在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)選擇上線觸網(wǎng)的同時，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺卻意識到了線下實(shí)體店的重要性，回歸傳統(tǒng)門店模式。繼8月完成約7000萬美元C輪融資之后，金融搜索平臺融360又正式宣布成立多家“貸款便利店”，進(jìn)軍線下貸款顧問服務(wù)，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

　　線下布局

　　記者在采訪中了解到，截至2014年10月底，融360已經(jīng)在全國開設(shè)10家貸款便利店，其中廣州、深圳已經(jīng)各有一家。根據(jù)其規(guī)劃，未來2-3年內(nèi)開到近100家，完成對全國的布局。

　　貸款便利店的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式是，線上的貸款客戶完成申請后，在判斷其意向的真實(shí)性后，會邀請到線下貸款便利店，由公司專業(yè)的貸款服務(wù)團(tuán)隊(duì)幫客戶收集申請資料、去向各家合適的金融機(jī)構(gòu)申請貸款。而且在提交申請后5至7天就能辦妥貸款，線下成功率超過45%。

　　融360首席風(fēng)控官李英浩表示，“貸款便利店”快捷方便的背后，是在線獲客能力、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控建模和專業(yè)審核互相結(jié)合的一個系統(tǒng)工程，本質(zhì)上融360賣給金融機(jī)構(gòu)的是線上線下結(jié)合的全套專業(yè)服務(wù)，其中包括貸款盡職調(diào)查、資料收集、預(yù)審面談、貸款初步審批及更深度的貸后客戶管理和催收。同時，這也意味著融360這家在線金融搜索平臺從“搜索+推薦”相對單純的營銷服務(wù)，進(jìn)入到更有深度和專業(yè)性更強(qiáng)的風(fēng)險管理服務(wù)。

　　融360目前主要和城商行、農(nóng)商行、小貸公司、P2P公司及大型金融集團(tuán)進(jìn)行合作。不過，李英浩也表示，由于其平臺不是最終放款方，所以風(fēng)險還是由放款的金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，當(dāng)然，若因平臺風(fēng)控環(huán)節(jié)缺失造成的風(fēng)險，會進(jìn)行一定的補(bǔ)償。

　　不光是融360在覬覦線下，線上金融產(chǎn)品超市91金融的首家線下體驗(yàn)店也在9月份正式開業(yè)，91金融的目標(biāo)同樣是未來開出100家體驗(yàn)店。

　　融360 CEO葉大清在接受記者采訪時解釋，線下金融便利店通過更深度地介入貸款流程來推動貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控管理創(chuàng)新，進(jìn)而提升用戶和金融機(jī)構(gòu)雙方的體驗(yàn)，最終提高貸款成功率、降低融資成本。91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋也認(rèn)為，線下直觀的體驗(yàn)方式會讓消費(fèi)者更容易接受，有更多機(jī)會了解和享受到銀行VIP級的金融服務(wù)。

　　線下邏輯

　　葉大清認(rèn)為，有兩個重要的價值可通過線下服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，首先，未來互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的戰(zhàn)場，必然是細(xì)分市場用戶的個性化服務(wù)；其次，對金融機(jī)構(gòu)來說，通過平臺的大數(shù)據(jù)力量可以更有效地降低運(yùn)營成本、降低風(fēng)險，進(jìn)而有讓利用戶的空間，緩解社會貸款成本高昂的困境。

　　至于“貸款便利店”與傳統(tǒng)貸款中介的異同，網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營官石鵬峰認(rèn)為，該模式主要的優(yōu)勢在于，融360經(jīng)過多年的積累已經(jīng)擁有了大量的可提供借貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)資源，對借款人來說，只需跑一次即可對接大量的借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，從而優(yōu)化了借款人的體驗(yàn)、提升了效率。

　　愛融網(wǎng)CEO郝振華表示，在在線獲取客戶的能力、大數(shù)據(jù)方面，這種便利店利用互聯(lián)網(wǎng)的觸角，充分挖掘需要借款的個人或企業(yè)的信息，而借款人也可以更便捷地進(jìn)行借款申請。同時，基于信息充分的基礎(chǔ)，能給借款者提供更加匹配的金融產(chǎn)品，也能夠給金融機(jī)構(gòu)提供更加匹配的客戶資源。郝振華認(rèn)為，利用線下便利店的模式，相對降低了中介非法操作的風(fēng)險，如為不符貸款資格的企業(yè)出具非法證明、售賣客戶資料、非法使用客戶資料以及改變銀行貸款用途等不法行為。

　　一位P2P業(yè)內(nèi)人士也表示，“貸款便利店”主要的盈利模式，一方面，是向金融機(jī)構(gòu)推薦貸款客戶，收取推薦費(fèi)；另一方面，是通過公司專業(yè)的貸款服務(wù)團(tuán)隊(duì)幫助客戶向合適的金融機(jī)構(gòu)申請貸款后，收取一定比例的傭金；此外，還有協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做客戶信用評估的收費(fèi)。

　　石鵬峰亦對記者表示，說到借款人服務(wù)的盈利點(diǎn)，主要還是向金融機(jī)構(gòu)收取一定的服務(wù)費(fèi)，但羊毛出在羊身上，這些成本始終會加在借款人的借貸成本上。而針對借款人的此類服務(wù)未來空間并不大，因?yàn)榻杩钊巳后w黏性很低，如果是一個經(jīng)常借款的用戶，其風(fēng)險性也相對較高。另外，由于目前我國民間基礎(chǔ)信用體系還不完善，對于借款人的服務(wù)很難標(biāo)準(zhǔn)化展開，尤其是對合格借款人的篩選，光靠基本的信息很難進(jìn)行有效篩選，而進(jìn)行深入篩選則需要花費(fèi)很高的成本。

　　不過，對于是否會和各家銀行大力布局的社區(qū)銀行相沖突，融360相關(guān)人士表示：“我們是綜合服務(wù)中心，是為各個合作的銀行機(jī)構(gòu)帶來更多優(yōu)質(zhì)客戶的，因此并不矛盾。”