隨著國(guó)內(nèi)征信體系的逐漸建立，不良信用記錄已經(jīng)成為商業(yè)銀行將企業(yè)貸款和個(gè)人貸款拒之門(mén)外的關(guān)鍵要素之一。由此，消除不良征信的市場(chǎng)需求越來(lái)越高，一樁“地下生意”鏈逐漸成型。

　　據(jù)了解，市場(chǎng)上幫助消除企業(yè)和個(gè)人不良征信的中介眼下如雨后春筍般滋生，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)鋪天蓋地傳播。這些信用中介聲稱(chēng)只要花錢(qián)就能消除不良征信記錄，然而它所采用途徑和方式引起了業(yè)內(nèi)極高的關(guān)注。

　　6000元“去污費(fèi)”

　　對(duì)于這些游走在灰色產(chǎn)業(yè)中的信用中介，作為負(fù)責(zé)人的李平(化名)行事較謹(jǐn)慎。記者在多次聯(lián)系了這項(xiàng)業(yè)務(wù)后，他承諾：“我們是以某公司單位名義向人民銀行提出異議申請(qǐng)，異議申請(qǐng)操作成功后所有逾期指向銀行失誤造成的逾期記錄，我們?cè)谌嗣胥y行有關(guān)系，可以做到逾期記錄與您本人無(wú)關(guān)，是銀行失誤造成的，能夠百分百消除成功?！?/p>

　　李平坦言，代銷(xiāo)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于他們與人民銀行內(nèi)部人員有合作。中介會(huì)向銀行提交客戶(hù)的“個(gè)人信用異議”，銀行進(jìn)行異議申請(qǐng)，主要內(nèi)容就是把責(zé)任推給銀行。然后提交一份“個(gè)人用戶(hù)清除申請(qǐng)”，3個(gè)工作日就能處理好。

　　關(guān)于李平口中提到的“異議申請(qǐng)”，記者查閱了央行征信中心公布的《異議申請(qǐng)流程》得知，根據(jù)《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人征信異議處理業(yè)務(wù)規(guī)程》，個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請(qǐng)。征信中心受理異議申請(qǐng)后，將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查，并于受理異議申請(qǐng)后的1日內(nèi)回復(fù)異議申請(qǐng)人。到規(guī)定的3日后，異議申請(qǐng)人可到征信分中心領(lǐng)取回復(fù)函。

　　“價(jià)格上并不貴，每次的收費(fèi)是6000元?！崩钇礁嬖V記者，需要先支付50%才能進(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)，3個(gè)工作日完單，再支付尾款，下單后，無(wú)論逾期次數(shù)，都可以消除。

　　一家股份制銀行信貸審批部人士認(rèn)為，如果說(shuō)“信用中介”真的可以實(shí)現(xiàn)“將責(zé)任推給銀行過(guò)失”，按照“異議申請(qǐng)”是可能實(shí)現(xiàn)的消除不良征信記錄的。他“現(xiàn)身說(shuō)法”道，在兩三年前，他遇到有客戶(hù)通過(guò)這種方式成功消除了不良征信記錄?！澳菚r(shí)候銀行監(jiān)管得沒(méi)有現(xiàn)在嚴(yán)格，不法分子鉆了一些空子，利用銀行的內(nèi)部人士可以消除不良記錄，有些‘信用中介’甚至?xí)诓涣加涗浵笤偈湛?。?/p>

　　“實(shí)際上，部分信用中介可能是和銀行有所勾結(jié)，從事協(xié)助消除不良獲利的事情。這其中的關(guān)鍵點(diǎn)是，責(zé)任過(guò)失的判定中銀行內(nèi)控會(huì)不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。”上述人士表示，如果銀行一方承認(rèn)存在過(guò)失，這個(gè)不良記錄消除就是正當(dāng)?shù)?，客?hù)也能夠自行通過(guò)向銀行申請(qǐng)來(lái)辦理。很多客戶(hù)只是缺少渠道，而銀行是不可能大規(guī)模去幫助客戶(hù)消除不良記錄的。

　　上述股份制銀行人士告訴記者：“央行將個(gè)人征信情況分為正常、瑕疵、次級(jí)、禁入四個(gè)等級(jí)。如果是‘瑕疵’，銀行在綜合考慮后可能還會(huì)正常放貸，但如果到了‘次級(jí)’可能就會(huì)受影響，比如申請(qǐng)到的利率高、抵押率降低，有些客戶(hù)甚至無(wú)法實(shí)現(xiàn)貸款。尤其是信用類(lèi)的貸款產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人和企業(yè)征信的把關(guān)更為嚴(yán)格。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不良記錄保存的期限是5年，而且這5年是從還款之后才開(kāi)始計(jì)算的?！笔袌?chǎng)魚(yú)龍混雜

　　表面上，6000元錢(qián)就可以等同于良好的征信記錄，但是往往實(shí)際情況會(huì)更復(fù)雜。在采訪(fǎng)中，記者了解到一位個(gè)人客戶(hù)因?yàn)樾庞每ㄓ馄?1次嘗試了這種消除信用不良記錄的方式，但是多次被騙。“這種地下生意通常都是憑借信任進(jìn)行，但是客戶(hù)往往掉進(jìn)陷阱。中介能夠很好掌握客戶(hù)想盡快消除記錄的心理，實(shí)行騙錢(qián)的目的。很多人都上當(dāng)了?！?/p>

　　記者聯(lián)系了央行征信中心后，相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，網(wǎng)絡(luò)上傳播的這種“代消征信”的業(yè)務(wù)無(wú)疑是騙局?！耙环矫?，這些‘信用中介’所說(shuō)的會(huì)以企業(yè)的名義替客戶(hù)做擔(dān)保提出異議申請(qǐng)，這種情況是不存在的，如果需要提出異議申請(qǐng)只需要個(gè)人向有關(guān)部門(mén)提出申請(qǐng)即可。另一方面，對(duì)于即成事實(shí)的逾期記錄，需要在還清欠款后在不良征信報(bào)告中保存5年，在此期間逾期記錄是無(wú)法消除的。同時(shí)，針對(duì)‘信用中介’所說(shuō)的在人民銀行的‘關(guān)系人’，征信系統(tǒng)建設(shè)的原理和機(jī)制就規(guī)定了征信中心是一個(gè)中立、可觀的第三方機(jī)構(gòu)，征信數(shù)據(jù)更新的前提是商業(yè)銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)，征信中心客觀地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理后在報(bào)告中進(jìn)行修改，不可能越過(guò)商業(yè)銀行直接修改和刪除數(shù)據(jù)?！?/p>

　　對(duì)于這些代消征信不良記錄的方法，一家國(guó)有銀行信貸處處長(zhǎng)認(rèn)為，現(xiàn)在看來(lái)，多數(shù)消息應(yīng)該是假的，即便不是虛假信息，也是存在“信用中介”與銀行內(nèi)的一些不良員工勾結(jié)的情況，無(wú)論方法可行與否，這種行為都是違法的。

　　記者了解到，信用中介只有在同時(shí)打通央行和銀行的關(guān)系后，這種生意才能比較順利進(jìn)行。然而，這對(duì)中介的實(shí)力是一種考驗(yàn)。記者查詢(xún)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，第三十六條指出：未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　“一般需要修改不良征信記錄的，是記錄嚴(yán)重影響到后續(xù)在銀行業(yè)務(wù)的人。但如果這些人的不良消除了，在銀行繼續(xù)貸款后，就可能會(huì)給銀行埋下資產(chǎn)質(zhì)量隱患?！币患倚∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理坦言，雖然銀行重視征信報(bào)告，但其實(shí)征信記錄在銀行發(fā)放貸款時(shí)只是考察的一個(gè)方面，同時(shí)銀行還會(huì)考察客戶(hù)適宜貸款的情況。他表示：“能夠?qū)崿F(xiàn)放款關(guān)鍵還是看借款人的實(shí)際承貸能力，同時(shí)落實(shí)相應(yīng)的擔(dān)保保障措施。征信只是評(píng)價(jià)信用履約意愿的標(biāo)準(zhǔn)，銀行放貸主要還是看客戶(hù)信用履約的能力。”

　　同時(shí)，有了不良征信記錄并不意味著一定不能獲得貸款。據(jù)了解，在實(shí)際操作中，征信記錄報(bào)告立有近12個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)和近24個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)兩項(xiàng)記錄，如果在這兩項(xiàng)記錄中借款人的信用良好沒(méi)有顯示逾期，即使之前有過(guò)逾期記錄出現(xiàn)，在大多數(shù)銀行看來(lái)該客戶(hù)近期的還款習(xí)慣良好，一般不會(huì)影響貸款。

　　“偶爾逾期對(duì)自己的信用狀況幾乎不產(chǎn)生影響，大可不必為了消除這些不必要的逾期記錄而去花冤枉錢(qián)?！鼻笆龉煞葜沏y行信貸審批部人士認(rèn)為，如果信用報(bào)告顯示貸款或信用卡出現(xiàn)了逾期，首先要把已經(jīng)逾期的款項(xiàng)盡快還上，避免產(chǎn)生新的負(fù)面記錄，同時(shí)要盡快重新建立自己的信用記錄?！皬闹贫壬峡?，對(duì)于征信系統(tǒng)的管理會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，這種生意是做不長(zhǎng)久的。此外，對(duì)于這種違法行為，可能以后的打擊力度也會(huì)越來(lái)越大?！鄙鲜鋈谭治鋈耸糠Q(chēng)。