——喜憂參半 大學生財商呈現四大特征

　　——銀行產品知曉度最高 三成期望收益率過10%

　　——草根理財意識強 40%投資意愿低于1000元

　　——四成炒股 高風險偏好下“練手”是主要動機

　　——誤區(qū)多多 七成盼提高財商素養(yǎng) 財商教育刻不容緩

　　5月3日，清華大學發(fā)布了當代青年財商認知與行為調查報告，首度揭示了這一群體的財商狀況。報告用數據翔實地展示了90后大學生財商特征，出人意料的是，這一群體對提升財商素養(yǎng)的需求非常迫切。

　　首份大學生財商摸底 數據喜憂參半

　　《中國青年財商認知與行為調查報告》由清華大學媒介調查實驗室，螞蟻金服商學院，清研智庫三方合作完成。在全國31個省市自治區(qū)采用線上調研與攔訪調查相結合的形式，篩選出有效樣本總量4980個，最終形成報告。

　　報告顯示，目前90后大學生存在4方面財商特征：財商觀念存在明顯誤區(qū)；消費社會化和消費無計劃性并存；理財意識勃發(fā)和財商素養(yǎng)欠缺；互聯網金融接受度高但風險甄別能力不足。

　　清華大學媒介調查實驗室主任趙曙光說，財商指認知、管理和創(chuàng)造財富的能力，在現代社會被認為是繼智商，情商之后最重要的生存技能。目前各種形式的互聯網金融服務和產品在大學生中被廣泛使用，但我國的財商、金融普及教育并未跟上，調查有助于我們了解90后大學生真實的財商現狀。

　　大學生理財動機強 銀行理財產品知曉度最高

　　不良P2P產品抬高大學生收益期望值；三成盼年化過10%

　　“你不理財，財不理你”， 90后大學生已經不是傳統觀念中的“純消費者”，打理自己手上的錢財讓財富增值，在如今的大學校園里一點也不稀奇。調查顯示，這一群體對理財的接受程度很高，15.6%的人對理財持“非常歡迎”態(tài)度，44.6%的接受理財，只有0.5%的人對理財非常反感。這意味著有60.2%的90后大學生，有著較為強烈的理財動機。

　　雖然90后常常被認為是新新人類，但在理財產品的知曉度上，90后大學生認知最高卻是傳統銀行的理財產品和服務，其次才是更新的互聯網金融。

　　在旺盛的理財需求背后，有幾個調查數字也顯出90后大學生理財知識儲備不足。受一些高風險互聯網金融理財產品虛假宣傳的影響，存在明顯的理財誤區(qū)，亟需加強教育和引導。例如，盡管目前處在利率下行周期，市場上各種金融理財產品投資收益普遍下降，但90后大學生的理財預期卻很高，30.8%的人理財產品利率的期望值在10%-18%之間，更有4.3%的人期望在18%以上。在成熟投資者看來，不應片面追求如此高的投資收益，因為那意味著高風險。可不少90后大學生們并不這么認為，調查中有62.2%的人認為市場上是存在利率很高、風險很低的投資理財產品的。調查中發(fā)現，這種錯誤觀念的形成，和一些不法P2P不斷宣傳“高收益、低風險”有很大關系。如果不對90后大學生在投資理財上的誤區(qū)加以糾正，則容易被不法分子拖入泥潭。

　　1塊錢也要打理 四成投資意愿低于1000元

　　大學生理財“草根化” 凸顯互聯網理財意識覺醒

　　理財并不是有錢人的專利，不管錢多錢少，只要運用合理都可以進行打理。自2013年余額寶橫空出世，開啟了1元錢起理的碎片化理財時代后，整個社會的投資理財門檻大大降低，加速了理財觀念在全社會的普及。

　　調查顯示，這一“草根化”，“碎片化”理財觀念也在大學生中形成市場。有24.1%的90后大學生認為即使是1塊錢也可以嘗試進行理財，有40.6%的人意愿投資金額在1000元以下。這樣的結果表明，大學生理財意識已經初步覺醒。但受腰包所限，真正能用于投資理財的金額并不大。

　　四成大學生炒股 高風險理財偏好令人憂

　　2015年A股的牛市，吸引了不少新投資者的加入，其中就不乏90后大學生的身影。在90后大學生中最受歡迎的兩種理財方式是炒股票和買基金，40.2%的受訪90后大學生參與過炒股，36.7%的受訪人買過基金。股市的熱浪也吹進了象牙塔內，讓不少大學生跟著涌入股市。然而，炒股有風險，入市需謹慎。大學生的風險承受能力畢竟較弱，如此大比例的90后大學生參與炒股，也顯示了加強財商教育的緊迫性。

　　讓人稍微感覺可以松一口氣的是，大部分90后大學生通過炒股、買基金、買理財等方式進行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機是“練手”，選擇 “積累社會經驗，提升個人投資技能”作為第一目標的占到63%，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”、“發(fā)展個人興趣愛好”等。

　　大部分大學生愿試水互金理財

　　在互聯網金融深入千家萬戶的潮流之下，調查發(fā)現：在未來一年內，有多達40.06%的大學生有意愿購買互聯網金融(服務)。還有22.75%的大學生選擇了“未來，等互聯網發(fā)展成熟之后，會考慮使用互聯網金融產品(服務)”。

　　目前一些高風險甚至偽互聯網金融產品在校園內給一些大學生帶來傷害，有聲音建議徹底禁止互聯網金融產品進入校園。但調查顯示，在當前校園財商教育缺失的背景下，許多大學生認為可以通過購買互聯網金融產品而得到“實戰(zhàn)經驗”，45.1%有大學生選擇了”嘗試各種互聯網金融產品，在‘實戰(zhàn)’中學習”的選項。說明互金產品在90后大學生中擁有較高的正面形象。

　　調查發(fā)現，手機成了大學生理財的主要工具。大學生在手機里普遍會安裝1-3個理財軟件，當然安裝不等于實際進行理財。如果進行實際的理財，七成以上的大學生會選擇2-3種理財產品進行組合購買。

　　幾大典型財富誤區(qū) 財商教育亟待加強

　　“不欠債不貸款是最好理財”：約59.1%的學生認為“不欠債、不貸款才是最好的理財方式”。“君子愛財，取之有道”，在我國，關于財商教育的古訓源遠流長，但社會、家庭、學校對孩子的財商啟蒙普遍較晚，應該給孩子、學生灌輸正確的金錢概念，既要量入為出，又要明白錢并非省出來的，而是通過流動創(chuàng)造財富，短期“養(yǎng)成不亂花錢的習慣”，長期應該培養(yǎng)“獨立的生活能力與經濟承擔能力”。

　　“世上有高利率、低風險的理財產品”：有62.2%的學生搞不清風險與收益的關系，認為世界上存在“利率又高、風險又低的理財產品”。分析原因，一方面說明大學生還未建立健全、健康的理財觀念；另一方面說明現在部分宣傳“高收益低風險”的p2p理財產品在大學生中有一定市場，值得警惕。

　　“盲目憧憬高收益理財產品”：或許因為對“高利率、低風險”理財產品的盲目憧憬，有六成以上學生期望高收益率的理財產品。在給出央行一年期正常存貸款利率的前提下(一年定期利率是2%；一年貸款基準利率是4.85%)，有31.8%的學生期望理財產品的收益率在5%-10%之間，更有30.6%的期望達到10%-18%，說明90后大學生普遍存在金融知識儲備不足，也缺乏足夠風險甄別和應對能力。

　　消費“成人化” 但花錢“不成熟”

　　媒體曾報道過一名大學生兩個月的電話費單據長達33米，部分輿論將90后貼上了“敗家”標簽。調查結果顯示，近六成的大學生消費區(qū)間在1000-3000元/月之間，28.2%的大學生消費額度在3000-5000元/月，極少數在8000元以上。

　　根據國家統計局發(fā)布的2015年國民經濟和社會發(fā)展統計公報，2015年城鎮(zhèn)居民人均消費支出21392元。大學生的消費數據與全社會整體水平相當。而消費結構上也出現一致化特征，調查顯示，近七成(68.8%)的大學生選擇了日常購物支出，62.4%的大學生選擇了休閑娛樂，超越了食品的消費支出。說明90后大學生消費“成人化”，抑或“社會化”趨勢明顯。

　　大學生的消費隨意性大，寅吃卯糧，大學生上半學期小康生活，下班學期省吃儉用的情況并不少見。數據顯示，40.5%的大學生消費時沒有計劃、隨心所欲，22.7%的大學生消費計劃不明晰，僅有9.8%的大學生有非常明確的消費計劃，并能堅持。

　　口袋里沒有錢之后，怎么滿足自己的消費需求？90后大學生的選擇也有了一些新的變化。四成90后大學生會采用“金融手段”滿足自己消費需求，其中18.6%的大學生會選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯網金融服務或產品。這是互聯網環(huán)境下成長起來的90后，與其他時期青年的時代差異。

　　值得注意的是，很多大學生在選擇“金融手段”時，還缺乏甄別能力。如果不進行正確的引導，很容易受到“低風險、高收益”等理財宣傳手段的誤導，從而增加了投資虧損的風險性。

　　七成大學生想學但無處學 校園財商教育待加強

　　本次調查發(fā)現，約七成大學生對提高自身的財富管理技能有著強烈渴望。在受訪大學生中，41.4%的大學生認為財富管理技能作用較大，28.4%的大學生認為財富管理技能是一項必備技能。兩者合計69.8%。只有不超三成的大學生認為財富管理技能作用不大、沒有作用或“說不清楚/不確定”。

　　大學生對財商教育也普遍持歡迎的態(tài)度。有19.8%的大學生選擇了“非常支持”選項，他們認為“財商是智商和情商之后，現代人離不開的第三種基本素養(yǎng)，也是早日實現財務自由的有效手段”。有18.5%的大學生點選了“支持”選項，認為“懂得省錢訣竅或賺錢技能，總歸是好事”。有47.1%的大學生點選了一個偏中性的支持選項，認為“因人制宜，有興趣或需求的人可以嘗試接觸一下”。

　　以上三項相加，總計85.4%的大學生構成了財商教育的潛在需求者。

　　調查結果顯示，90后大學生認為社會環(huán)境、網絡環(huán)境、學校教育三大因素成為影響大學生投資理財觀念和能力形成的主要因素。與此同時，90后大學生認為學校財商教育、實際理財投資、網絡媒體傳播是靠譜的財商教育途徑。57.5%的大學生首選學校教育作為財商教育的靠譜途徑，他們希望學校財商教育的模式是“大學的選修課、公開課等開放式進座”。其中，更有39.7%的大學生甚至認為財商課有“納入大學生必修課作為通識教育”的必要性。有49.2%的大學生認為社會媒體、專業(yè)財經網站等媒體傳播也是重要的財商教育渠道。

　　財商學什么，八成大學生最需要“理財知識和方法”。83.4%最希望學到理財知識與方法。第二渴望學到的是財富故事和成功案例，第三渴望學到的是正確的財富觀念和態(tài)度，第四是靠譜的理財產品。

     為滿足90后大學生對提升財商素養(yǎng)的需求，同時響應“一行三會”提高國民金融素養(yǎng)的號召，報告發(fā)布現場，螞蟻金服商學院牽頭，聯合了清華，北大，人大等10多家國內知名高校，建設銀行，郵儲銀行，招商基金等30來家金融機構，財新周刊、中國教育報，第一財經等10多家權威媒體，共同發(fā)起此項公益計劃。