指紋代替信用卡、銀行卡、護(hù)照陸續(xù)已經(jīng)在國(guó)外應(yīng)運(yùn)而生，人工智能正在逐漸改變金融投資者的消費(fèi)模式。過去也許只有通過存折來進(jìn)行存取錢，而今通過簡(jiǎn)易的二維碼或者支付就能夠享受到金融產(chǎn)品的服務(wù)。

　　然而，不同于科技其它領(lǐng)域，金融想要實(shí)現(xiàn)智能并非容易。各家企業(yè)也使出渾身解數(shù)，百度金融事業(yè)群憑借百度技術(shù)優(yōu)勢(shì)全面發(fā)力智能金融；京東金融推出一站式智能產(chǎn)品組；各家企業(yè)都在推陳出新，希望能打破“千篇一律”的舊格局，然而事實(shí)上無論對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是金融機(jī)構(gòu)而言，轉(zhuǎn)型之路依舊難行。

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮下，傳統(tǒng)金融也在積極尋求轉(zhuǎn)型之路的同時(shí)，智能金融的網(wǎng)貸平臺(tái)需要從哪些方面發(fā)力？目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)、量化技術(shù)等發(fā)展情況如何？智能投顧等產(chǎn)品應(yīng)該如何設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)？智能金融產(chǎn)品的推出要規(guī)避哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融如何實(shí)現(xiàn)打通閉環(huán)實(shí)現(xiàn)智能金融，通向智能金融的路究竟還會(huì)有多久？4月24日，由互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心主辦的“下一個(gè)風(fēng)口—角力智能金融”主題沙龍活動(dòng)針對(duì)上述問題進(jìn)行了探討。

　　智能金融將是必由之路

　　中國(guó)人民銀行互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長(zhǎng)庾力認(rèn)為智能金融將成為我國(guó)現(xiàn)代化的必由之路。

　　智能金融更多是技術(shù)層面。智能金融包含商業(yè)智能、人工智能，是商業(yè)金融的一部分，也是計(jì)算機(jī)的一個(gè)分支。

　　金融智能的好處在于第一能否幫助大眾投資者理財(cái)，智能化能更好的從投資、分析預(yù)測(cè)，會(huì)變的更加精準(zhǔn)；第二能節(jié)約人工成本；第三是具有可視化，能否給投資者帶來好的機(jī)會(huì)，能否判斷、預(yù)測(cè)、分析出一種新趨勢(shì)。

　　庾力認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融，也是智能金融的一部分。智能金融也是一個(gè)新的形式，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，作為一個(gè)新型金融業(yè)態(tài)，智慧金融的根基是對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的提升，使其成為科技金融。

　　而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融形勢(shì)也不甘示弱，從征信、支付模式等方面紛紛尋求突破口，希望從垂直領(lǐng)域找到發(fā)展空間。

　　“金融對(duì)社會(huì)所發(fā)生的功能不會(huì)變，傳統(tǒng)的存貸、支付安全性效率的提升，給客戶提供更好的服務(wù)用戶體驗(yàn)更為重要?！敝袊?guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛談到，科技的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的模式，推出更好的存貸匯創(chuàng)造出更好產(chǎn)品。

　　“第三方支付真正改變了用戶的行為，用戶的消費(fèi)習(xí)慣朝互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。”曾剛介紹，“過去銀行物理網(wǎng)點(diǎn)是其最大的成本，當(dāng)用戶習(xí)慣發(fā)生改變后，對(duì)傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值大大減少，目前很多傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的功能在優(yōu)化精簡(jiǎn)。

　　曾剛認(rèn)為目前在金融服務(wù)中，個(gè)性化服務(wù)仍存在藍(lán)海，例如私人銀行，而對(duì)于普通人而言只能夠買標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，很多標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品往往一搶而空。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院應(yīng)用金融系主任韓復(fù)齡認(rèn)為智能金融的突破點(diǎn)在于金融價(jià)值鏈的提升，沒有對(duì)金融客戶的挖掘，只是在簡(jiǎn)單的銷售產(chǎn)品，缺乏前端的研發(fā)、匹配，而是通過偽造信息，金融價(jià)值鏈的挖掘需要通過對(duì)客戶的定位，需求金融產(chǎn)品、它的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大，收益的期待值來設(shè)計(jì)量身定做相應(yīng)的金融產(chǎn)品。量化操作，傳統(tǒng)金融也需要量化。

　　融貝網(wǎng)CEO司書甲談到智能金融的推出也能夠更好的改變行業(yè)的目前狀態(tài)。司書甲提到，例如在資產(chǎn)端方面能夠針對(duì)資產(chǎn)情況提出更便捷的系統(tǒng)，讓收單更方便，能夠獲取更多借款端需要，形成更多的數(shù)據(jù)積累。

　　司書甲介紹，通過互聯(lián)網(wǎng)用標(biāo)準(zhǔn)化或者是類標(biāo)準(zhǔn)化手段能夠降低人工在風(fēng)控審核，真正提升效率。隨著平臺(tái)的擴(kuò)大，通過標(biāo)準(zhǔn)化手段或者是類標(biāo)準(zhǔn)化手段能夠更好的對(duì)用戶做一些畫像和行為分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投放，精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　技術(shù)、IP、監(jiān)管仍是難題

　　“做金融，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)要不忘初心，嚴(yán)抓風(fēng)控?！?愛投資總裁崔春光談到，目前智能金融的研發(fā)固然是好事，然而如果只是一是抓住受眾眼球并不能對(duì)行業(yè)有足夠的影響力，崔春光介紹愛投資本身定位于公司金融，相比于做公司金融業(yè)務(wù)更多要面對(duì)面，在智能金融上并不能涵蓋完整的維度，比如說行業(yè)分析、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析、反擔(dān)保措施、整體業(yè)務(wù)維度額度的分析等，目前只能通過更多抓取數(shù)據(jù)，但其也只是作為參考。崔春光介紹，未來可能不再只停留在在線上，也可能會(huì)出現(xiàn)面對(duì)面的服務(wù)。

　　企業(yè)目前紛紛尋找轉(zhuǎn)型通道，對(duì)于企業(yè)而言仍然面對(duì)巨大的挑戰(zhàn)。在這個(gè)破冰過程中，如何進(jìn)行有效的創(chuàng)新從而提升平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是企業(yè)所面臨的共同困惑，而智能金融應(yīng)用的推出無外乎給平臺(tái)施加了新的突破口。

　　徽商銀行直銷銀行支付產(chǎn)品總監(jiān)宋國(guó)才認(rèn)為數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，技術(shù)是手段，產(chǎn)品是抓手，體驗(yàn)是核心。只有推出精品才能夠打開市場(chǎng)，找到破冰窗口。

　　螞蟻金服商學(xué)院研究員張道生談到互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外叫科技金融，他認(rèn)為整個(gè)金融行業(yè)利用新興科技，無論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外都是比較早的，但是在利用人工智能技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有足夠的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

　　目前，據(jù)了解，幾家較大的企業(yè)已經(jīng)積極開展團(tuán)隊(duì)研究，想要通過技術(shù)水平的提高提升平臺(tái)的用戶參與度。

　　“創(chuàng)新是一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性不可忽視?！睈坼X幫CEO王吉濤認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是所有金融機(jī)構(gòu)的核心，但是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和定價(jià)，只有知道風(fēng)險(xiǎn)的概率才能準(zhǔn)確定價(jià)，通過收益覆蓋到風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京市中聞律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)法律業(yè)務(wù)部主任李亞談到隨著通信技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，很多領(lǐng)域內(nèi)將會(huì)發(fā)生很大的改變。李亞認(rèn)為，人工技術(shù)將改變傳統(tǒng)銀行的組織結(jié)構(gòu)，可能避免一些道德風(fēng)險(xiǎn)問題。風(fēng)控、資產(chǎn)管理、授信等可能將被替代。

　　智能金融可能帶來的法律問題，李亞認(rèn)為可能會(huì)觸及到個(gè)人隱私保護(hù)權(quán)益問題，第二可能會(huì)產(chǎn)生行為責(zé)任如何鑒定的問題。第三，在監(jiān)管壁壘上可能存在一些法律問題，法律上的供給不足，例如跨境支付，在監(jiān)管壁壘上還存在很多問題。

　　核心技術(shù)力急需突破

　　智能金融的發(fā)展除了能夠得到投資者的關(guān)注外，缺乏核心技術(shù)力，很難突破痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)彎道超車。

　　缺乏技術(shù)革新，則只能停留在1.0做運(yùn)維，而運(yùn)維由于缺乏核心技術(shù)，只能通過用戶的口口相傳獲得受眾，然而新產(chǎn)品的研發(fā)如果只能通過等待其他做技術(shù)，只有解決這個(gè)問題，才能開啟2.0時(shí)代。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)仍原地踏步停留在1.0時(shí)代，只有發(fā)力智慧金融，才能突圍2.0實(shí)現(xiàn)全行業(yè)跨越。

　　“個(gè)性化服務(wù)對(duì)于金融業(yè)而言仍有較大的提升空間，傳統(tǒng)金融在這一點(diǎn)可能走的比較慢，如何能夠成本更低、推出個(gè)性化服務(wù)的推出能夠好的帶動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展。” 崔春光談到。

　　韓復(fù)齡談到智能化理財(cái)將會(huì)以人工智能、大數(shù)據(jù)挖掘等來作為工具，考察客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，定做適合你需要的理財(cái)工具。即時(shí)、透明、智慧組合，提升金融的運(yùn)行效率，也給投資者更好的用戶體驗(yàn)。