中國社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)11日表示，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作為網(wǎng)絡(luò)金融的代表，對(duì)于金融業(yè)發(fā)展和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都非常重要。作為新事物，它涉及到新的運(yùn)行機(jī)制和新的風(fēng)險(xiǎn)，必須認(rèn)真研究并給予其適當(dāng)、更好的監(jiān)管，目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在五方面主要問題待解。李揚(yáng)是在由中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所和中國證券報(bào)·金牛理財(cái)網(wǎng)聯(lián)合主辦的2014首屆中國網(wǎng)貸論壇暨P2P網(wǎng)貸評(píng)價(jià)體系發(fā)布會(huì)上做出以上表述的。

　　李揚(yáng)表示，需要給P2P網(wǎng)絡(luò)信貸更好的監(jiān)管，而非更強(qiáng)的監(jiān)管?！案鼜?qiáng)的監(jiān)管意味著什么都要管起來，但這是管不住的，因?yàn)樗诨ヂ?lián)網(wǎng)，而且符合金融是每個(gè)公民天賦人權(quán)這樣一個(gè)基本的定義?！崩顡P(yáng)說。

　　李揚(yáng)稱，中國P2P的網(wǎng)貸公司數(shù)量已接近1500家，貸款規(guī)模超過1250億元人民幣，發(fā)展非常迅速，在發(fā)展過程中也產(chǎn)生了一些問題，主要有五個(gè)方面：一是信用體系不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。由于尚未建立統(tǒng)一信息查詢和審核系統(tǒng)，各網(wǎng)貸平臺(tái)借貸信息無法互通，既影響貸款效率，也影響貸款質(zhì)量，甚至導(dǎo)致一人多貸、注冊(cè)多賬號(hào)來騙取貸款情況的發(fā)生。隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布，中國人民銀行已將小貸公司與融資性擔(dān)保公司納入其完善征信系統(tǒng)的監(jiān)管對(duì)象中。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并沒有被納入監(jiān)管范疇。相對(duì)于國外成熟的網(wǎng)絡(luò)信貸純中介平臺(tái)模式而言，由于規(guī)則缺失，國內(nèi)迅速發(fā)展起來的P2P平臺(tái)為了吸引投資者，無原則無底線地對(duì)投資者承諾資金安全，且不論網(wǎng)貸平臺(tái)自身是否具有擔(dān)保的資格。即便網(wǎng)貸平臺(tái)引入第三方擔(dān)保，也可能出現(xiàn)因杠桿過高和相互關(guān)聯(lián)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露和損失。

　　二是組織機(jī)構(gòu)存在缺陷，交易機(jī)制也有漏洞。網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)理念不同，會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的差異。這使風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱的平臺(tái)公司組織機(jī)構(gòu)不夠完善，甚至沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或者法律合規(guī)部門，對(duì)投資人造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)設(shè)者職業(yè)素質(zhì)的良莠不齊，是當(dāng)前P2P平臺(tái)存在組織缺陷的主要原因。交易機(jī)制是P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的核心，良好的交易制度可以避免出現(xiàn)或減少很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。交易機(jī)制設(shè)定不合理，就會(huì)出現(xiàn)投資的信用判斷失誤，導(dǎo)致出現(xiàn)壞賬和投資者的損失等問題。

　　三是風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)單化，內(nèi)控機(jī)制未建立。目前國內(nèi)大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制手段僅僅停留在線下征信、引入第三方擔(dān)保機(jī)制、提取風(fēng)險(xiǎn)金等相對(duì)單一的辦法，尚未建立起風(fēng)險(xiǎn)的量化指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)評(píng)估系統(tǒng)。由于P2P網(wǎng)貸處于行業(yè)的起步階段，采用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段簡(jiǎn)單化，零散化，缺乏更多系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控方法。只有建立在完善的公司治理基礎(chǔ)上的具備嚴(yán)密的內(nèi)控組織，獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門，清晰的職能分工，完善的會(huì)計(jì)控制體系，嚴(yán)格的授權(quán)審批制度，合理的業(yè)務(wù)集合制度，有效的員工管理制度，先進(jìn)的信息化管理系統(tǒng)，才是一個(gè)有效的內(nèi)部控制機(jī)制。網(wǎng)貸平臺(tái)顯然不具備。

　　四是IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障。目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來自金融機(jī)構(gòu)，也非來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)，極易遭受不法分子黑客的攻擊。2012年以來，大量的P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)客戶資料被泄露，這些泄露出去的信息也成為黑客的攻擊對(duì)象。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的另外一個(gè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)每天都會(huì)產(chǎn)生大量的資金流，這點(diǎn)和銀行是相類似的，但是銀行的資金流系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)是隔離的，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營，而在互聯(lián)網(wǎng)中存在著大量的不可知的一些因素，這就使得它的信息有可能被泄露，對(duì)此還缺乏有效的防范手段。

　　最后，法律體系不完備因此導(dǎo)致監(jiān)管主體不到位。到目前為止，國內(nèi)對(duì)于P2P的定義、準(zhǔn)入、信息披露等都處于立法的空白境地。我國涉及民間借貸的法律和司法借鑒只有《合同法》、《民法通則》和最高法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》。根據(jù)這些法律和司法解釋，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的接待活動(dòng)屬于民間借貸，而法律規(guī)定的民間借貸利率不得超過人民銀行公布的同期銀行基本利率的4倍。但現(xiàn)實(shí)情況中超過的比比皆是，這些行為沒有被有效的納入監(jiān)管框架之中。

　　李揚(yáng)表示，中國P2P行業(yè)在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，衍生出了很多具有中國特色的商業(yè)模式，有的相對(duì)于傳統(tǒng)模式甚至產(chǎn)生了很大程度的便利，這使得P2P內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部金融監(jiān)管變得更加復(fù)雜。我國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)P2P借貸這種創(chuàng)新的金融形式給予了非常大的容忍，這一方面給予P2P行業(yè)發(fā)展空間，另一方面也使得P2P各種風(fēng)險(xiǎn)和問題充分暴露。