伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，各平臺(tái)對(duì)資源的爭(zhēng)奪已不僅僅滿足于流量、用戶等資金端，對(duì)平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力——優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的需求，正成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　在此需求推動(dòng)下，互金平臺(tái)開(kāi)始著手轉(zhuǎn)型，多種方式擴(kuò)大資產(chǎn)端來(lái)源。搜易貸推出消費(fèi)分期、財(cái)路通升級(jí)為豆蔓理財(cái)專(zhuān)注消費(fèi)金融資產(chǎn)，消費(fèi)金融成為互金平臺(tái)爭(zhēng)奪的資產(chǎn)圣地。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)忙轉(zhuǎn)型 鏖戰(zhàn)消費(fèi)金融

　　據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，中國(guó)信用卡人均持卡量只有美國(guó)的1/20，信用消費(fèi)只占全部消費(fèi)的13.3%，相對(duì)應(yīng)的美國(guó)，這一比重是45.9%，可以想象其市場(chǎng)空間還是非常寬廣的。

　　對(duì)規(guī)模和潛力都如此龐大的市場(chǎng)，除傳統(tǒng)的銀行和消費(fèi)金融公司外，忙于轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也加入了消費(fèi)金融的廝殺之中。

　　3月29日，財(cái)路通宣布成立豆蔓金融服務(wù)集團(tuán)，下設(shè)理財(cái)、資產(chǎn)、征信和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)四大業(yè)務(wù)模塊。其中，資金端業(yè)務(wù)將獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，并更名為“豆蔓理財(cái)”，遵循“僅作信息中介”的監(jiān)管原則；在原有功能的基礎(chǔ)上，增加專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、RS智能資產(chǎn)配置系統(tǒng)以及引進(jìn)多種產(chǎn)品組合，目標(biāo)是打造成“輕資產(chǎn)”的智能綜合理財(cái)平臺(tái)。豆蔓金服CEO王崇羽認(rèn)為，之所以選擇深耕消費(fèi)金融，是因?yàn)樗哂酗L(fēng)險(xiǎn)低、且?guī)缀醪皇芙?jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響的特點(diǎn)。他表示，“中國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)還很不到位，尤其是對(duì)藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生、農(nóng)民等中低收入群體的覆蓋還很不足。大量的市場(chǎng)空白是可以由創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)去填補(bǔ)的?！?/p>

　　此外，王崇羽還指出，如今基于3C分期、汽車(chē)交易等場(chǎng)景的消費(fèi)金融類(lèi)資產(chǎn)已占據(jù)平臺(tái)對(duì)接的資產(chǎn)的20%，而個(gè)人或企業(yè)小額信用貸款類(lèi)資產(chǎn)則不到5%。且在不久之后平臺(tái)將全面停止個(gè)人小額信用貸款類(lèi)資產(chǎn)在平臺(tái)上的銷(xiāo)售。

　　無(wú)獨(dú)有偶，4月19日，搜易貸也推出互聯(lián)網(wǎng)小額消費(fèi)分期產(chǎn)品——小狐分期，計(jì)劃在電商、游戲、教育、旅游、醫(yī)美等領(lǐng)域?yàn)橄M(fèi)者提供金融服務(wù)。

　　征信問(wèn)題成消費(fèi)金融發(fā)展的最大瓶頸

　　在傳統(tǒng)金融框架下，未被納入央行征信體系的個(gè)人就無(wú)法從銀行和消費(fèi)金融公司獲得貸款。而據(jù)螞蟻花唄“雙十一”數(shù)據(jù)顯示，有60%的其消費(fèi)者從未使用信用卡。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)征信的空白。

　　但是，但業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，征信問(wèn)題仍然是該互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的最大瓶頸。傳統(tǒng)的線下風(fēng)控手段很難支撐互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在效率、頻次方面的訴求，線上信用評(píng)分系統(tǒng)是否有足夠的有效大數(shù)據(jù)加以支持，是考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的重中之重。

　　王崇羽說(shuō)，“央行遲遲未向互金平臺(tái)開(kāi)放征信系統(tǒng)；去年9月份，財(cái)路通接入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，但是互金平臺(tái)能夠讀取的信息有限，只能讀，不能寫(xiě)，這樣不能讓‘老賴(lài)’的違約成本最大化。客戶的信用情況在各家互金平臺(tái)上彼此割裂，即便采用先進(jìn)的人臉識(shí)別技術(shù)，依然無(wú)法杜絕‘一人多貸(一個(gè)人在多家互金平臺(tái)貸款)’的情況發(fā)生，這給平臺(tái)造成極大風(fēng)險(xiǎn)。”

　　而目前，豆蔓金服結(jié)合中國(guó)征信環(huán)境基于FICO評(píng)分系統(tǒng)進(jìn)行合理化改造升級(jí)，自主創(chuàng)建“信用分模型”，加上結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景將風(fēng)險(xiǎn)前置，基本可以將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。