曾經(jīng)顛覆了百姓理財(cái)生活的阿里巴巴如今又在消費(fèi)貸款棋盤(pán)上步下數(shù)子。螞蟻金服昨日表示，消費(fèi)貸款產(chǎn)品“借唄”將于4月中旬上線(xiàn)，同時(shí)螞蟻金服旗下的芝麻信用已經(jīng)與招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“招聯(lián)金融”）達(dá)成合作，芝麻分在一定分?jǐn)?shù)以上的用戶(hù)，可以申請(qǐng)“好期貸”。在分析人士看來(lái)，螞蟻金服正在由貸款產(chǎn)品的具體提供者轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞幂敵稣摺?/p>

　　早在3月31日，本報(bào)就曾獨(dú)家報(bào)道《“借唄”即將上線(xiàn) 螞蟻金服信貸業(yè)務(wù)有望跨平臺(tái)擴(kuò)張》。如今，“借唄”的上線(xiàn)時(shí)間已經(jīng)確定在4月中旬。與此前已經(jīng)開(kāi)通的“花唄”相同，“借唄”的資金提供者也是螞蟻金服旗下的小額貸款公司螞蟻微貸。

　　不過(guò)，“借唄”的定位與“花唄”有所不同。前者的最高貸款額度為5萬(wàn)元，貸款還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.045%，客戶(hù)申請(qǐng)到的額度可以提現(xiàn)到支付寶余額，就像從銀行獲得貸款一樣。而“花唄”的最高額度只有3萬(wàn)元，只能在淘寶、天貓進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)使用。從產(chǎn)品出身來(lái)看，“花唄”與“借唄”同屬螞蟻金服生態(tài)圈內(nèi)部，這可以進(jìn)一步完善螞蟻金服的“存、貸、匯”三大板塊。

　　但是更令人關(guān)注的是芝麻信用與招聯(lián)金融的合作，這是芝麻信用首次與螞蟻金服生態(tài)圈之外的金融機(jī)構(gòu)牽手。據(jù)了解，招聯(lián)金融是由招商銀行全資子公司香港永隆銀行與中國(guó)聯(lián)通合資籌建，其目標(biāo)群體是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)沒(méi)有完全覆蓋的年輕消費(fèi)者，為其提供基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融服務(wù)。根據(jù)芝麻信用與招聯(lián)金融的合作設(shè)想，芝麻分在700分以上的用戶(hù)可以申請(qǐng)開(kāi)通“好期貸”，額度在2000-10000元之間，貸款期限分為3、6、12個(gè)月，按月計(jì)息，還款當(dāng)月按日計(jì)息，還款方式為等額本息。

　　顯然，螞蟻金服對(duì)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的改造不僅局限在螞蟻生態(tài)圈，更大的想象空間在于信用輸出。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最看重的是貸款人的信用水平和履約能力，線(xiàn)下風(fēng)控模式需要耗費(fèi)巨大的人力與成本。通過(guò)芝麻信用分作為貸款依據(jù)的最大優(yōu)勢(shì)就是速度快，3秒完成放貸，不需要用戶(hù)提交復(fù)雜的個(gè)人材料和財(cái)力證明，只需憑借芝麻信用分就能對(duì)用戶(hù)的信用水平做出判斷和把關(guān)。

　　在分析人士看來(lái)，肉眼可見(jiàn)的理財(cái)、信托、信貸等業(yè)務(wù)只是互聯(lián)網(wǎng)金融的冰山一角，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和信用體系等底層平臺(tái)才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正的核心。易觀國(guó)際分析師馬韜對(duì)北京商報(bào)記者表示，“今年初央行批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，獲批的機(jī)構(gòu)前期肯定是將征信數(shù)據(jù)服務(wù)于旗下的小貸公司，此前螞蟻金服已經(jīng)借由芝麻信用數(shù)據(jù)推出了‘花唄’。‘借唄’也即將上線(xiàn)，但從實(shí)際發(fā)展來(lái)看，小貸公司的業(yè)務(wù)量受注冊(cè)金限制，不可能無(wú)限拓展，因此未來(lái)芝麻信用的大方向肯定是信用輸出?！敝ヂ樾庞孟嚓P(guān)負(fù)責(zé)人也表示，芝麻信用可以為金融產(chǎn)品提供底層的信用數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)，未來(lái)還會(huì)有更多的第三方金融機(jī)構(gòu)接入芝麻信用，推出相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。