“今天，中國(guó)農(nóng)村中的大多數(shù)地區(qū)，早已沒有了余華筆下《活著》的沉重。《鄉(xiāng)村愛情故事》中的嬉笑怒罵似乎更能反映農(nóng)村的生活狀態(tài)。敏感的人們會(huì)發(fā)現(xiàn)，變化的背后，正在出現(xiàn)新的機(jī)會(huì)，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可能就是最值得關(guān)注的一個(gè)?！逼簌Z智酷研究員閆舒媛用很詩(shī)意的開場(chǎng)白概括了她對(duì)當(dāng)下農(nóng)村環(huán)境的看法。

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。然而，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)總顯得有些力不從心。這就給越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供了機(jī)會(huì)窗口，共同搶食在這一片新藍(lán)海。

　　傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新乏力

　　在閆舒媛眼中，農(nóng)村獲得的金融服務(wù)與其在經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)率不成比例?！霸蚓褪菬o(wú)論從風(fēng)險(xiǎn)控制還是成本收益的角度來(lái)看，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的眼里，這都不是個(gè)好做的生意。”

　　中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究中心研究員任常青在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)也表示，當(dāng)下發(fā)展農(nóng)村金融主要有三個(gè)障礙?！暗谝粋€(gè)是信息不對(duì)稱。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難全面及時(shí)地獲取農(nóng)戶信息;第二就是交易成本高。每個(gè)農(nóng)戶本來(lái)貸款額就不高，但審查程序一樣都不能少，這就加大了銀行的成本，所以很多金融機(jī)構(gòu)寧愿把錢借給大型農(nóng)企也不愿貸給散戶;最后就是不論農(nóng)戶還是小微企業(yè)，他們最缺少的就是擔(dān)保抵押物，所以銀行在貸款方面往往慎之又慎?！?

　　當(dāng)被問(wèn)到傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比如農(nóng)商行、農(nóng)信社對(duì)此局面有何應(yīng)對(duì)之策時(shí)，任常青表示目前還沒有太多有效舉措。“這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是相對(duì)保守且缺乏創(chuàng)新，再加之他們網(wǎng)點(diǎn)被固定在某一區(qū)域，所以收集大數(shù)據(jù)的能力就相對(duì)較弱。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍是金融，但對(duì)大數(shù)據(jù)的收集與運(yùn)用還是很重要的。在這方面，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)明顯略遜一籌?！?

　　對(duì)此，財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所博士后賈英姿也感同身受?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的理念不同，農(nóng)商行與互聯(lián)網(wǎng)公司還是有一些距離的，主要區(qū)別是銀行以業(yè)務(wù)為中心開發(fā)，而互聯(lián)網(wǎng)以用戶為中心研發(fā)。再就是業(yè)務(wù)動(dòng)力方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要有場(chǎng)景和具體業(yè)務(wù)結(jié)合的金融服務(wù)，它的目的主要在實(shí)體經(jīng)濟(jì)而不在金融，所以企業(yè)實(shí)體推出的金融服務(wù)能夠更加貼近用戶需求。這就比傳統(tǒng)銀行有優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行需要調(diào)查各種資信還要了解業(yè)務(wù)的可靠性，也就慢了一步?！?

　　農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)新機(jī)遇

　　雖然上述這些問(wèn)題還沒有形成一套普遍適用的解決方案，但不置可否，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已迎來(lái)機(jī)會(huì)窗口。

　　閆舒媛表示，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)之所以發(fā)展迅速，其中一個(gè)原因就是土地確權(quán)不僅形成了有價(jià)值的抵押物，在此基礎(chǔ)上的土地流轉(zhuǎn)還給了規(guī)?；a(chǎn)的機(jī)會(huì)。對(duì)此，北京特華博士后科研工作站法學(xué)博士胡春梅也表示，在土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”的基礎(chǔ)上開展的土地流轉(zhuǎn)，使農(nóng)戶可以用經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物進(jìn)行貸款，有效解決了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)戶貸款缺少抵押物的困境。

　　另一個(gè)原因就是農(nóng)業(yè)機(jī)械化在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中具有不可替代的重要作用，尤其是具有一定規(guī)模的農(nóng)村合作社或家庭農(nóng)場(chǎng)，機(jī)械設(shè)備需求量較大。“規(guī)?；癁闄C(jī)械化生產(chǎn)提供了基礎(chǔ)，農(nóng)機(jī)分期(或者融資租賃)是相對(duì)容易標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品?！遍Z舒媛說(shuō)道。

　　此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到1.78億。年均增速穩(wěn)定在25%到30%之間。從網(wǎng)民職業(yè)構(gòu)成上看，除了學(xué)生之外，個(gè)體戶和農(nóng)林漁牧勞動(dòng)者是占比最高的上網(wǎng)群體?！稗r(nóng)村網(wǎng)絡(luò)滲透率的提升，提供了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品觸達(dá)農(nóng)戶的機(jī)會(huì)。”閆舒媛補(bǔ)充道。

　　因此，正是因?yàn)橐?guī)模化生產(chǎn)在一定程度上解決了農(nóng)戶借貸需求過(guò)于小額分散的難題;農(nóng)機(jī)分期提供了農(nóng)村金融的利基市場(chǎng);移動(dòng)上網(wǎng)解決了農(nóng)戶觸網(wǎng)的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融才有條件大踏步地邁向田間地頭。

　　不同渠道爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)

　　如果說(shuō)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)并不及時(shí)，只是落在了農(nóng)村金融這片藍(lán)海的沙灘上。那么，一些互聯(lián)網(wǎng)公司早已跳入海中尋找商機(jī)。

　　閆舒媛認(rèn)為，按照不同業(yè)務(wù)邏輯可將互聯(lián)網(wǎng)公司分為四類。

　　第一類是以京東為代表的具有電商基因的公司?！八麄冞M(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，將金融作為整體戰(zhàn)略布局的一個(gè)部分?！睋?jù)悉，為解決農(nóng)戶融資難問(wèn)題，京東金融日前正式發(fā)布了農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，這款信貸產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是無(wú)抵押、低利息和放款快。同時(shí)，據(jù)京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔透露，未來(lái)，京東將從信貸、支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等多方面推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展?！斑@些電商的優(yōu)勢(shì)就在于金融業(yè)務(wù)發(fā)生在交易閉環(huán)內(nèi)，農(nóng)戶的生活消費(fèi)、農(nóng)資購(gòu)買信息在網(wǎng)站上的留存就是判斷風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，如果農(nóng)戶通過(guò)網(wǎng)站銷售產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很容易衡量。但網(wǎng)絡(luò)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)最大的障礙可能是‘信任背書’問(wèn)題?！遍Z舒媛解釋道。

　　“第二類是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，代表就是各大型農(nóng)業(yè)企業(yè)?！遍Z舒媛告訴記者，這些企業(yè)建立的業(yè)務(wù)體系主要有三個(gè)模塊，一是向農(nóng)戶提供經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)云端管理;二是開拓網(wǎng)上農(nóng)資產(chǎn)品商城;三是提供金融服務(wù)。農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖信息都被平臺(tái)掌握，因此可以向優(yōu)質(zhì)客戶提供農(nóng)資貸款。北京農(nóng)信互聯(lián)科技有限公司就是這個(gè)類型的代表，其公司工作人員對(duì)記者表示，“我們公司成立至今一直沉淀在農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)有員工大約3萬(wàn)人，將近2萬(wàn)人一直服務(wù)在市場(chǎng)一線，因此我們對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀、農(nóng)村環(huán)境、農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況以及當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗習(xí)慣都是很了解的。也正是這些讓我們掌握了有關(guān)農(nóng)村金融的大數(shù)據(jù)?！?

　　第三個(gè)類型就是第三方P2P貸款，沐金農(nóng)CEO王曾表示，為了在放貸前核定貸款的額度，業(yè)務(wù)員通常需要對(duì)收成之后的收益、種(養(yǎng))殖周期進(jìn)行估算。由于不同地區(qū)、不同農(nóng)產(chǎn)品的特征差異很大，數(shù)據(jù)積累的過(guò)程很慢，至少需要3-5年。第三方P2P平臺(tái)由于既沒有產(chǎn)業(yè)鏈資源可以依托，又沒有電商渠道獲取信息用戶消費(fèi)和收入的信息，因此要獲取優(yōu)質(zhì)的借貸資源就要辛苦得多。

　　“農(nóng)業(yè)機(jī)械化帶來(lái)的農(nóng)機(jī)市場(chǎng)空間吸引了一些公司對(duì)利基市場(chǎng)的關(guān)注。比如宜信“農(nóng)租寶”和農(nóng)機(jī)分期服務(wù)平臺(tái)“農(nóng)分期”。他們都采用與經(jīng)銷商合作的方式開拓市場(chǎng)。一方面解決了對(duì)農(nóng)戶背景不了解的信息不對(duì)稱問(wèn)題，另一方面一旦農(nóng)戶違約，抵押的農(nóng)機(jī)取回之后，可與經(jīng)銷商合作再銷售?！遍Z舒媛對(duì)第四種類型這樣總結(jié)道。

　　針對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搶奪農(nóng)村市場(chǎng)的局面，任常青認(rèn)為這對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展是有利的。不僅可以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，還可以解決一部分農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題?！半m然上述企業(yè)放貸方式不同，但無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了不小沖擊。其實(shí)這些金融機(jī)構(gòu)也是有先天優(yōu)勢(shì)的，不妨改變思路，勇于創(chuàng)新?！辈贿^(guò)，任常青也強(qiáng)調(diào)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)羈絆太多，想要邁出第一步并不容易。