中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)12月6日訊(記者 畢曉娟)中國政法大學(xué)教授李愛君6日在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管就是加大它的責(zé)任。從責(zé)任的層面上讓它嚴(yán)格的控制借款人信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，在嚴(yán)格的法律框架下，從責(zé)任制度的層面來盡到最大的謹(jǐn)慎義務(wù)，向雙方提供一個(gè)簽訂合同的機(jī)會(huì)，然后如實(shí)告知這種義務(wù)。

　　以下是演講實(shí)錄：

　　大家下午好，從剛才主持人的臺(tái)詞上看，大家下午已經(jīng)從生人社會(huì)走向了熟人社會(huì)，我們互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是從傳統(tǒng)的民間借貸的熟人社會(huì)走向了生人社會(huì)，就這個(gè)問題講一下監(jiān)管的問題。

　　我一直在思考，一個(gè)法律定性為民間借貸的P2旅行臺(tái)，以及私募定性的非公開發(fā)行的眾籌平臺(tái)，到底它監(jiān)管的方式，監(jiān)管的規(guī)則都怎么制定?

　　首先，我想講一個(gè)和會(huì)。和會(huì)就是大家很熟悉的，尤其在南方沿海地區(qū)，尤其我們國家和會(huì)的產(chǎn)生在唐宋時(shí)期，發(fā)展到今天已經(jīng)上千年的歷史了，和會(huì)在臺(tái)灣一度繁榮過，也引起過一度的倒會(huì)事件，相當(dāng)于我們國家目前P2P平臺(tái)的跑路事件一樣，但是臺(tái)灣地區(qū)對(duì)民間行為是怎么制定的規(guī)則，以什么樣的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管的?和會(huì)在上世紀(jì)90年代之前，臺(tái)灣對(duì)這種方式既起到一個(gè)民間的融資，又起到一個(gè)民間投資的方式。它的理念，當(dāng)和會(huì)出現(xiàn)倒會(huì)事件的時(shí)候，它會(huì)出一種從民事行為來考量，只要不是一個(gè)有欺詐行為存在的話，由于經(jīng)營行為出現(xiàn)的問題，這種和會(huì)行為就會(huì)按照我們司法的角度，以民事責(zé)任來進(jìn)行調(diào)解。

　　后來他為了規(guī)范這個(gè)行業(yè)，規(guī)范這個(gè)行業(yè)主要從當(dāng)事人的權(quán)利救濟(jì)的角度出發(fā)，在民法典里進(jìn)行了規(guī)定，還是以司法的角度來進(jìn)行規(guī)制。司法角度怎么規(guī)制呢?它的法律關(guān)系是一個(gè)什么法律關(guān)系，哪些當(dāng)事人主體之間產(chǎn)生法律關(guān)系，而且這種法律關(guān)系參與的主體的性質(zhì)應(yīng)該是什么樣的，從這個(gè)角度主要目的，立法的理念就是說一定要保護(hù)當(dāng)出現(xiàn)糾紛的時(shí)候，從當(dāng)事人的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，這個(gè)理念去制定的監(jiān)管，制定的規(guī)則，但這個(gè)規(guī)則是平等主體行為，并不是我們的非平等主體行為，是一個(gè)司法上的一個(gè)救濟(jì)，并不是一個(gè)行政管理制度非平等主體之間行政法的救濟(jì)，這是在臺(tái)灣和會(huì)這種民間借貸它的一個(gè)監(jiān)管的方式，監(jiān)管的理念。

　　它的和會(huì)在民法里進(jìn)行規(guī)范，是把我們民間按習(xí)慣行為的一個(gè)借貸的一種行為法制化，并不是監(jiān)管化，或者說當(dāng)時(shí)臺(tái)灣叫做法典化。其實(shí)和會(huì)它就是一個(gè)民間借貸，就是一個(gè)民間融資，它帶有一種互助的行為，我們看當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融最成熟的模式就是P2P和眾籌，我們的第三方支付，還有我們的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，還有基金銷售，這三種模式已經(jīng)有相關(guān)的一些法律制度，第三方支付有2010年中國人民銀行出臺(tái)的非銀行金融機(jī)構(gòu)第三方支付業(yè)務(wù)的這種管理辦法。我們的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)銷售，它符合保險(xiǎn)法的規(guī)定。我的基金網(wǎng)絡(luò)銷售也符合我們相關(guān)的證券法，以及中國人民銀行出臺(tái)的銀監(jiān)會(huì)的管理制度，這三種形式相對(duì)在我們現(xiàn)有的法律框架也相對(duì)成熟的，就是P2P和這種眾籌。

　　P2P大家知道是民間借貸，從這個(gè)角度來進(jìn)，監(jiān)管的模式，眾籌咱們另說，時(shí)間關(guān)系，從P2P的角度。P2P是一個(gè)民間借貸，是不是可以比照臺(tái)灣1999年在民法里債的規(guī)定，以這種方式還是定義為我們司法的領(lǐng)域，用司法來調(diào)整。為什么呢?因?yàn)榇蠹覍?duì)P2P平臺(tái)的定性已經(jīng)是民間借貸了，民間借貸就是平等主體行為，并不是說某個(gè)法律上有規(guī)定了就是監(jiān)管，這個(gè)大家要轉(zhuǎn)過來。在我們校的研究生里，本來上午想?yún)⒓舆@個(gè)會(huì)，但是我們創(chuàng)新項(xiàng)目開題，我做評(píng)委，有的學(xué)生一直追著我讓我知道和會(huì)監(jiān)管，他說臺(tái)灣監(jiān)管了，我說臺(tái)灣不是監(jiān)管，所謂的監(jiān)管是非平等主體關(guān)系，不是雙方意思自治，那是法律的強(qiáng)制性，有一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，權(quán)力和義務(wù)是法定的，不是由你選擇的。如果在司法我們確定它的規(guī)則，那是平等主體之間的法律關(guān)系，那是雙方意思自治，你有選擇的余地。所以，這是兩個(gè)層面的問題。

　　所以，把我們民間借貸，法律上制度有規(guī)定了那就是監(jiān)管那就是錯(cuò)誤的，我們可以把我們民間借貸P2P這種形式仿照臺(tái)灣的和會(huì)放到我們這次制定民法典里作為債的一章我們?nèi)リU述它的模式，依然是司法領(lǐng)域所調(diào)整的。還可以說我們降低我國的監(jiān)管成本，以及司法成本。這是P2P這種模式，因?yàn)槟愣x為是民間借貸，民間借貸就是平等主體行為，平等主體行為就應(yīng)該是在司法領(lǐng)域里，司法領(lǐng)域形成的關(guān)系就是債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，債權(quán)債務(wù)的關(guān)系在我們國家相應(yīng)的法律制度是有的，比如民法通則、合同法，這都是平等主體間的調(diào)整法律關(guān)系，并不是法律有規(guī)定就是監(jiān)管，只不過它是法制化，依習(xí)慣法調(diào)整到了一個(gè)法制化的層面，這個(gè)法制的制是制度的制，所以，P2P的監(jiān)管模式我們可以參照一下臺(tái)灣和會(huì)的這種模式。

　　為什么呢?還有一個(gè)角度，我可以舉個(gè)例子，比如我們監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定，對(duì)P2P平臺(tái)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，行為的模式，什么披露的原則，以及其他的量化標(biāo)準(zhǔn)，這種制度我們P2P平臺(tái)，以及我在平臺(tái)里投融資的人看到，這種運(yùn)作，我在這里面存款也好，融資也好，成本很高。那好了，那我就不采用這種運(yùn)作的模式，我就會(huì)變一種模式，因?yàn)槲沂敲耖g借貸。民間借貸的方式可以是靈活多樣的，只要符合民間借貸的性質(zhì)，不觸犯其他的法律規(guī)定那我就是合法的。

　　如果你出臺(tái)這么一個(gè)制度，大家會(huì)選擇。所以，監(jiān)管的思路應(yīng)該是這樣，監(jiān)管是監(jiān)管什么呢?它不是監(jiān)管民間借貸這種融資方式，是監(jiān)管運(yùn)用這種方式進(jìn)行投資和融資的一種模式，你這種民間借貸可以雙方當(dāng)事人進(jìn)行磋商，也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸。如果網(wǎng)下雙方當(dāng)事人這種磋商的話，那不受監(jiān)管了。如果你采用網(wǎng)上這種進(jìn)行民間借貸，那好，那我就要符合國家的一些標(biāo)準(zhǔn)。

　　監(jiān)管誰呢?監(jiān)管存款人還是監(jiān)管出借人還是監(jiān)管平臺(tái)呢?監(jiān)管的平臺(tái)按傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來監(jiān)管，它已經(jīng)不符合了，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)它是吸收存款，然后去放貸，它是一個(gè)間接融資。我的平臺(tái)既不吸存，又不放貸，那你監(jiān)管我什么呢?其實(shí)只有一個(gè)監(jiān)管就是加大它的責(zé)任。按傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一些標(biāo)準(zhǔn)是完全不符合的，它沒有8%的資本充足率，你只能加大我的責(zé)任。從責(zé)任的層面上讓它嚴(yán)格的控制借款人信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，讓他嚴(yán)格的法律框架下，從責(zé)任制度的層面來盡到最大的謹(jǐn)慎義務(wù)，向雙方提供一個(gè)簽訂合同的機(jī)會(huì)，然后你如實(shí)告知這種義務(wù)。

　　平臺(tái)之外，出借人監(jiān)管的是什么呢?借款人監(jiān)管他什么呢?網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的民間借貸從熟人社會(huì)到生人社會(huì)，那就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的監(jiān)管，你是否有理性的投資這種認(rèn)知，投資以后一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，有沒有這樣的承受能力?出資人是這么一個(gè)監(jiān)管方式。