“總體來講還是要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，因為互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物還有很多漏洞?！痹?月2日舉行的“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展圓桌會議”上，中國工程院院士、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會理事長鄔賀銓表達(dá)了他對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的擔(dān)憂。

　　在鄔賀銓看來，現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定了第三方支付平臺是不能辦理銀行間的貨幣資金轉(zhuǎn)移的，但沒有限制它可以辦理銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的資金轉(zhuǎn)移，也就使得大量資金脫離銀行的體系進(jìn)入第三方的支付系統(tǒng)，在非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融主體之間，脫離了央行的統(tǒng)一清算體系，使得央行的貨幣監(jiān)管能力下降。

　　這次會議上發(fā)布的《2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》（以下簡稱“報告”）顯示，人們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融便利的同時，時常遭遇賬號被盜、資金被竊、交易受騙、財產(chǎn)受損等安全風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，2013年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模超過1000萬億元，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到53729.8億元。由此可見，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全的重要性和緊迫性。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展超越發(fā)達(dá)國家

　　2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速發(fā)展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批，一些銀行、券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重組改造，加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺。截至2014年7月底，中國人民銀行為269家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證。

　　“我們做了一個梳理，了解全世界各個國家的互聯(lián)網(wǎng)金融都發(fā)展到什么樣的狀態(tài)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)其實世界上其他地方互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并不像我們國家這么熱，社會這么關(guān)注?！敝袊C監(jiān)會國際部主任祁斌介紹說，很多發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融并不發(fā)達(dá)，甚至這個概念本身都不太成立。

　　在祁斌看來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融比很多發(fā)達(dá)國家發(fā)展迅猛的原因可能有兩個：一方面是這些國家的金融機(jī)構(gòu)跟互聯(lián)網(wǎng)擁抱速度比較快，所以留給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的空間相對小一點；另一方面，即使發(fā)達(dá)國家是很大的經(jīng)濟(jì)體，但其經(jīng)濟(jì)形態(tài)總體比較單一，社會需求沒有那么多層次，所以并不是真正的大國經(jīng)濟(jì)。他認(rèn)為，“中國是大國經(jīng)濟(jì)，我們在目前的發(fā)展階段，速度來說更快一些，社會需求層次更豐富一些，所以互聯(lián)網(wǎng)金融空間更大一些?！?/p>

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在哪里

　　國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的《2013年我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢綜述》顯示，該中心共監(jiān)測發(fā)現(xiàn)針對我國銀行等境內(nèi)網(wǎng)站的釣魚頁面30199個，涉及IP地址4240個，分別較2012年增長35.4%和64.6%。

　　2014年3月，國內(nèi)知名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站網(wǎng)貸之家持續(xù)多日受到黑客的惡意攻擊?！皣饽壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融安全事件處于高發(fā)期，漏洞、惡意軟件、數(shù)據(jù)泄露等頻頻發(fā)生，危害程度較高?！敝袊鹑谡J(rèn)證中心信息安全實驗室主任高志民認(rèn)為，國內(nèi)目前主要問題是監(jiān)管落實力度需要加強(qiáng)，雖然高危漏洞尚未造成嚴(yán)重危害，大規(guī)模攻擊事件也未造成嚴(yán)重后果，但網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷會直接構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

　　在中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求看來，互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的風(fēng)險有兩個。第一個是透明度風(fēng)險。從已有的業(yè)務(wù)線上來看，無論是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用活動，包括P2P、眾籌等，還是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付，都有不同的風(fēng)險點，但是他們共同的風(fēng)險就是透明度。資本市場的透明度的核心是上市公司的透明度，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度，最重要的是產(chǎn)品的透明度；第二個風(fēng)險是發(fā)起人的機(jī)制風(fēng)險，包括技術(shù)風(fēng)險，這點也需要納入到監(jiān)管準(zhǔn)則之中。吳曉求認(rèn)為：“我們把風(fēng)險點考慮清楚了，就不會用傳統(tǒng)金融的監(jiān)管準(zhǔn)則去監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，我們只有在認(rèn)識了互聯(lián)網(wǎng)金融特點的基礎(chǔ)上，才能找到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管精髓，就是透明度監(jiān)管?！?/p>

　　P2P網(wǎng)貸期待行業(yè)自律

　　P2P是英文Peer to Peer的縮寫，意即“個人對個人”。P2P網(wǎng)貸即由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。

　　報告顯示，截至2014年6月，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣，接近2013年全年成交金額，預(yù)計全年累計成交額將超過3000億元。截至2014年7月，P2P網(wǎng)貸投資的數(shù)量約為29萬人，行業(yè)存量資金為337.6億元，比2013年增長近一倍。其中，不乏千萬級百萬級的投資人。

　　作為一家P2P公司的負(fù)責(zé)人，有利網(wǎng)高級副總裁史志雋深刻感受到用戶對于網(wǎng)絡(luò)安全的關(guān)注?！拔野l(fā)現(xiàn)客戶最關(guān)心的是三大賬戶安全問題：一是網(wǎng)站會不會被黑客侵入造成損失；二是內(nèi)部管理怎么樣，會不會內(nèi)部人員把自己的信息泄露出去；三是系統(tǒng)會不會有什么漏洞造成資金賬戶上的差錯，造成經(jīng)濟(jì)上的損失?！彼J(rèn)為，要保證用戶的賬戶安全，防止這些損失，企業(yè)的主要任務(wù)是防止外部入侵獲得信息和防止內(nèi)部人員泄露信息。

　　除了企業(yè)自身關(guān)注安全問題，相關(guān)政府部門也在關(guān)注P2P網(wǎng)貸平臺的安全。國家發(fā)改委國際合作中心主任特別顧問兼產(chǎn)業(yè)金融項目辦公室主任潘峙鋼表示：“從國際通行實踐看，不宜對互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管或機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式，而是應(yīng)當(dāng)以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主?！彼榻B說，2013年有70余家P2P平臺涉嫌詐騙或跑路，據(jù)不完全統(tǒng)計，從2013年10月以來，幾乎平均每天就有一家平臺陷入資金鏈斷裂或倒閉。

　　“從未來發(fā)展趨勢看，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸牌照將成為國家監(jiān)管的主要手段?！敝袊y監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管部副主任楊曉軍認(rèn)為，預(yù)計將會有更多P2P貸款行業(yè)聯(lián)盟和行業(yè)自律組織出現(xiàn)，形成針對不同地域、不同貸款行業(yè)、不同營運模式等多維度的自監(jiān)管體系，業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)將逐步趨向統(tǒng)一。楊曉軍表示，對于P2P的監(jiān)管主要有5個方面：一是明定位，明確定位它是信息中介機(jī)構(gòu)，不能歸集投資人的錢，不能以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義逃避監(jiān)管進(jìn)行監(jiān)管套利；二是不碰錢，P2P投資機(jī)構(gòu)應(yīng)該與客戶嚴(yán)格隔離；三是在人員、組織架構(gòu)、風(fēng)控能力上都要有一定的門檻；四是透明，一個項目拿到網(wǎng)上募集資金不能是虛假的項目或者是騙錢的項目；五是強(qiáng)自律，通過行業(yè)自律達(dá)到監(jiān)管的目的。