回望2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展。在我自己看來，過去的一年，對(duì)兩個(gè)問題的認(rèn)識(shí)理解可以說是2015年的重要收獲。一是金融與互聯(lián)網(wǎng)如何深度融合；一是在實(shí)踐中進(jìn)一步理解到底什么是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　今年下半年，5月份剛成立的網(wǎng)商銀行在河北、山東等地農(nóng)村發(fā)放了第一批支持農(nóng)村的旺農(nóng)貸貸款。我聽我的同事們描述這些農(nóng)民朋友獲得貸款時(shí)候的表情和感受，特別受觸動(dòng)。在河北清河縣柳林村，一位叫董玉芳的大姐跟我們的同事說，從網(wǎng)商銀行借來的2萬塊錢，是她“這輩子第一次管別人借錢”。丈夫不幸去世后，她一個(gè)人拉扯一雙兒女長(zhǎng)大，一直很要強(qiáng)，“好多年沒回娘家了”，網(wǎng)商銀行的2萬元貸款讓她第一次有了自己的羊毛分梳機(jī)，還有了買羊毛原料的本錢，以后可以不用給別人打工了。她憧憬著來年可以靠賺來的錢修房子，給兒子娶媳婦。

　　2萬元對(duì)于很多人不是什么大數(shù)目，但卻足以改變一個(gè)家庭的生活。這讓我們對(duì)螞蟻金服最初成立時(shí)的目標(biāo)和愿景更加堅(jiān)定。從11年前支付寶成立到如今的螞蟻金服，我們一直堅(jiān)持的，就是服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人用戶。這個(gè)初心是螞蟻金服的根本所在。

　　網(wǎng)商銀行是如何做到的？網(wǎng)絡(luò)化的小貸，通過大數(shù)據(jù)分析可以幫助我們更好地判斷一個(gè)人的信用。在農(nóng)村，我們通過“農(nóng)村淘寶”網(wǎng)絡(luò)，篩選出旺農(nóng)貸“推薦人”，以大數(shù)據(jù)+推薦人的模式為農(nóng)民提供無需抵押的純信用貸款。貸款履約情況也會(huì)反饋回信用機(jī)制，貸款與信用，形成一個(gè)良性的循環(huán)。這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與模式帶來的創(chuàng)新，它產(chǎn)生了巨大的價(jià)值。

　　不僅在農(nóng)村，在城市、城鎮(zhèn)等更多地方，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)，也在慢慢改變著人們的生活習(xí)慣，改善著人們的生活質(zhì)量。從6月起，阿里巴巴和螞蟻金服合資設(shè)立了新“口碑”，開始探索以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反哺線下商業(yè)。讓我印象深刻的是，今年9月，北京的東單菜市場(chǎng)接入了支付寶：一個(gè)有100多年歷史的菜場(chǎng)，和前沿的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生連接，這種碰撞融合的效果讓人感慨。

　　這一年里，我們的芝麻信用公測(cè)，首次推出芝麻信用分，中國(guó)人第一次有了自己的個(gè)人信用分。螞蟻聚寶的推出讓我們可以實(shí)踐“小確幸”的理財(cái)觀，從小做起，讓每個(gè)普通投資人都能享受到可信賴的，充滿幸福感的理財(cái)服務(wù)。

　　10月16日，螞蟻金融云正式對(duì)外推出，我們將十多年積累的云計(jì)算技術(shù)能力開放給所有金融合作伙伴，降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本、提升金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新效率。每一項(xiàng)金融服務(wù)的誕生背后都帶著莫大的善意，我們相信更多金融機(jī)構(gòu)用上互聯(lián)網(wǎng)的武器，會(huì)給金融的善意以更大的實(shí)現(xiàn)空間，幫助普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

　　創(chuàng)新是一個(gè)公司維系高速發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司尤其如此。但是，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，在保持創(chuàng)新活力的同時(shí)，還應(yīng)該特別注意“金融”與“風(fēng)險(xiǎn)”的本質(zhì)。

　　過去一年，在互聯(lián)網(wǎng)金融總體快速發(fā)展的大背景下，也出現(xiàn)了魚龍混雜的情況，一些網(wǎng)站披著“互聯(lián)網(wǎng)金融”外衣，做著坑蒙拐騙的行為，各種跑路或違法行為對(duì)用戶和投資者帶來了很大的傷害，甚至影響了很多人對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的信心與認(rèn)知。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融絕不代表可以忽視“風(fēng)險(xiǎn)”。金融服務(wù)首先必須要合法合規(guī)，金融創(chuàng)新應(yīng)該建立在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上。我們內(nèi)部經(jīng)常講，創(chuàng)新要“守正出奇”，其中，“正”就是要保證創(chuàng)新的方向是為了給客戶帶來價(jià)值，走正路，合法合規(guī)，而“奇”則是指根據(jù)具體的客戶需求，創(chuàng)造性靈活性地提出解決方案?！胺€(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管”應(yīng)該處于首要位置。第二，金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，都要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融只是手段，只有最終促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，它才能創(chuàng)造更大價(jià)值。金融創(chuàng)新一定要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供幫助，這是根本。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展無助益的金融服務(wù)是缺乏生命力的。最后，金融體系的有效性，也需要投資者來強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。金融企業(yè)應(yīng)該提供平臺(tái)與投資者教育，與用戶共同達(dá)成這個(gè)目標(biāo)。

　　在我看來，這些事件其實(shí)在另一個(gè)層面促使我們思考，到底什么是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融？就螞蟻金服來說，我們始終堅(jiān)持的初心，就是服務(wù)小微企業(yè)與個(gè)人用戶，不管是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。實(shí)際上，從金融行業(yè)的價(jià)值來說，金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不管是以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的形式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”或者“金融互聯(lián)網(wǎng)”都將是過渡性詞匯，我們未來面對(duì)的，是一個(gè)“新金融”時(shí)代。

　　這種認(rèn)識(shí)是基于我們的實(shí)踐，也是基于我們對(duì)未來經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展趨勢(shì)的判斷。中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入了新常態(tài)，將由以往的投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榻窈蟮南M(fèi)拉動(dòng)。在此過程中，一些新現(xiàn)象逐漸成為主流，比如：個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)；小型化、智能化、專業(yè)化的生產(chǎn)；大量的創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)。和新經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)相匹配，新的金融體系中，小眾的需求被聚合成大眾的交易，金融機(jī)構(gòu)將俯身服務(wù)更廣大的中小客戶、小微客戶。而同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展為金融的這種轉(zhuǎn)變提供了技術(shù)上的可能。從這個(gè)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融將“消失”，一個(gè)嶄新的、深度融合的新金融時(shí)代會(huì)來臨。而新金融的核心就是消費(fèi)金融、大眾金融、普惠金融。

　　今年，螞蟻金服推出的“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計(jì)劃，可以看做我們對(duì)這個(gè)理解的一個(gè)實(shí)踐。未來5年，我們計(jì)劃助力1000家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)向新金融的轉(zhuǎn)型。同時(shí)我們也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系有了更新的認(rèn)識(shí)：從互利到深度融合、從合作到開放共享，并且聚焦創(chuàng)新紅利，為新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)服務(wù)。同時(shí)，新金融的發(fā)展帶來了監(jiān)管方式的升級(jí)。螞蟻金服關(guān)注到這種變化，搭建了基于新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管對(duì)接系統(tǒng)，我們的備付金透明監(jiān)管系統(tǒng)可以讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)在線實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)支付寶備付金的資金運(yùn)行情況、備付金管理規(guī)范的執(zhí)行情況。監(jiān)管將為我們走向新金融時(shí)代樹立最好的風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　金融之所以重要，并非因?yàn)樗嶅X，而是因?yàn)樗巧鐣?huì)目標(biāo)的架構(gòu)師。展望未來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與模式的發(fā)展，將會(huì)使得金融能更有效地服務(wù)用戶、貢獻(xiàn)社會(huì)，這是時(shí)代給予的機(jī)遇，也是我們從業(yè)者的幸運(yùn)所在。