文/尹振濤 中國(guó)社科院金融所法 副研究員

　　1、第三方支付機(jī)構(gòu)定位為主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付，基于客戶(hù)的銀行賬戶(hù)或支付賬戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。第三方支付只能選擇輔助銀行，或服務(wù)于電商和小額支付。

　　2、第三方支付機(jī)構(gòu)提供基于客戶(hù)銀行賬戶(hù)的支付服務(wù)(包括銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)時(shí)，受銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)和行業(yè)規(guī)范監(jiān)管。第三方支付機(jī)構(gòu)提供基于支付賬戶(hù)的支付服務(wù)時(shí)，受本辦法約束。兩種支付機(jī)理，兩套監(jiān)管框架，做到無(wú)縫隙、無(wú)真空。

　　3、支付賬戶(hù)是指第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)的真實(shí)意愿為其開(kāi)立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶(hù)憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)的電子簿記。支付賬戶(hù)不得透支，不得出借、出租、出售，更不得從事洗錢(qián)等非法活動(dòng)。

　　4、支付賬戶(hù)不同于客戶(hù)的銀行存款賬戶(hù)，雖然所有權(quán)屬于客戶(hù)，但不是以客戶(hù)名義而是以第三方支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，不受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。

　　5、支付賬戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。支付機(jī)構(gòu)需要留存客戶(hù)身份證復(fù)印件或影印件，并有責(zé)任及時(shí)、持續(xù)更新客戶(hù)信息。

　　6、第三方支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)，但可以基于其銀行賬戶(hù)提供資金收付服務(wù)。

　　7、第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)，單筆金額低于200元(含)，以及公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定或定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，只需要在事先或首筆交易時(shí)與客戶(hù)、銀行簽署授權(quán)協(xié)議，之后可代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。其他快捷支付仍需銀行進(jìn)行驗(yàn)證。

　　8、個(gè)人在一家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的全部支付賬戶(hù)必須進(jìn)行關(guān)聯(lián)，個(gè)人的支付賬戶(hù)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類(lèi)。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立可以不用面簽，但至少需要通過(guò)一項(xiàng)身份驗(yàn)證，其余額付款限額只有累計(jì)1000元(包括向本人銀行卡轉(zhuǎn)賬)。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立需要面簽或通過(guò)三個(gè)以上身份驗(yàn)證，余額支付限額年累計(jì)10萬(wàn)元(不包括向本人銀行卡轉(zhuǎn)賬)。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立需要面簽或通過(guò)五個(gè)以上身份驗(yàn)證，余額支付限額年累計(jì)20萬(wàn)元(不包括向本人銀行卡轉(zhuǎn)賬)，可以進(jìn)行投資理財(cái)。

　　9、身份驗(yàn)證渠道包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門(mén)，以及銀行、保險(xiǎn)、證券、鐵路、航空、電力、自來(lái)水、燃?xì)?、征信機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。驗(yàn)證工作應(yīng)由第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)和承擔(dān)，而不是客戶(hù)本人。

　　10、支付驗(yàn)證方法可以是靜態(tài)密碼、數(shù)字證書(shū)、電子簽名、短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼或指紋等生理特征驗(yàn)證，第三方支付機(jī)構(gòu)必須妥善保管，防止損壞和泄露等。

　　11、采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)自主約定。采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額不超過(guò)5000元。不足兩類(lèi)要素的，單日累計(jì)限額不超過(guò)1000元，此類(lèi)交易如發(fā)生支付損失由支付機(jī)構(gòu)全額承擔(dān)。允許符合條件的支付機(jī)構(gòu)適度提高交易限額。

　　12、根據(jù)企業(yè)資質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶(hù)備付金管理等因素，將第三方支付機(jī)構(gòu)分為A、B、C三類(lèi)。A類(lèi)且Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，允許其采用經(jīng)央行認(rèn)可的其他方式核實(shí)客戶(hù)身份，其支付賬戶(hù)和非同名銀行賬戶(hù)之間可以相互轉(zhuǎn)賬，單日支付限額可以由5000元提高至1萬(wàn)元，可以替銀行驗(yàn)證快捷支付驗(yàn)證，符合條件的電商平臺(tái)在其開(kāi)立的支付賬戶(hù)可參照單位客戶(hù)管理。B類(lèi)以上且Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)90%的支付機(jī)構(gòu)，單日支付限額可以由5000元提高至7500元。C類(lèi)或?qū)嵜坡鋵?shí)不好的支付機(jī)構(gòu)，需增加每年公開(kāi)披露相關(guān)信息的內(nèi)容和頻率，并加強(qiáng)監(jiān)管和檢查。

　　13、向支付賬戶(hù)充值、從支付賬戶(hù)提現(xiàn)，只能使用本人同名銀行賬戶(hù)。部分高級(jí)別支付機(jī)構(gòu)的高級(jí)別支付賬戶(hù)除外。

　　14、因交易取消(撤銷(xiāo))、退貨、交易不成功或者投資贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)劃回原付款賬戶(hù)，保證交易的可追溯性和原路返回規(guī)定。

　　15、支付機(jī)構(gòu)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶(hù)信息，不得存儲(chǔ)客戶(hù)銀行卡的磁道或芯片信息及有效期，確?？蛻?hù)的信息安全與隱私保護(hù)。

　　16、單位客戶(hù)單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要明確說(shuō)明付款用途和事由。