作為互聯(lián)網(wǎng)金融新經(jīng)濟形式代表的P2P，因搭載“互聯(lián)網(wǎng)+”順風車及切合投資者追求高收益的心理訴求，受到投資者的熱捧。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，9月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達1151.92億元，首次單月突破千億元成交量大關(guān)，10、11月行業(yè)整體成交量再創(chuàng)新高，分別為1196.49億元、1331.24億元。P2P行業(yè)整體發(fā)展形勢大好，但問題平臺、跑路現(xiàn)象時有出現(xiàn)，據(jù)悉，11月行業(yè)問題平臺累計達1248家。在我看來，想促進整個P2P行業(yè)良性、規(guī)范化發(fā)展，需要從四個維度來切入，即政府加強扶持和監(jiān)管、行業(yè)加強自律、企業(yè)完善風控、投資者提升金融投資能力。

　　政府：扶持與監(jiān)管雙管齊下促發(fā)展

　　政府的扶持對P2P行業(yè)發(fā)展來說，如虎添翼。1月份國務院總理李克強出席活動力挺P2P行業(yè)發(fā)展。其后，十三五規(guī)劃將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，P2P行業(yè)迎來發(fā)展的黃金時代。12月9日，李克強總理主持召開國務院常務會議，會議部署金融改革開放工作，提升金融服務實體經(jīng)濟能力，并明確將互聯(lián)網(wǎng)金融納入國家試點項目，P2P發(fā)展再遇新機。

　　政府除加強扶持外，對P2P行業(yè)的監(jiān)管也在逐步趨緊，引導其健康、良性發(fā)展。2月份銀監(jiān)會成立普惠金融工作部，7月政府出臺互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本法，8月政府再出重拳、相繼出臺5個文件，當下，監(jiān)管細則也呼之欲出，關(guān)于使用備案制、牌照制、負面清單制3種監(jiān)管方案，已受到業(yè)內(nèi)人士的熱烈討論。

　　三種監(jiān)管方案各有利弊，但綜合比較來說，P2P平臺實行負面清單制將是一種趨勢。負面清單制將明確制定處罰機制，樹立行業(yè)規(guī)范，資金托管機制也將調(diào)整。目前，大部分P2P平臺采用的是第三方資金托管，但其手續(xù)繁瑣復雜，體驗度差，且存在一定的資金風險，聯(lián)姻銀行將是對投資者資金安全的最有力的選擇，所以，銀行也需要與時俱進，開發(fā)獨立的系統(tǒng)和收費制度來滿足P2P平臺特定需求。

　　行業(yè)：監(jiān)管加速度 行業(yè)增自律

　　10月21日，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《P2P平臺企業(yè)收費規(guī)定指導意見(征求意見稿)》，國內(nèi)首個P2P平臺收費標準出爐，這一標準的正式落地，使投資者清晰了解平臺的收費及自己須負擔的成本情況，也促使平臺規(guī)范收費標準。

　　規(guī)范P2P企業(yè)的行為，除出臺相關(guān)政策外，行業(yè)協(xié)會也要履行其職責，加強對企業(yè)的監(jiān)管，從金融背景、運營體系、公司資歷、風控能力等角度嚴謹考核，并定期去企業(yè)實地考察。此外，行業(yè)協(xié)會之間也需要彼此合作，制定公信力強、具有普遍約束力的行業(yè)規(guī)范，促使行業(yè)形成良好的風氣。

　　企業(yè)：強風控 成平臺核心競爭優(yōu)勢

　　P2P平臺最后成功與否很大程度上取決于風控能力和風控水平，但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融管控風險并沒有標準模式，需要平臺自身不斷摸索、創(chuàng)新。

　　在我看來，嚴謹?shù)娘L控體系，應該是全過程、立體化的風險控制體系，P2P企業(yè)可從審核流程、內(nèi)部部門協(xié)調(diào)、外部合作三大角度切入來搭建。將借貸流程進行梳理與優(yōu)化，對每個風險節(jié)點進行監(jiān)控；公司內(nèi)部建立大風控體系，各部門相互協(xié)作、各司其職，共同參與風險控制框架和工作分工；外部可與研究中心、數(shù)據(jù)監(jiān)測中心等合作，通過借款后的檢查、風險輿情監(jiān)測等措施對借款資金進行實時監(jiān)督，確保資金安全。

　　究其本質(zhì)，平臺加強風控，短期內(nèi)，平臺業(yè)務量會下降10%-20%，但長期來說，能提升平臺價值，沉淀忠實用戶，增加用戶粘性，更利于平臺長遠的發(fā)展。

　　投資者：加強金融素養(yǎng) 提升投資能力

　　網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，65%的投資者在P2P平臺投資并未受益，其主要原因在于投資者缺乏金融投資基礎(chǔ)，一味追求高收益，跟風投資所致。而投資者理性投資，會促使實力較弱、投資風險系數(shù)高的平臺在市場優(yōu)勝劣汰原則影響下被淘汰出局，優(yōu)質(zhì)平臺脫穎而出。

　　為促進P2P行業(yè)良性發(fā)展，需先引導投資者樹立正確的投資理念，如多關(guān)注行業(yè)信息，對平臺進行多角度、全方位綜合比較，弱化投資者一味追求高收益心理等。此外，投資者要加強對P2P平臺的監(jiān)督，出現(xiàn)問題可求助于行業(yè)協(xié)會或國家相關(guān)機構(gòu)，加速行業(yè)的洗牌，保障自身投資的安全。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，無論是政府、行業(yè)協(xié)會，需深諳其金融屬性，并結(jié)合當下投資市場需求及P2P行業(yè)的未來發(fā)展趨勢做出正確引導和監(jiān)督，企業(yè)也要完善風控，提升自身核心競爭力，才能在競爭博弈中取勝，此外，作為主要參與者的投資人，更要提升自身投資水平，做到安全收益，合理規(guī)避風險。

　　個人簡介：

　　付東海-民信公司董事長，著名企業(yè)家，河南省欒川縣政協(xié)常委、七屆工商聯(lián)副主席。

　　曾管理過500千企業(yè)，2007 年后經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向金融服務領(lǐng)域，先后參股河南民豐村鎮(zhèn)銀行、孟津商業(yè)銀行等金融企業(yè)。對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)有深刻的了解，并在2012 年創(chuàng)立中融民信資本管理有限公司。