互聯(lián)網(wǎng)金融在西方發(fā)達(dá)國家早已興起，但發(fā)展不被看好，而在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋，并且已經(jīng)超越了西方發(fā)達(dá)國家。人們不禁要問：中國互聯(lián)網(wǎng)金融為何能夠領(lǐng)先世界？

　　追本溯源，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端于網(wǎng)絡(luò)購物。中國網(wǎng)購交易商品的80%要通過實(shí)物遞送。中國電子商務(wù)發(fā)展之所以如此迅猛，基礎(chǔ)在于中國高密度的人口分布為物流配送創(chuàng)造了前提條件。中國一棟20層的高樓里面可以居住上百戶人家，一個(gè)小區(qū)如有三四棟樓，人口達(dá)幾千。一個(gè)小區(qū)就成為規(guī)模大、成本低的物流配送終點(diǎn)的格局。一位物流配送人員負(fù)責(zé)一個(gè)小區(qū)便可獲得可觀的收益。這不同于西方發(fā)達(dá)國家，人口少，居住分散，無法形成規(guī)模效益，導(dǎo)致物流配送成本過高。這就是為什么中國的電子商務(wù)迅猛發(fā)展的根本原因所在。

　　當(dāng)電子商務(wù)發(fā)展到一定程度，就必然聚集大量小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者，相伴隨的便是龐大的融資需求。正是這種需求的存在與膨脹，催生了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融。先是有了阿里金融，后來有了吸收社會閑散資金的余額寶。隨后就產(chǎn)生了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，面向電子商務(wù)平臺上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供訂單貸款、信用貸款等多種微貸產(chǎn)品。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬，規(guī)模為1853億元。2013年第四季度，余額寶規(guī)模從三季度末的557億元增長至1853億元，其對應(yīng)的增利寶貨幣基金成為國內(nèi)最大基金。成立以來余額寶累計(jì)為用戶帶來17.9億元的收益。

　　阿里金融從2010年開始，通過在浙江和重慶成立的兩家小額貸款公司，為阿里巴巴B2B網(wǎng)、淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)的會員提供小額信貸服務(wù)。小額貸一般不超過4萬元，違約風(fēng)險(xiǎn)小。截至2013年末阿里小貸累計(jì)獲貸客戶數(shù)64.2萬家，累計(jì)放款金額1722億元，壞賬率不足1%。中國互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展如此迅猛，除了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)因素，還有一個(gè)社會經(jīng)濟(jì)原因，就是中國金融業(yè)不發(fā)達(dá)，融資渠道單一，小微企業(yè)融資難的困局無解。互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上破解了小微企業(yè)面臨的困局，并呈現(xiàn)出三大趨勢。第一大趨勢是互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)支付將替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，第二大趨勢是互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P小額信貸將替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，第三大趨勢是互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌融資將替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。

　　未來，決定這三大趨勢的因素，首先是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺建設(shè)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新一代技術(shù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用環(huán)境的又一次質(zhì)變，使去中心化的連接、協(xié)作更為暢通，大幅提升金融服務(wù)的可獲得性、及時(shí)性和便利性。其次是實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是創(chuàng)業(yè)個(gè)體和小微企業(yè)存在巨大的金融服務(wù)需求。同時(shí)，還有數(shù)額龐大的民間資本迫切需要更高效的投資方式和渠道，加之利率市場化等各項(xiàng)改革的啟動(dòng)，將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。當(dāng)然，這是一個(gè)漸變過程，在支付、融資、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)等方面，陸續(xù)會有一些改變，并最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟。

　　未來金融看互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融看中國。

　　文顯堂

　　中國社會心理學(xué)會會員，中國企業(yè)十大新聞發(fā)言人；曾任公司董事長、股權(quán)投資協(xié)會副會長。