存款沖量 灰產(chǎn)再起

　　能做到無風(fēng)險收益，又能兼顧靈活性，這樣的產(chǎn)品你想要嗎？11月24日，北京商報記者注意到，臨近11月末疊加2024年“收官戰(zhàn)”，銀行攬儲需求強(qiáng)烈，一些資金掮客再次涌動，利用自身資源在銀行和個人投資者之間搭建橋梁，提供所謂的“優(yōu)質(zhì)投資渠道”和高額貼息政策。從調(diào)查情況來看，雖然貼息價格較幾年前“跳水”、銀行口子縮減，但這一灰產(chǎn)并未斷絕。

　　資金掮客涌動貼息

　　“2000，萬1.2，30進(jìn)1出?！痹谝粋€做單群中，這樣類似暗號的信息每天都能更新十幾條。群里做的便是存款沖量的生意，按照群主的介紹，晦澀難懂的信息都是“行話”，翻譯過來即：需要2000萬元資金，11月30日存入，12月1日取出，可以獲得萬分之1.2的貼息政策。

　　“機(jī)會難得，名額有限，請務(wù)必把握住這波福利”，資金掮客趙陽(化名)介紹稱，年末將至，正是沖刺的最佳時機(jī)。月末已至，銀行為了完成季度考核目標(biāo)，紛紛推出極具吸引力的補(bǔ)貼政策。無論是20萬還是2000萬元，只要存入資金都能享受不小的福利。

　　具體來說，針對大額存款，趙陽所在的公司向儲戶提供萬分之1.2的貼息返利，也就是100萬元存一天返利120元。

　　存款沖量已不是行業(yè)秘密，通常情況下，沖量通常只在月末或季度末進(jìn)行，存款期限短，可能只有幾天，甚至一天。另一位資金掮客廣志(化名)做的也是類似的生意，他介紹，銀主只需在每月最后一天將資金存入指定的銀行卡(賬戶)，次日即可自由支配。若遇到周末、節(jié)假日等特殊情況，資金確認(rèn)到賬時間可能會順延1—2個工作日。每年3月、6月、9月、12月底的季度末，是銀行攬儲的關(guān)鍵時期，此時提供的補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策最為優(yōu)厚。1月、2月、4月、5月、7月、8月、10月、11月底，雖然不是季度末，但銀行同樣會有相應(yīng)的激勵措施，以確保全年資金的穩(wěn)定流入。

　　“目前100萬元存入1天可以返利的金額在150—250元左右”，廣志稱還可以提前預(yù)付一定比例的定金，行規(guī)約定，銀主應(yīng)在約定日期前將全部沖量資金存入指定賬戶。若因銀行方面原因?qū)е虏辉傩枰~外資金，定金將全額退還給銀主。如銀主未能按期足額存入約定資金，將視為違約。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡指出，存款沖量是一種違規(guī)獲利行為，這種行為損害了銀行的正常商業(yè)利益，增加了銀行的獲客成本，在銀行之間構(gòu)成了不正當(dāng)競爭，也破壞了金融市場關(guān)于利率的監(jiān)管政策。

　　違規(guī)套利風(fēng)險難測

　　一直以來，存款沖量都處于行業(yè)灰色地帶，資金掮客這類“食利者”大打政策擦邊球，違規(guī)行為難禁。

　　為了使沖量收益最大化，也有個別資金掮客提到了存款日切套利行為。假設(shè)A銀行每天22:30對當(dāng)天存入的資金開始計息，而B銀行則是在23:00開始計息。那么，儲戶可以在22:30前將資金存入A銀行，確保這筆資金能夠被計入當(dāng)天的計息范圍；緊接著，在22:30之后迅速將這些資金轉(zhuǎn)移到B銀行，同樣地，由于B銀行的計息時間點是23:00，因此這筆資金也能被B銀行計入當(dāng)天的計息范圍內(nèi)。

　　這樣一來，雖然實際上只有一筆資金，但由于巧妙地利用了不同銀行之間計息時間的差異，就能夠在同一天內(nèi)從兩個銀行獲得利息收入，實現(xiàn)了所謂的“雙倍收益”。

　　一位資金掮客稱，盡管日切套利理論上可以實現(xiàn)更高的收益，但操作過程中存在一定的風(fēng)險。例如，銀行之間的轉(zhuǎn)賬速度、系統(tǒng)故障等都可能導(dǎo)致資金無法按時到達(dá)指定賬戶，從而影響計息。此外，現(xiàn)在能做日切的銀行不多，為防止“切飄”，不建議新手入場。

　　知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林指出，日切的結(jié)果就是各家銀行存款數(shù)據(jù)出現(xiàn)虛增，讓銀行的真實經(jīng)營情況被掩蓋，從而導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)失真。

　　對于銀行和儲戶而言，存款沖量行為不僅增加了金融市場的不穩(wěn)定因素，還可能帶來合規(guī)風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)損失。王德怡直言，由于貼息存款存在違規(guī)操作可能，因此無法確保儲戶的資金安全。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常對銀行的攬儲行為有嚴(yán)格的規(guī)定，若違規(guī)，存款者可能因此面臨存款被凍結(jié)或利息收益減少的風(fēng)險，銀行也可能受到監(jiān)管處罰；銀行若過度依賴短期存款，一旦這些存款大量流出，會對銀行的流動性造成沖擊；銀行可能會放松對存款來源和真實性的審查，增加銀行的操作風(fēng)險，甚至可能涉及洗錢等非法行為。

　　規(guī)范存款市場競爭秩序

　　存款沖量灰產(chǎn)難禁背后，是銀行難消的攬儲焦慮，今年，存款利率經(jīng)歷了多次下調(diào)，10月18日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有大行以及招商銀行集體下調(diào)存款掛牌利率，下調(diào)幅度在5—25個基點之間。下調(diào)后，五年期銀行定存利率進(jìn)入“1”時代，隨后，股份制銀行、地方城農(nóng)商行、民營銀行也陸續(xù)跟進(jìn)。

　　利率下調(diào)也讓攬儲顯得愈發(fā)艱難，在社交媒體上，也有部分銀行人為了年底的KPI考核而感到焦慮，紛紛發(fā)文“找錢”。在一些“求存款”的帖子下，除了個別有資金的儲戶詢問以外，其余都是資金掮客在賣力營銷。北京商報記者以銀行客戶經(jīng)理身份在社交媒體上發(fā)布“求存款”的需求，僅6小時左右，就有超10位資金掮客表示能辦理業(yè)務(wù)。

　　不過相較幾年前的銀行主動找資金，到現(xiàn)在資金掮客“廣撒網(wǎng)”求購，存款沖量的灰產(chǎn)市場也發(fā)生了一些變化，有資金掮客直言，“一方面，現(xiàn)在貼息價格少了，銀主都愿意自己和銀行‘談生意’，不愿意通過中介辦業(yè)務(wù)；另一方面，銀行的口子也較幾年前縮減了不少，現(xiàn)在能留下來的資金掮客都是有規(guī)模的團(tuán)隊，小的個體都被淘汰了”。

　　為杜絕沖量存款、貼息攬儲，監(jiān)管已經(jīng)開始行動，市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于禁止通過手工補(bǔ)息高息攬儲維護(hù)存款市場競爭秩序的倡議》明確對所有存款(存量、增量)停止手工補(bǔ)息或變相高息；國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局要求，轄內(nèi)城商行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)整核心系統(tǒng)“日切”時間至24點，堵塞套利漏洞。銀行也在積極探索更加健康、可持續(xù)的攬儲方式，以減少對灰色產(chǎn)業(yè)鏈的依賴，從而保護(hù)自身及客戶的利益，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。

　　王德怡進(jìn)一步指出，貼息存款的利率高于正常存款利率，屬于高息攬存行為，如果大量銀行加入貼息存款的競爭，會導(dǎo)致金融秩序混亂，影響金融市場的穩(wěn)定。監(jiān)管應(yīng)不斷強(qiáng)化存款偏離度管理，將季末月份與非季末月份采用相同的指標(biāo)計算標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)對存款利率的監(jiān)管，規(guī)范存款市場競爭秩序，嚴(yán)格約束高息攬儲、沖量等行為。提高市場透明度，加強(qiáng)對投資者的教育，提高其風(fēng)險意識和識別能力。