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　　高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品“抱”互聯(lián)網(wǎng)大佬“大腿”

　　余額寶收益節(jié)節(jié)敗退，白領(lǐng)小王有點(diǎn)坐不住了?！耙郧坝囝~寶里面固定會(huì)有5萬元上下的金額，工資一發(fā)下來也會(huì)固定放幾千元進(jìn)去，一個(gè)月下來可以看到自己賬戶里面都有20多元的收益，但是最近每天大概只能收到5毛錢，收益每個(gè)月比之前至少縮水10元?！毙⊥醣硎?，現(xiàn)在余額寶的收益率持續(xù)在4%徘徊，“但是在淘寶理財(cái)平臺，我還看到了不少收益率去到6.9%的產(chǎn)品，真想把資金倒騰一下賺取更高收益?！?/p>

　　記者發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品也紛紛抱“互聯(lián)網(wǎng)大佬”大腿，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上推出高收益類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品吸引了不少消費(fèi)者的眼球。事實(shí)上，有小王上述心理的消費(fèi)者不在少數(shù)，不少投資者更是出于對一些理財(cái)平臺的信任也將資金轉(zhuǎn)到收益率相對較高的平臺當(dāng)中。

　　但專業(yè)人士提醒，這類高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品最終能否實(shí)現(xiàn)承諾的高收益有待觀察，消費(fèi)者在轉(zhuǎn)移資金之前應(yīng)當(dāng)仔細(xì)考量投資后資金的投資時(shí)間、后期的手續(xù)費(fèi)用、退保費(fèi)用以及較低的人身保障是否真正滿足自己的需求。

　　高收益率

　　理財(cái)類保險(xiǎn)直逼7%

　　記者昨日登錄淘寶理財(cái)平臺看到，除了余額寶選項(xiàng)，平臺上面推出了收益率至少為5%的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，宣傳最高收益率高達(dá)6.9%。

　　截至記者發(fā)稿時(shí)，一款期限為一年，預(yù)期收益率為6.4%的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)約人數(shù)高達(dá)21萬人。而那款三年期預(yù)期收益率為6.9%的前海人壽聚富四號萬能險(xiǎn)預(yù)約人數(shù)為1.3萬人。

　　高收益類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品正在受到前所未有的追捧。上個(gè)月，京東就推出了一款預(yù)期年化收益率為6.9%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，據(jù)介紹這也是一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，最低門檻是1000元，單筆小于20萬元。據(jù)媒體報(bào)道，產(chǎn)品一上線就受到秒殺。而互聯(lián)網(wǎng)大佬百度也聯(lián)合保險(xiǎn)公司一道推出了預(yù)期收益率為6.5%的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。

　　有網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)顯示，目前包括阿里、京東、網(wǎng)易、百度等均已推出各自的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)預(yù)期收益率超過6%，且大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品起購金額為1000元，少數(shù)低至1元。這些高收益產(chǎn)品非常熱銷，不少在開售當(dāng)天就被搶購一空。

　　疑問一：預(yù)期收益率能否實(shí)現(xiàn)？

　　小王算了一筆賬，假設(shè)將余額寶中的5萬元資金全部轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品里，按照預(yù)期6.9%的年化收益計(jì)算，每個(gè)月至少都能比余額寶多出近一倍收益，何樂而不為？不過保險(xiǎn)專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)上銷售的所謂高收益率保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)多是萬能險(xiǎn)，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，萬能險(xiǎn)的最低保障利率僅為2.5%。“最終能否達(dá)到產(chǎn)品宣稱的收益率，還需要看產(chǎn)品的具體運(yùn)作情況，所以宣傳的預(yù)期高收益率能否實(shí)現(xiàn)有待觀察。”

　　網(wǎng)友eles表示，出于對余額寶的信任就在理財(cái)平臺買了一個(gè)比余額寶收益更高的產(chǎn)品，最終預(yù)約完發(fā)現(xiàn)這是一款萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，“那我這是被騙了嗎？”保險(xiǎn)專家指出，預(yù)期高收益率是宣傳的一種手段，只要其所承諾的高收益率沒有以白紙黑字在合同上出現(xiàn)，其最終實(shí)現(xiàn)的收益率都是不固定的，消費(fèi)者都應(yīng)當(dāng)留一個(gè)心眼。

　　不過，有專業(yè)人士指出，險(xiǎn)企之所以能提出如此高收益率，也與險(xiǎn)資掛鉤一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有較高的回報(bào)有關(guān)。“尤其集合信托計(jì)劃、政府基建項(xiàng)目等的投資收益會(huì)比投向銀行的大額協(xié)議存款更有競爭力，而且網(wǎng)絡(luò)銷售成本較低，可變相提高投資收益。也不排除最終互聯(lián)網(wǎng)平臺用自有資金對投資者進(jìn)行補(bǔ)貼?！?/p>

　　疑問二：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和“寶寶”有何區(qū)別？

　　專家指出，余額寶可以理解為準(zhǔn)備在淘寶平臺購物的錢用作暫時(shí)性的理財(cái)，其背后對應(yīng)的是貨幣型基金，而投向保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的資金將是專門用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金?！皟烧哂斜举|(zhì)區(qū)別，貨幣型基金有收益性靈活的特點(diǎn)，可以在T+1或者T+2個(gè)工作日隨時(shí)提取，但是保險(xiǎn)類產(chǎn)品往往有一個(gè)相對固定的理財(cái)期限，短期的三到六個(gè)月不等，長期的甚至是一年到三年。”

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前市場上多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品需要運(yùn)作1年之后才可以自由退出，而極少數(shù)持有超過1個(gè)月就可以退出的產(chǎn)品預(yù)期收益率也偏低，“以預(yù)期收益率6.9%為例，持有一個(gè)月實(shí)際到手的收益率也很少。”所以其流動(dòng)性無法與貨幣基金相比。

　　此外，專家還表示，投資者購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意申購費(fèi)、提前退出費(fèi)和管理費(fèi)三大費(fèi)用。雖然多數(shù)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品允許提前退出，但是退出費(fèi)用比較高。

　　提醒：

　　合同沒提高收益

　　可能是虛假承諾

　　專家指出，消費(fèi)者應(yīng)核實(shí)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)合同中是否載明所承諾的高收益率，如果沒有載明，則此類承諾極可能是虛假承諾，請勿購買?！跋M(fèi)者尤其應(yīng)當(dāng)注意在頁面上所宣傳高收益率使用字眼，例如預(yù)期收益率等則是未必具有確定性的?！?/p>

　　保險(xiǎn)條款往往具有較強(qiáng)的專業(yè)性、技術(shù)性，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保之前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款（如果投保的是人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，還要閱讀產(chǎn)品說明書），了解相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除、繳費(fèi)期限、退保費(fèi)用等重要信息，不要沖動(dòng)投保。

　　消費(fèi)者對產(chǎn)品信息有疑問可撥打保險(xiǎn)公司官方客戶服務(wù)電話咨詢。