一、銀行卡清算機構、銀行、支付機構到底有什么區(qū)別?

　　關鍵詞：清算業(yè)務

　　1、銀行卡清算機構。銀行卡人人都有，銀行卡清算機構估計大家是頭一次聽說。根據(jù)《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務是通過制定銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡清算業(yè)務系統(tǒng)，授權發(fā)行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協(xié)助完成資金結算的活動。用一句話解釋：在銀行卡跨行交易時，負責多個銀行或特許從事金融業(yè)務機構(非金融支付機構)之間計算往來資金，并協(xié)助完成資金劃撥。從對象來看，清算機構業(yè)務往來對象銀行或是特許經(jīng)營機構;從業(yè)務特點看，清算機構需要兩個必備動作，計算資金和協(xié)助資金轉移。因此，可以看出清算機構是一個完成多個發(fā)卡機構與多個收單機構之間資金計算與劃轉的業(yè)務主體(即“多對多”)，與銀行、支付機構“一對多”的結算業(yè)務存在較大的差異，其業(yè)務中需要應對更大的金融風險。

　　2、商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是銀行卡申請的窗口，其主要是向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的銀行卡，所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點，銀行可以將很多業(yè)務疊加在銀行卡上，如著名的“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業(yè)務疊加在一起，非常方便。由于持卡人需要將資金存入銀行，銀行需要利用持卡人存入的資金開展信貸等經(jīng)營活動，同時肩負保障持卡人資金安全。因此，國家對銀行的要求注冊資本較高，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條規(guī)定，設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。這里需要強調一下，銀行是攬儲機構，攬儲機構是需要高門檻的，畢竟大家的錢大部分都在銀行的銀行卡里面。

　　一句話概括，銀行是發(fā)行銀行卡機構，但可以發(fā)行不同品牌的銀行卡清算機構的銀行卡。

　　3、支付機構。支付機構是經(jīng)過監(jiān)管機關特許從事拓展受理銀行卡商戶的機構。當然，銀行天然的也具備這個功能。所以市場中的POS機基本就這兩類機構。根據(jù)央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》第九條規(guī)定：“申請人擬在全國范圍內從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣?！敝Ц稒C構的注冊資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業(yè)務風險性質決定的。支付機構主要負責銀行卡網(wǎng)絡商戶拓展和完成商戶資金結算兩大類業(yè)務。從資金風險看，支付機構主要是完成商戶應收款項資金入賬業(yè)務，不涉及吸收存款開展經(jīng)營業(yè)務，主要是其自身的經(jīng)營風險和信用風險。

　　一句話概括：支付機構主要職能是按時、準確給商戶準確入賬。因此，支付機構只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對持卡人資金安全影響較小。

　　二、銀行卡清算機構要應對哪些風險?

　　關鍵詞：風險

　　建立不同的監(jiān)管規(guī)范主要目標是區(qū)分不同金融風險?！稕Q定》中要求設立銀行卡清算機構注冊資本不低于10億元?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定設立一家全國性商業(yè)銀行等同，遠超設立證券公司、保險公司所要求的注冊資本。很多人可能難以理解，銀行有很多經(jīng)營網(wǎng)點等固定資產(chǎn)，要求10億元注冊資本開展業(yè)務倒也不算高。但銀行卡清算組織沒有銀行哪些營業(yè)網(wǎng)點，也要10億元的注冊資本可見要求銀行卡清算機構的風險承受能力更高。那么，究竟會有哪些風險與銀行卡清算組織相關?

　　1、清算風險。以多年專營國內銀行卡清算市場的中國銀聯(lián)為例，其發(fā)布的2014年銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，估算下來每日銀行卡清算機構處理的資金高達千億級別。每日需要通過銀行卡清算機構完成資金清算的機構高達數(shù)百家，由于每家機構可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準確結算，清算機構會對每一家機構進行軋(gá)差(即：出、入相抵，只計算機構當日凈額)，根據(jù)軋差結果完成各家機構之間的資金劃撥。即使是軋差后的資金，也是相當龐大的。例如，某商業(yè)銀行的系統(tǒng)程序重復提交清算指令，在當日僅支出100億資金，卻被系統(tǒng)重復提交兩次，銀行卡清算機構收到指令后，該銀行就必須無條件的提供200億的資金保證網(wǎng)絡的正常清算，而這家銀行用于參加清算的賬戶中只有100億，這時就會產(chǎn)生不能正常清算，銀行卡清算機構面臨不能完成清算的風險。在極端情況下，銀行卡清算機構為保證清算，就需要通過各種風險措施和工具，填平當日網(wǎng)絡的資金缺口。

　　清算風險管理是銀行卡清算機構最為重要的風險類型之一，一方面要求較高的資金來應對風險，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會將對金融機構的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風險等更為嚴重的措施。大家應該不難回憶起2014年8月，美國要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機構VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過限制資金的流動性，造成在俄境內現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機構必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會資金流動性，但給國家金融管理秩序造成不小影響。

　　2、信息泄露風險。由于外部欺詐形勢日趨復雜，犯罪團伙一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機構可基于自身信息交互樞紐的結構，通過基于大數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計，快速查找到信息泄露點，并直接通知泄露點的管理機構，采取風險管控措施。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先后出現(xiàn)銀行卡盜刷，發(fā)卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機構進行分析，經(jīng)過數(shù)據(jù)篩選、比對發(fā)現(xiàn)這A和B曾先后在某家酒店入住，并進行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點。從案例中可以看出，銀行卡清算機構具有信息資源稟賦的優(yōu)勢，而A、B兩家銀行由于信息不對稱，無法查找確認信息泄漏點。

　　正如，當前互聯(lián)網(wǎng)渠道的信息泄露事件頻發(fā)，其主要原因是交易網(wǎng)絡集中度不高，國內少數(shù)寡頭支付機構兼營銀行卡清算業(yè)務，通過各自銀行建立的直接通道進行信息交互，而不同支付機構所處理的銀行卡交易驗證要素集中，同一銀行卡信息可在不同支付網(wǎng)絡內使用，便于欺詐犯罪團伙采用“一卡多用”的策略實施跨網(wǎng)絡欺詐。因此，單一支付網(wǎng)絡難以還原完整銀行卡交易信息，無法判定信息泄露源頭，只能由發(fā)卡機構自己多方搜集不同支付網(wǎng)絡機構有關信息，由銀行的自有團隊查找信息泄漏點，查找效率大幅降低。雖然當前支付機構以全額賠付市場策略主動承擔風險損失，但銀行卡清算機構可通過大數(shù)據(jù)分析消除信息泄露源頭，個人認為這才是銀行卡交易安全的基本前提。何為治標?何為治本?市場對安全的態(tài)度終究會給出投票。

　　3、洗錢風險。銀行卡清算機構作為信息和資金中立方而生存，只做機構之間的交易信息統(tǒng)計員和資金搬運工。不介入商戶實際交易場景。與支付機構存在明顯不同的是，銀行卡清算機構沒有提供虛擬充值賬戶，不占有持卡人或商戶資金，也就不存在協(xié)助商戶、持卡人洗錢的前提條件。但其可通過機構上送的交易信息進行分析比對，還原交易場景的交易要素，配置風險監(jiān)控手段，發(fā)現(xiàn)可疑交易行為及潛在的洗錢風險。例如個別P2P平臺，利用虛擬賬戶自融資金或虛構項目，可掩蓋資金實際去向及真實交易對手，給洗錢、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動，提供了巨大想象空間。

　　三、銀行卡清算機構靠啥保證資金安全?

　　關鍵詞：風險工具

　　1、風險備付金。風險備付金是銀行卡清算機構的最基本風險工具。該筆資金主要用于防范其成員機構可能存在資金頭寸不足而引起的清算風險。除此以外，銀行卡清算機構還有一系列的風險資金缺口平抑工具，清算風險發(fā)生時，會根據(jù)風險程度的高低，動用一種或數(shù)種風險工具，確保清算業(yè)務的安全、平穩(wěn)完成。從產(chǎn)業(yè)生態(tài)機構看，銀行卡清算機構與商業(yè)銀行、收單機構表現(xiàn)為共生性，因此表現(xiàn)為“共享收益，共擔風險”。

　　2、主動風險預警與提示系統(tǒng)。在信息泄露等時間發(fā)生后，會逐步出現(xiàn)銀行卡盜刷交易，作為一家商業(yè)銀行需要本行多名或數(shù)名持卡人投訴才能有效查找信息泄露源頭。而銀行卡清算機構可通過其基于風險大數(shù)據(jù)而建立的高風險商戶等風險識別模型，主動發(fā)現(xiàn)偽卡前期特征，例如偽卡集團需要提前確認銀行卡信息與密碼的是配型，會在終端發(fā)起多張卡的余額查詢交易等。銀行卡清算機構可以主動接入調查，向發(fā)卡銀行發(fā)出預警提示，采取降低持卡人交易額度或更換卡片的風險措施，確保銀行卡資金安全。

　　3、風險資金多重攔截舉措。銀行卡清算機構在收到網(wǎng)絡內成員機構報告出現(xiàn)偽卡盜刷等風險事件后，通過與各機構共同搭建的風險平臺聯(lián)絡網(wǎng)，將風險事件信息快速傳遞到相關收單機構，對啟動必要的資金攔截與風險干預措施，為持卡人及發(fā)卡銀行降低甚至挽回風險損失。

　　綜上來看，銀行卡清算機構所面臨各類風險管理與處置均對機構的資金實力提出較高要求，每年銀行卡清算機構需完成數(shù)十萬億的資金流動，這些龐大的資金流轉需要一個抗風險能力較強的機構運作，才能避免金融流動性風險，10億的注冊資本要求也許并不算高。