校園貸"黑手"亂伸 "正規(guī)軍"干嘛去了?

　　從當(dāng)初幾千元貸款，很快“驢打滾”滾成十幾萬、幾十萬元，一些大學(xué)生由此背上沉重負(fù)擔(dān)，無心學(xué)業(yè)四處躲債，甚至導(dǎo)致花季少女生命凋零……近期校園貸亂象，引發(fā)社會廣泛關(guān)注，也讓人們的心情格外沉重。

　　很多人痛心地問：一些女大學(xué)生深陷高利貸泥潭，深陷裸條貸泥潭，難以自拔時(shí)為什么不求助、不報(bào)警？高利貸者暴力催債為何如此有恃無恐？

　　可以想見，如果對這些問題不刨根問底，不下大力氣解決的話，悲劇可能還會重演。那么，到底應(yīng)該從哪些方面著手，根治校園貸亂象？麻辣財(cái)經(jīng)采訪了有關(guān)部門，也把普通人的觀察與思考奉上，希望通過集思廣議出大招，真正把“毒瘤”鏟除掉。

　　對策一：對“高利貸”設(shè)門禁，讓其遠(yuǎn)離校園

　　校園貸主要是P2P網(wǎng)貸，一些放貸者通過社交網(wǎng)絡(luò)平臺，開展高息放貸業(yè)務(wù)，放貸對象以在校大學(xué)生為主。從銀監(jiān)會與地方政府協(xié)同監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)來看，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開展高利貸性質(zhì)的校園貸款，惡性事件頻發(fā)，社會影響惡劣。

　　造成惡性事件，源頭是高息放貸，手段是暴力催債。根據(jù)央行規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。2015年8月，最高法出臺規(guī)定,借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

　　這樣一個(gè)規(guī)定，是針對民間借貸的，雖然校園貸也屬于民間借貸，但畢竟有其特殊性。一是大學(xué)生涉世未深，對借高利貸可能導(dǎo)致的后果估計(jì)不足；二是大學(xué)生沒有收入來源，對高利貸沒有償還能力。不少人建議，有關(guān)部門應(yīng)針對校園貸，出臺一些更具體的規(guī)定，將“高利貸”擋在校園門外，為大學(xué)生提供更安全的成長環(huán)境。

　　4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布指導(dǎo)意見，明確禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，意在保護(hù)未成年大學(xué)生。但是也有不少人覺得，這個(gè)保護(hù)的力度還是太小了，根本擋不住伸向校園的“黑手”。因?yàn)椋?8歲以下的大學(xué)生人數(shù)極少，而且，大家一直生活在校園里涉世未深，18歲跟20歲沒有太大區(qū)別。

　　日前，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布通知，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。通知規(guī)定，校園貸平臺對在校學(xué)生借款人，單次借款收取的服務(wù)費(fèi)用原則上不超過200元；逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人借款本金。

　　后面這一條至關(guān)重要！這意味著，校園貸“利滾利”有了明確的上限，逾期違約金、逾期罰息總金額，不得超過借款人借款本金，等于給高利貸設(shè)定了“天花板”，斬?cái)嗔藷o休止“利滾利”的黑手，防止借5000元還幾十萬元的“惡夢”發(fā)生。

　　對策二：引入“正規(guī)軍”，滿足大學(xué)生借貸需求

　　銀監(jiān)會主席郭樹清日前表示，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開展高利貸校園貸，惡性事件頻發(fā)，社會影響極壞。在持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，還要加強(qiáng)商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)。

　　郭樹清指出，銀行對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會上的高利貸。商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在歐美一些國家，大學(xué)生通過信用卡或銀行貸款，買手機(jī)和電腦的比例很高。大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)也能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造利潤。

　　這幾年，校園貸市場異常火爆，正說明校園消費(fèi)金融適應(yīng)了一部分市場需求。隨著信用卡、消費(fèi)金融產(chǎn)品滲入校園，大學(xué)生的信用意識和超前消費(fèi)意識也在不斷提升。大學(xué)生群體有貸款需求，卻沒有正規(guī)銀行開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，來滿足大學(xué)生們的需求，才導(dǎo)致非正規(guī)網(wǎng)貸一擁而上，亂象叢生。大學(xué)生是未來潛在的主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識和信用觀念。

　　讓商業(yè)銀行這些“正規(guī)軍”進(jìn)校園，從大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)出發(fā)，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，開展小額借貸服務(wù)，有利于通過發(fā)展正規(guī)金融驅(qū)逐非正規(guī)金融。各位商業(yè)銀行“正規(guī)軍”，就別袖手旁觀、猶豫不決了，銀監(jiān)會主席都發(fā)話了，校園貸這個(gè)市場，咱還是抓緊開發(fā)吧！

　　對策三：監(jiān)管要落實(shí)到位，大學(xué)生也要自我約束

　　針對“校園貸”存在的問題，需要進(jìn)一步完善監(jiān)管規(guī)則，為規(guī)范校園網(wǎng)貸行為提供制度保障。

　　2016年10月，銀監(jiān)會會同中央網(wǎng)信辦、教育部、工信部、公安部與工商總局，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，分別從加大校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治力度、加大違法犯罪問題的查處力度等方面，對校園網(wǎng)貸整治工作提出明確要求，做出具體部署。

　　按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的統(tǒng)一部署，銀監(jiān)會將校園貸納入P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治重點(diǎn)對象，制定整治方案，開展全面排查，梳理風(fēng)險(xiǎn)隱患，重點(diǎn)對涉嫌惡意欺詐、非法拘禁、綁架、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等違法犯罪活動加大打擊力度。

　　通過整治，校園網(wǎng)貸平臺數(shù)量急劇下降，校園網(wǎng)貸亂象有所遏制。但與公眾的期待相比，還有很大差距。根治校園貸亂象，還需要從制度層面和技術(shù)層面雙管齊下，把監(jiān)管落實(shí)到人，把問責(zé)落實(shí)到事，鐵腕治亂。

　　此外，增強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識和自我保護(hù)意識，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸，也是治理校園貸亂象的重要一環(huán)。

　　大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入來源，多數(shù)學(xué)生還沒形成較成熟的消費(fèi)理念，一旦養(yǎng)成過度超前消費(fèi)的習(xí)慣，其消費(fèi)水平、借款額度很有可能超出實(shí)際還款能力，較易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。加之大學(xué)生的金融知識普遍匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識相對薄弱，對一些信貸產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不清，往往容易掉入高利貸陷阱。

　　這些特殊性，讓校園消費(fèi)信貸顯得敏感且風(fēng)險(xiǎn)相對聚集。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起保護(hù)消費(fèi)者的職能，對學(xué)生加強(qiáng)教育引導(dǎo)，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，生樹立文明、理性和科學(xué)的消費(fèi)觀。

　　對大學(xué)生來說，也有責(zé)任從身身做起，樹立信用意識，培養(yǎng)契約精神，學(xué)習(xí)金融常識，增強(qiáng)金融素養(yǎng)，主動積累個(gè)人信用，做理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者。

　　“陷阱”必須要徹底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。