僅40分鐘，華融匯“藝術(shù)咖啡館眾籌”項(xiàng)目被便搶購一空。這一項(xiàng)目7月2日9點(diǎn)30分才在樂錢平臺(tái)上線，募資總額100萬元。根據(jù)樂錢提供的資料，這一項(xiàng)目年化收益10%，期限3個(gè)月，借款企業(yè)是國內(nèi)首家藝術(shù)品公開上市交易專營機(jī)構(gòu)北京華融匯達(dá)投資管理有限公司。

　　這不是樂錢募集時(shí)間最短的投融資項(xiàng)目。4月28日上午11點(diǎn)，“蘇繡貿(mào)易企業(yè)借款(二期)”100萬元的借款，只用100秒便募集完成。這一項(xiàng)目借款周期為4個(gè)月，借款利率年化15%，中企信用融資擔(dān)保公司為該項(xiàng)目提供全額本息擔(dān)保。

　　今年4月上線的樂錢是一個(gè)債權(quán)眾籌平臺(tái)，也就是現(xiàn)在說的互聯(lián)網(wǎng)金融里的P2B(Person 2Business)或P2C(Person2Company)模式：企業(yè)向平臺(tái)提交借款項(xiàng)目，由平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)審核，審核合格的項(xiàng)目，加上一定數(shù)額的年化利率后將項(xiàng)目放上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，再由線上投資人進(jìn)行認(rèn)購。到還息或還本期限時(shí)，出資人將收回當(dāng)期利息或本金。這些投資人有的出資100元，有的出資幾萬元甚至上百萬元，這些投資人大多來自網(wǎng)絡(luò)，多是二、三十歲的年輕人。

　　樂錢團(tuán)隊(duì)加工程師總共不到30人，不過團(tuán)隊(duì)在以每月10多人的規(guī)模增長。樂錢創(chuàng)始人兼CEO王煒是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的跨界資深從業(yè)者，曾就職于中國工商銀行等大型金融企業(yè)以及IBM等跨國公司，并曾在鳳凰網(wǎng)、和訊網(wǎng)、金融界、新浪、搜狐等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擔(dān)任總編輯、副總裁等管理職務(wù)。

　　國內(nèi)P2B模式是國外P2P網(wǎng)站Lending Club在國內(nèi)的變種，這是目前做P2B模式的還有積木盒子、愛投資、花果、愛錢幫、金銀貓、抱財(cái)團(tuán)、銀客、盈盈理財(cái)?shù)?。根?jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)在內(nèi)的P2P網(wǎng)站總交易金額一天之內(nèi)就達(dá)到20000萬人民幣。

　　與其他P2B公司相比，你們公司有什么不一樣呢？

　　王煒：我們從一開始就注冊為一家金融信息服務(wù)公司(北京樂錢金融信息服務(wù)有限公司)，而不是科技公司。我們還是第一家提出要做農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域的P2B金融的。相比房地產(chǎn)等已經(jīng)閉合的產(chǎn)業(yè)流通環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)鏈未閉合的農(nóng)業(yè)比較容易切入。而且我自己對農(nóng)業(yè)也比較有感情。我在和訊網(wǎng)工作的時(shí)候曾在東北承包過一塊地自己種大米，還專門去臺(tái)灣鄉(xiāng)下考察臺(tái)灣的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。不過臺(tái)灣的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)做得也不是特別好。

　　你們現(xiàn)在做了多少個(gè)項(xiàng)目？

　　王煒：目前我們做得不多，做了4家企業(yè)7個(gè)項(xiàng)目，金額總共2000多萬。

　　你們的項(xiàng)目都是通過哪些渠道找來的？

　　王煒：合作的擔(dān)保公司會(huì)提供一些，還有一些是來自朋友。因?yàn)槲覀兪侵鞔蜣r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，所以我們會(huì)有一些項(xiàng)目來自相關(guān)協(xié)會(huì)、農(nóng)產(chǎn)品公司等。

　　對于借款企業(yè)，成本是多少呢？

　　王煒：目前樂錢平臺(tái)的資金融入利率大多在10%-15%；我們的利率是比較低的，對于融資企業(yè)，全部費(fèi)用算下來不到20%，甚至比一些城商行都要低。而且相對銀行來說，我們更有效率。如果資料齊備，從初次接觸到拿到錢，可能2周左右，銀行則一般是3個(gè)月。

　　現(xiàn)在一些P2B公司采用與擔(dān)保公司合作、還有將風(fēng)控流程流水線化，你們是怎么做風(fēng)控的？

　　王煒：樂錢目前采用全流程制的風(fēng)險(xiǎn)管理，兩人從頭到尾負(fù)責(zé)一個(gè)項(xiàng)目，從AB角不同角度看一個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。目前我們風(fēng)險(xiǎn)管理部一共有4名員工，但人數(shù)還在增加。一些P2B公司采用流水線化管理風(fēng)控，我認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理更多是基于經(jīng)驗(yàn)，但不排除我們做大之后會(huì)采用這種模式。

　　我們還準(zhǔn)備引入一個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)分析師加入風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。行業(yè)數(shù)據(jù)分析師更了解行業(yè)的情況。比如從報(bào)表上看，一個(gè)企業(yè)的盈利情況很好。但從行業(yè)來看，這個(gè)行業(yè)的拐點(diǎn)到了。那這個(gè)時(shí)候，我們再借錢給這個(gè)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)就比較高。國泰君安證券的分析師都是這種背景，他們看醫(yī)療行業(yè)的分析師更可能是醫(yī)學(xué)背景，而不是金融背景。這種人很不好找，目前我還一個(gè)都沒找到。

　　我們還引入大型擔(dān)保公司合作，對借款項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保。一旦出現(xiàn)借款無法償還的企業(yè)，將由擔(dān)保公司賠償。并不是所有擔(dān)保公司都有代償意愿，我們挑選擔(dān)保公司的要求是代償期要短。有的擔(dān)保公司代償期45天，跟我們合作的擔(dān)保公司代償期10天。目前跟樂錢網(wǎng)合作的擔(dān)保公司包括中企信用、中鴻基、金達(dá)擔(dān)保、中鴻聯(lián)合等。不過擔(dān)保公司并不是我們風(fēng)控里最重要的一環(huán)，我們將來會(huì)引入農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)押。

　　我們正在積累的核心能力是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理與基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的抵押物控制，但其實(shí)還可以做一些基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，包括QQ、微信、微博的評估。比如你到我這里借錢，把QQ給我。如果不還錢，我就通知你所有的朋友。

　　采訪手記：

　　樂錢位于中關(guān)村創(chuàng)意園768創(chuàng)意園。跟我采訪過的其他P2B公司很多都是20多歲的年輕人不同，樂錢的團(tuán)隊(duì)成員年紀(jì)都比較大，最小的都有27、28。王煒認(rèn)為金融的風(fēng)險(xiǎn)控制還是基于經(jīng)驗(yàn)，流水線化的風(fēng)控模式雖然可以提高效率，但一旦出現(xiàn)黑天鵝事件便損失巨大。

　　他在做樂錢的時(shí)候也很謹(jǐn)慎。樂錢今年4月上線，但從去年10月便開始籌備。其網(wǎng)站是由工程師用Java搭建，而不是直接買一整套交易系統(tǒng)。王煒說，因?yàn)樵瓉碓贗BM、和訊網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)公司工作多年，明白互聯(lián)網(wǎng)的漏洞風(fēng)險(xiǎn)。