今天，業(yè)界期待已久的P2P監(jiān)管細(xì)則(征求意見稿)正式發(fā)布,中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心主任李愛君教授針對(duì)本次征求意見稿做了24點(diǎn)全面解讀，希望以一得之見起到拋磚引玉之效，共同為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作出努力。具體解讀意見如下：

　　第一，《征求意見稿》立法目凸顯對(duì)出借人的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

　　這是符合網(wǎng)絡(luò)借貸模式的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的特征，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸的交易結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者主要是出借人。另外強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)是更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求。

　　第二，在《征求意見稿》中第二條中對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系中的各主體的法律性質(zhì)和行為方式進(jìn)行界定。對(duì)出借人和借款人“主體”進(jìn)行了明確界定，即：個(gè)體包含自然人、法人及其他組織；對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)進(jìn)行界定，即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。‚并明確了服務(wù)的行為方式：該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。ƒ監(jiān)管主體的界定：本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省(區(qū)、市)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。

　　第三，《征求意見稿》第三條確定了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的基本原則。從基本原則的角度明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是信息平臺(tái)，只承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸的各監(jiān)管主體的責(zé)任。即：國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪工作。國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。尤其強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的自律組織要受地方金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)，這將結(jié)束各種行業(yè)自律組織的亂象，使得網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)無所適從，增加了行業(yè)成本。不受地方金融監(jiān)管部門指導(dǎo)的行業(yè)自律組織將沒有權(quán)利對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)督。此規(guī)定對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)是個(gè)利好，驅(qū)除了一些以行業(yè)自律組織為名進(jìn)行套利的空間。

　　第五，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的備案管理。此規(guī)定消除了一直以來此行業(yè)對(duì)門檻的擔(dān)心，而且最低限度降低了對(duì)整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的影響。另外在第五條中強(qiáng)調(diào)了“備案”的性質(zhì)，此備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。這種備案登記制度充分發(fā)揮了市場(chǎng)機(jī)制的作用，降低了政府監(jiān)管的成本，也符合網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸范疇的性質(zhì)，有利于培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸主體風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)意識(shí)。

　　第六，明確了機(jī)構(gòu)的名稱。開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。此規(guī)定，對(duì)現(xiàn)有行業(yè)的名稱混亂帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了防范，有利于監(jiān)管主體的監(jiān)管，有利于出借人對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的判斷，同時(shí)也降低了出借人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第七，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)。義務(wù)的明確就是明確責(zé)任，也明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管邊界和監(jiān)管內(nèi)容。而且，是通過列舉式的對(duì)義務(wù)進(jìn)行明確，易于平臺(tái)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的操作性。尤其《征求意見稿》中第九條的第二項(xiàng)“對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核” 不僅對(duì)融資項(xiàng)目的真實(shí)性進(jìn)行審查，還要對(duì)項(xiàng)目的合法性進(jìn)行審查。從此條款可以看出監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和融資項(xiàng)目的監(jiān)管有合法性的監(jiān)管，無論是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，還是融資方及融資項(xiàng)目只要違法就可以對(duì)其采取相關(guān)措施，不僅僅是出現(xiàn)資金鏈斷裂、跑路和舉報(bào)等才采取行政及司法措施。

　　第八，凸顯了信息權(quán)的保護(hù)?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l的第六項(xiàng)“妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息”，此項(xiàng)規(guī)定凸顯了信息權(quán)的保護(hù)。這里的信息權(quán)的保護(hù)是科學(xué)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，大家討論的最多的是“隱私權(quán)”的保護(hù)，實(shí)質(zhì)上討論“隱私權(quán)”的保護(hù)過于狹窄，而且不科學(xué)。一是，隱私權(quán)的保護(hù)明前是有相應(yīng)的法律制度規(guī)制的，如《侵權(quán)責(zé)任法》，《民法通則》《憲法》等。二是隱私權(quán)的主體只有自然人，并不包括法人及組織，因此只談隱私權(quán)是不科學(xué)的。因此該《征求意見稿》的落腳點(diǎn)是“信息”。

　　第九，賦予了網(wǎng)絡(luò)借貸信息平臺(tái)反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢監(jiān)督管理。此規(guī)定徹底地結(jié)束了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天一直處于反洗錢的監(jiān)督真空狀態(tài)。未來無論平臺(tái)還是出借人和借款人除了接受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，還要接受來自反洗錢的相關(guān)監(jiān)督管理。

　　第十，通過負(fù)面清單的列舉式對(duì)“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”進(jìn)行禁止行為的規(guī)定。此種立法技術(shù)易于操作，而且也易于監(jiān)管。此禁止行為應(yīng)引起注意的有:

　　(1)第十條“利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；”此規(guī)定意味著只要與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的主體都無法從該平臺(tái)進(jìn)行融資，這就需要平臺(tái)對(duì)關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行界定。但是，我國目前從法律規(guī)定的層面對(duì)“關(guān)聯(lián)關(guān)系”的界定不統(tǒng)一，這就需要進(jìn)一步明確；

　　(2)第十條中“直接或間接接受、歸集出借人的資金”規(guī)定中的“間接接受”要引起平臺(tái)的重視。什么是“間接接受”歸集出借人的資金，在目前的網(wǎng)貸行業(yè)中實(shí)質(zhì)存在著“間接接受”歸集出借人的資金；“間接接受”需要平臺(tái)要進(jìn)行仔細(xì)研究；

　　(3)第十條“向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目”的規(guī)定意味著平臺(tái)只能向?qū)嵜谱?cè)的用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目。此規(guī)定是在強(qiáng)調(diào)特定對(duì)象問題，因?yàn)樵摗墩髑笠庖姼濉芬笃脚_(tái)要對(duì)出借人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行評(píng)估和借款人的基本信息、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行審核與評(píng)估，因此對(duì)象要特定；

　　(4)第十條“將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分”的規(guī)定。目前的大量的平臺(tái)對(duì)融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分，因此就產(chǎn)生了期限錯(cuò)配與資金鏈斷裂。此規(guī)定將最大程度杜絕期限錯(cuò)配與資金鏈的斷裂；

　　(5)第十條“發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品”的規(guī)定將對(duì)現(xiàn)有平臺(tái)的影響較大的。此規(guī)定將大大限制沒有相應(yīng)資質(zhì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與銀行、保險(xiǎn)、券商等機(jī)構(gòu)的相關(guān)合作，對(duì)于此前沒有相應(yīng)資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)銷售的P2P平臺(tái)將產(chǎn)生重大影響，尤其一些作為渠道式的平臺(tái)。此規(guī)定其立法目的是在隔離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞效應(yīng)，以免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作規(guī)避法律和監(jiān)管；

　　(6)第十條“除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理”的此項(xiàng)規(guī)定對(duì)目前的網(wǎng)貸行業(yè)的影響也比較大，因?yàn)檫@里的“其他機(jī)構(gòu)”的主體范圍寬泛，包括金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，而且目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大量存在此規(guī)定的行為，但此規(guī)定不夠明確，不易被平臺(tái)掌握，是否應(yīng)再具體細(xì)化和明確，這樣會(huì)減少平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)；

　　(7)第十條“故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人”規(guī)定中要注意“歧義性語言”。這里“歧義性語言”無論是故意還是過失都要承擔(dān)法律責(zé)任；還有“不完整信息”，平臺(tái)要對(duì)“不完整信息”進(jìn)行理解，因?yàn)槲磥砜赡苄畔⒉煌暾惨袚?dān)責(zé)任。因此平臺(tái)和借款人在進(jìn)行信息披露時(shí)要注意語言的使用和信息完整性的掌握；

　　(8)第十條“向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù)”的規(guī)定要注意借款人的用途，如借款人的借款用途是投資股票市場(chǎng)，那么平臺(tái)就不能提供融資信息服務(wù)。此規(guī)定將給平臺(tái)帶來此項(xiàng)風(fēng)控與審核地難度；

　　(9)第十條“從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)”的規(guī)定是在強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營。股權(quán)眾籌得監(jiān)管機(jī)構(gòu)是證監(jiān)會(huì)因此要分業(yè)經(jīng)營。

　　第十一，明確了借款人義務(wù)。借款人的義務(wù)有用戶信息和融資信息的披露義務(wù)和按約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息。這意味著平臺(tái)有信息披露義務(wù)，還有持續(xù)性的信息披露義務(wù)，平臺(tái)將對(duì)借款人持續(xù)進(jìn)行貸后的跟蹤管理義務(wù)；平臺(tái)對(duì)借款人的借款用途進(jìn)行審查和監(jiān)督義務(wù)。

　　第十二，明確借款人禁止行為。對(duì)借款人的禁止行為也是通過列舉。在禁止行為中應(yīng)注意禁止“同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目內(nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資”的規(guī)定，這一規(guī)定對(duì)出借人實(shí)質(zhì)性的權(quán)益保障。目前借款人在各個(gè)平臺(tái)的借款信息不共享，因此加大了出借人的資金的風(fēng)險(xiǎn)。但是這一規(guī)定的實(shí)現(xiàn)就要實(shí)現(xiàn)信息共享的機(jī)制。只有各個(gè)平臺(tái)的信息共享，才能保證此項(xiàng)立法目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；禁止“在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息”的規(guī)定進(jìn)一步體現(xiàn)了對(duì)出借人的權(quán)益保護(hù)，這就要求借款人除了在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行發(fā)布借款信息的要求之外，也不允許采取其他方式對(duì)同一融資項(xiàng)目的信息在公開場(chǎng)所發(fā)布，因此防止了借款人變相進(jìn)行公開發(fā)債和規(guī)避此項(xiàng)規(guī)定；禁止“已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易”的規(guī)定是要求借款人不能在明知網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已違法的情況下還進(jìn)行交易，但判斷借款人的“已發(fā)現(xiàn)”的標(biāo)準(zhǔn)是什么，怎么確定借款人是“發(fā)現(xiàn)”還是“沒發(fā)現(xiàn)”？此項(xiàng)規(guī)定應(yīng)進(jìn)一步明確。

　　第十三，明確了出借人條件。如：“參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)”。這是對(duì)出借人的行為能力的要求，也是合格投資者的體現(xiàn)。從此項(xiàng)規(guī)定對(duì)出借人的行為能力規(guī)定的門檻很低，但是對(duì)出借人的行為能力的要求是變相從對(duì)平臺(tái)對(duì)出借人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估義務(wù)規(guī)定中進(jìn)一步得到體現(xiàn)的。

　　第十四，明確了出借人自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。

　　第十五 明確了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的線上業(yè)務(wù)是么，線下業(yè)務(wù)是什么。如線下業(yè)務(wù)除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)。此項(xiàng)規(guī)定防止了一些假借網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的名義從事地下借貸的行為。也便于監(jiān)管和投資者的判斷是否是真正的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

　　第十六，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。如：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)?！钡藯l操作性差，會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此應(yīng)進(jìn)一步提高其操作性和防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　第十七，明確禁止了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)?！熬W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)?！币?guī)定明確禁止了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)。這會(huì)給一些對(duì)相當(dāng)于理財(cái)咨詢的平臺(tái)或類似這樣業(yè)務(wù)的平臺(tái)帶來影響。

　　第十八，明確了風(fēng)險(xiǎn)揭示及揭示的方式和對(duì)出借人的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。此項(xiàng)規(guī)定是以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的義務(wù)來保護(hù)出借人的權(quán)益。

　　第十九，明確資金存管機(jī)構(gòu)。此《征求意見稿》規(guī)定是“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”為存管機(jī)構(gòu)。這就意味資金存管機(jī)構(gòu)范圍有所放寬，不僅限于商業(yè)銀行，只要符合存管相關(guān)規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行資金的存管。另外，該規(guī)定“存管機(jī)構(gòu)不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息其真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任”就意味著未來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的存管的責(zé)任減少，風(fēng)險(xiǎn)減少，因此銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)資金存管的條件會(huì)降低，有利于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金存管工作的開展，銀行對(duì)資金存管的積極性將增強(qiáng)。此規(guī)定解決了P2P資金存管的瓶頸。

　　第二十，信息披露制度的建立?！墩髑笠庖姼濉访鞔_了信息披露的主體，披露的法定內(nèi)容、披露的程度、披露的方式。從整個(gè)信息披露的制度設(shè)立與《證券法》的信息披露制度的設(shè)立很相似，但是網(wǎng)絡(luò)借貸畢竟不是證券的公開發(fā)行和上市。網(wǎng)絡(luò)借貸有自身的特征，因此在信息披露制度的設(shè)立要充分考慮其自身的特點(diǎn)。如只要求披露程度的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)不行，還應(yīng)該規(guī)定除法定披露的信息之外披露的信息應(yīng)該有具體的要求，以免產(chǎn)生信息噪音，影響出借人的判斷；還有如出現(xiàn)虛假陳述的情況，承擔(dān)其責(zé)任的主體中那些是承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任、過錯(cuò)推定責(zé)任、過錯(cuò)責(zé)任，是否承擔(dān)連帶責(zé)任，舉證等問題需進(jìn)一步的規(guī)定。

　　第二十一，明確了監(jiān)管主體。監(jiān)管主體有中央一級(jí)和地方一級(jí)，而且進(jìn)行了明確分工。

　　第二十二，明確重大風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送。此規(guī)定類似于《證券法》的持續(xù)性的信息披露。此項(xiàng)信息披露的主體是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，披露的內(nèi)容是平臺(tái)自身的問題。并對(duì)此信息披露的監(jiān)管主體進(jìn)行了明確。

　　第二十三，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定期報(bào)告，并充分發(fā)揮社會(huì)的中介機(jī)構(gòu)。但沒有明確此項(xiàng)報(bào)告的相應(yīng)主體的責(zé)任設(shè)置。

　　第二十四，明確了監(jiān)管主體的法律責(zé)任。監(jiān)管責(zé)任主體是地方金融監(jiān)管部門。

　　作者簡介：

　　李愛君 法學(xué)博士，理論經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后?，F(xiàn)任中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授，中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心主任，中國支付協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)專家委員，中國銀行法學(xué)研究副秘書長等。

　　曾出版過《電子貨幣法律問題研究》《商業(yè)銀行跨境破產(chǎn)法律問題研究》《后危機(jī)時(shí)代我國金融安全的法律制度研究》《互聯(lián)網(wǎng)金融法律與實(shí)務(wù)》等專著，發(fā)表論文百余篇。從2009年開始，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行系統(tǒng)研究，并于2011年發(fā)表《民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律制度的完善》一文，開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)金融研究的先河，在金融法、金融監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融方面具有深厚的學(xué)術(shù)素養(yǎng)以及豐富的理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。