編者按：今年的政府工作報告提到，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。有統(tǒng)計顯示，李克強總理上任兩年來召開的7次專家和企業(yè)家座談會中，來自互聯(lián)領(lǐng)域的企業(yè)家有7位之多。有意思的是，總理問策的企業(yè)家們無一不涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。今年兩會期間，多位金融界代表委員又積極建言“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。

　　全國政協(xié)常委、保監(jiān)會原副主席李克穆：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難點在于其無邊際

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是近兩年兩會持續(xù)關(guān)注的話題。全國政協(xié)常委、保監(jiān)會原副主席李克穆近期表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難點在于它沒有邊際、發(fā)展速度日新月異。這對監(jiān)管者提出了很高的要求。

　　李克穆認為，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展得非?？烨液芷椒€(wěn)，保監(jiān)會正總結(jié)經(jīng)驗，從加強監(jiān)管的角度促使互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范發(fā)展。

　　李克穆表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是用金融手段推進非金融性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，而金融互聯(lián)網(wǎng)則是金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)手段來推動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，兩者還是有差別的。但他們的共同點，就是都需要被納入互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。

　　“不能管死，但又不能沒有規(guī)則。”李克穆認為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍，在一個審慎監(jiān)管的框架下來運行。他表示，國內(nèi)金融監(jiān)管機構(gòu)在制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則時可以參照國際上對P2P金融監(jiān)管的方式。

　　此前有媒體報道，2015年有望迎來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管元年，全國性監(jiān)管辦法出臺或近在咫尺。李克穆透露，一行三會制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法應(yīng)該很快會出臺。

　　針對互聯(lián)網(wǎng)保險，李克穆認為其將有快速發(fā)展和廣闊空間。目前我國唯一一家互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)—眾安保險已經(jīng)走過了兩個發(fā)展年頭。李克穆表示，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶動新消費群體的保險需求。眾安保險的發(fā)展帶給保險業(yè)可借鑒的經(jīng)驗，保監(jiān)會在總結(jié)經(jīng)驗的同時，要研究如何有針對性地進行監(jiān)管規(guī)則的制定。

　　“監(jiān)管的目標(biāo)是為了保護消費者利益，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的出臺將促進行業(yè)更加規(guī)范化發(fā)展，從而更好維護消費者權(quán)益。”李克穆說。

　　李克穆表示，目前行業(yè)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司只有眾安保險一家，但不排除未來有可能會有新的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)產(chǎn)生。機構(gòu)數(shù)量的增加，有利于形成市場競爭，提高保險產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。

　　與互聯(lián)網(wǎng)一樣，大數(shù)據(jù)時代的來臨也被認為將對保險業(yè)有著深遠影響。目前，保險業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面尚處在起步階段，面臨著改變傳統(tǒng)商業(yè)模式、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱、人才儲備不足等諸多挑戰(zhàn)。

　　李克穆認為，所謂的大數(shù)據(jù)并不是指數(shù)據(jù)多，而是指數(shù)據(jù)的在線化?！霸?jīng)有人認為保險業(yè)沒有大數(shù)據(jù)，這不準(zhǔn)確。目前，我國保險業(yè)數(shù)據(jù)在線化的水平不斷提高。中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司的成立，就是為了要整合全行業(yè)數(shù)據(jù)，使之在線化，為保險業(yè)務(wù)運作和保險監(jiān)管提供參考?！?/p>

　　全國政協(xié)委員、招商銀行前行長馬蔚華：

　　P2P亂象重要原因之一是監(jiān)管“暫時缺失”

　　全國政協(xié)委員、永隆銀行董事長馬蔚華近日表示，P2P行業(yè)亂象的重要原因之一是監(jiān)管的暫時缺失。因此，有必要加快出臺P2P行業(yè)的監(jiān)管政策，落實有節(jié)奏、松緊適度的監(jiān)管，并且鼓勵、引導(dǎo)行業(yè)自律組織和第三方評級、咨詢機構(gòu)的發(fā)展。

　　具體來看，馬蔚華提出了四條建議對策。

　　一是加快P2P行業(yè)監(jiān)管政策出臺速度。P2P行業(yè)的發(fā)展速度與規(guī)模已經(jīng)遠快于監(jiān)管的應(yīng)對速度。行業(yè)亂象已經(jīng)造成社會資源的嚴(yán)重浪費，監(jiān)管政策亟待落實，所以有必要加快行業(yè)監(jiān)管政策的研究、協(xié)調(diào)與出臺，緊跟行業(yè)發(fā)展速度。

　　二是實現(xiàn)有節(jié)奏的、松緊適度的監(jiān)管。P2P行業(yè)是新生事物，需要一定的包容來鼓勵其創(chuàng)新與發(fā)展，避免監(jiān)管過度、過緊而導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展失去活力。所以，需要循序漸進地、松緊適宜地實施監(jiān)管，同時也要避免因為擔(dān)憂監(jiān)管過緊而放手不管。

　　三是制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的的準(zhǔn)入退出規(guī)則，并對其運營和信息披露進行監(jiān)管。馬蔚華表示，P2P平臺是重要的參與者，也是被監(jiān)管的主體，對其主體資格的控制有助于從源頭上控制行業(yè)整體風(fēng)險水平。

　　四是鼓勵、引導(dǎo)行業(yè)自律組織和第三方機構(gòu)的發(fā)展。在完善外部監(jiān)管的同時，還應(yīng)重視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)自律組織建設(shè)。目前，我國行業(yè)自律組織的建設(shè)比較薄弱，因此，需強化行業(yè)自律建設(shè)，尤其在行業(yè)信息透明度和共享機制方面應(yīng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，還應(yīng)加強投資者教育，培養(yǎng)理性的投資觀念，提高風(fēng)險防范意識，促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展。同時，還應(yīng)鼓勵諸如第三方評級與咨詢機構(gòu)的發(fā)展。規(guī)范、培育優(yōu)質(zhì)第三方機構(gòu)，可委托其定期或不定期核查、備案項目，以降低行業(yè)風(fēng)險。

　　全國政協(xié)委員、東方資產(chǎn)管理公司原總裁梅興保：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融并非“以錢燒錢”

　　全國政協(xié)委員、原中國東方資產(chǎn)管理公司總裁梅興保指出，講互聯(lián)網(wǎng)金融，就是使互聯(lián)網(wǎng)金融為實體經(jīng)濟服務(wù)，而并非“以錢炒錢”，也非僅利用互聯(lián)網(wǎng)做虛擬資本投資。

　　梅興保表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是一種新的業(yè)態(tài)，其主要是將當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的技術(shù)嫁接到新興產(chǎn)業(yè)上，即主要是利用云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，使制造業(yè)和其它各行各業(yè)提高到一個新的水平。

　　梅興保在兩會發(fā)言時表示，對民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，要鼓勵創(chuàng)新，適度監(jiān)管，完善法制，明確P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與非法集資的邊界。建立信息征集和共享制度，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)庫向民營金融機構(gòu)開放。

　　梅興保認為，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在有幾種形式：第一種是在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的第三方支付；第二種是P2P網(wǎng)貸，利用互聯(lián)網(wǎng)進行融資業(yè)務(wù)；第三種是眾籌；第四種是全民通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財。

　　他認為互聯(lián)網(wǎng)金融是存在漏洞的，從經(jīng)營方面來講，風(fēng)險是存在的。比如身份的識別問題；互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P、眾籌與非法集資的界限還不清楚；互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題等。

　　他表示，未來要推進金融機構(gòu)混合所有制改革，拓寬民間資本進入金融行業(yè)的渠道，引導(dǎo)民營資本借力多層次資本市場發(fā)展壯大。建立資本市場小額再融資快速機制，支持股權(quán)眾籌的發(fā)展，鼓勵民營企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺創(chuàng)新融資方式。

　　梅興保同時表示，對民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，要鼓勵創(chuàng)新，實行從寬進入，規(guī)范管理，放開退出管道?！坝行Ь徑鈱嶓w經(jīng)濟和民眾創(chuàng)業(yè)的融資難題，必須牢固樹立普惠金融的理念，在要求傳統(tǒng)金融機構(gòu)繼續(xù)做好服務(wù)外，要以滿腔熱情積極引導(dǎo)和大力扶植民營資本辦金融?！?/p>

　　全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強：

　　對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)分級監(jiān)管

　　全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強向本次全國政協(xié)會議提交了《關(guān)于完善金融監(jiān)管機制充分釋放市場活力的提案》。他建議，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該摒棄“一刀切”，實行分級監(jiān)管。

　　賀強表示，在以往的金融監(jiān)管過程中，“風(fēng)險”幾乎是監(jiān)管機構(gòu)評價金融產(chǎn)品和服務(wù)的唯一參考。以“風(fēng)險高”為理由被叫停的金融業(yè)務(wù)比比皆是，然而風(fēng)險的高低目前鮮有清晰明確的量化指標(biāo)。

　　他認為，在云計算和大數(shù)據(jù)充分發(fā)展的今天，金融監(jiān)管應(yīng)該有理有據(jù)，“理”是法律法規(guī)，“據(jù)”則是科學(xué)量化的評價依據(jù)。建議監(jiān)管摒棄經(jīng)驗主義和教條主義，建立科學(xué)量化的風(fēng)險評價機制，利用科學(xué)模型，得出量化的評價指標(biāo)作為監(jiān)管決策的參考和支撐。這也是科學(xué)監(jiān)管的必然趨勢。

　　統(tǒng)計顯示，過去一年，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達到5789億元，在全球來看都屬于規(guī)?？壳暗呢泿呕稹６谟囝~寶身后，還有它帶動的龐大的寶寶軍團。另一種互聯(lián)網(wǎng)金融的形式P2P在國內(nèi)也是方興未艾，目前中國已經(jīng)是世界最大的P2P市場。

　　賀強建言，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該摒棄一刀切，實行分級監(jiān)管。針對規(guī)模體量較大的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不能單方面從可能產(chǎn)生的負面影響來定義監(jiān)管的松緊。金融機構(gòu)自身的風(fēng)險控制能力以及風(fēng)險承受能力也應(yīng)當(dāng)作為監(jiān)管幅度調(diào)整的重要參考，進而避免過于從風(fēng)險控制角度追求“抓大放小”，忽視了從行業(yè)發(fā)展角度“扶優(yōu)限劣”。

　　他認為，行業(yè)監(jiān)管一般分為行政監(jiān)管和市場監(jiān)管，前者主要通過政府行政機構(gòu)實施監(jiān)管，后者以法律約束和行業(yè)自律為主。我國目前的金融監(jiān)管機制是以行政監(jiān)管為主、市場監(jiān)管為輔。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這一機制已經(jīng)逐漸難以滿足金融行業(yè)發(fā)展的需求。改革的下一步方向應(yīng)該是加強市場監(jiān)管，釋放市場活力。