起到監(jiān)管的作用。
而P2P多位業(yè)內(nèi)人士也對風(fēng)險準備金由銀行“監(jiān)督”及“銀行公布使用情況”表示存疑?!八^的和銀行合作搞風(fēng)險準備金,多是以噱頭為主?!?51金服董事長李錫對記者表示,這些資金僅僅是以存款的形式放在銀行。而平臺真正出現(xiàn)風(fēng)險之后,這筆風(fēng)險準備金該如何對于投資人進行賠付,賠付率是多少,是全賠還是部分賠償,都沒有定論。
廣東南方金融創(chuàng)新研究院高級研究員馬志華也稱,P2P平臺風(fēng)險準備金方面并沒有什么固定的運作模式,也沒有真正達到和銀行之間的合作,“資金放在銀行,銀行是不可能對這筆款有任何的監(jiān)管的義務(wù)和權(quán)力,也不可能由銀行來公布其款項的使用情況,所謂的使用情況只是平臺自己公布而已。如果平臺真正出現(xiàn)風(fēng)險,需要對一些項目進行代償,也是平臺自己的動作,銀行沒有任何權(quán)力去動這筆錢。
也就是說,銀行無法給P2P平臺做任何信用上的背書。
馬志華認為,導(dǎo)致銀行無法在風(fēng)險準備金上真正進行監(jiān)管的,歸根結(jié)底,是因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管措施遲遲未能出臺。
銀行態(tài)度
銀行憂存款流失只能嘆無奈
前述銀行相關(guān)人士坦言,P2P目前確實很火,但是問題也很多,監(jiān)管政策也尚未明確,因此對于與P2P企業(yè)的合作,銀行也是非常謹慎的,寧缺毋濫。據(jù)透露,有些銀行非常嚴格,甚至要總行審批才能與P2P這一類企業(yè)合作。
該人士嘆道,但是,P2P企業(yè)動不動就抱銀行大腿,虛假宣傳或者夸大宣傳與銀行的合作,以圖用銀行的信用為平臺項目風(fēng)險作背書?!岸y行也很無奈,擔(dān)心巨額存款流失,所以有苦不敢說?!痹撊耸繐?dān)憂道。但是,一旦平臺出事,銀行也會跟著受牽連?!昂芏嗥脚_都是幾十億的交易量,幾千萬的保險金根本覆蓋不了風(fēng)險。”
該人士還告訴記者,除了將銀行存款包裝成與銀行合作風(fēng)險備用金,即便是目前提得較多的P2P資金托管,銀行也只是做資金登記及清算,不會審核平臺項目的風(fēng)險。據(jù)介紹,由于對銀行系統(tǒng)要求高,因此在銀行進行資金托管的P2P企業(yè)并不多。
趨勢預(yù)計
P2P平臺今年或大洗牌
根據(jù)P2P第三方機構(gòu)網(wǎng)貸之家公布的3月數(shù)據(jù)顯示,今年3月新上線P2P平臺138家,而爆發(fā)問題P2P平臺達到56家,環(huán)比上月僅略有降低,銳忻投資、盛泰投資、安貸創(chuàng)投和歐億投資等新平臺甚至上線不到一個月即跑路。
近期業(yè)內(nèi)都在熱議可能設(shè)立的P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管準入門檻,即對平臺注冊資金、資金杠桿率、最大借款標金額等進行限制?!熬W(wǎng)貸之家”預(yù)計,政策出臺前后行業(yè)大量平臺倒閉現(xiàn)象有可能成為常態(tài),運營平臺數(shù)量增速將有所減緩,而2015年問題平臺數(shù)量或?qū)⑦_到一個新高峰。
應(yīng)對舉措
為增信 平臺“八仙過海”
在平臺頻繁出事的壓力之下,如何通過各種增信方式來取信于民成了重中之重。增信手段也“八仙過?!薄S浾邚臉I(yè)內(nèi)了解得知,除了“抱銀行”大腿,現(xiàn)在普遍出現(xiàn)的還有以下方式:
方式一:與第三方機構(gòu)合作
包括與銀行、第三方支付平臺進行的資金托管方面的合作,和擔(dān)保、小貸、保險方面進行的風(fēng)控方面的合作,和各種其他企業(yè)進行的戰(zhàn)略合作等。例如昨日,宜信財富宣布與美國資產(chǎn)管理機構(gòu)威靈頓管理公司建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。
方式二:接受上市公司入股
接受上市公司入股或收購,一方面可以增強公司的實力,同時也提高了違約跑路的成本。如銀之杰擬收購深圳P2P平臺聯(lián)金所和小貸公司金融聯(lián)貸的部分股權(quán),達意隆擬參股廣州易貸等。
方式三:項目披露透明化
部分平臺正在開始從“塑造平臺專業(yè)性”向“項目披露透明化”轉(zhuǎn)變,更多介紹自己的風(fēng)控團隊,讓投資者更了解自己的項目,從而增加信用度。例如合澤財富月初上線新的車貸抵押產(chǎn)品,投資人和借款人的金額如果完全匹配的話,投資人可將借款人的車抵押到自己名下。
業(yè)內(nèi)人士認為,這些增信手段確實可以增強投資者的信心,但也有部分平臺為了達到增信目的,故意夸大或者編造增信事實,或者偷換概念。
投資建議
1、有業(yè)內(nèi)人士提醒,如果平臺是與銀行等機構(gòu)有合作的,可以要求出示相關(guān)的合約,看清楚究竟是哪些方面的合作。
2、相比平臺信息披露,上門考察風(fēng)控團隊是更加靠譜的方式,主要考察的內(nèi)容包括是否有完整的風(fēng)控團隊和項目團隊,風(fēng)控團隊的從業(yè)背景,表達能力,他們的風(fēng)控手段等等,一般來說,風(fēng)控團隊盡量要是專業(yè)金融背景,而在風(fēng)控手段上,有抵押比沒有抵押的要更加靠譜。
3、同時,有上市公司入股的P2P平臺,安全性要更好,“因為上市公司的違約成本相對較高?!?
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