自1762年美國(guó)第一張保單發(fā)出后，人壽保險(xiǎn)在美國(guó)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。目前，美國(guó)保險(xiǎn)公司提供的人壽保險(xiǎn)種類眾多。

　　種類

　　第一類為定期保險(xiǎn)(term life insurance)。

　　顧名思義，這類保險(xiǎn)只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險(xiǎn)屬于暫時(shí)保險(xiǎn)，主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內(nèi)死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，通常保險(xiǎn)就過期了。

　　第二類是終身保險(xiǎn)(whole life insurance)，有時(shí)也稱為永久壽險(xiǎn)(permanent life)。

　　這類保險(xiǎn)有延稅功能，隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會(huì)增加。如果投保人想提前取消保險(xiǎn)，還可以取回一定的現(xiàn)金。它的現(xiàn)金值保證。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額固定，投保人在期限內(nèi)去世，保險(xiǎn)公司就按面額支付。如果投保人達(dá)到一百歲，保費(fèi)不須再繳。

　　第三類是萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(universal life insurance，簡(jiǎn)稱UL)。

　　這種保險(xiǎn)比較靈活，保單所有人可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值，即所交費(fèi)用和獲利減去保險(xiǎn)費(fèi)用和收費(fèi)。此類保險(xiǎn)可保證理賠金，但現(xiàn)金值不能保證。

　　第四類為投資萬(wàn)能保險(xiǎn)(variable universal life insurance)。

　　此類保險(xiǎn)提供死亡賠償和現(xiàn)金值，但金額根據(jù)投資股票和債券基金的結(jié)果而不同。這些基金由人壽保險(xiǎn)公司自己管理，保單持有人可以選擇投資種類。由于有投資風(fēng)險(xiǎn)，因此理賠金可能增加，也可能減少，現(xiàn)金值也不能保證。

　　四個(gè)角色不同作用

　　當(dāng)一個(gè)人壽保險(xiǎn)單簽署時(shí)，它要涉及到幾個(gè)方面。不用說，保險(xiǎn)公司是其中之一。如果投保人死亡，保險(xiǎn)公司就要賠償。同時(shí)，在投保人方面，共有四個(gè)方面要被涉及。

　　人壽保險(xiǎn)涉及四個(gè)方面。第一個(gè)是擁有人(owner)。擁有人的權(quán)力最大，可以改變受益人。保險(xiǎn)公司通常只和擁有人說話。第二個(gè)是投保人(insured)

　　投保人不能改變，根據(jù)其年齡、身體狀況和風(fēng)險(xiǎn)決定保費(fèi)的多少。第三個(gè)為付款人(payor)。付款人支付保費(fèi)。第四個(gè)是受益人(beneficiary)。如果投保人去世，受益人就能夠獲得理賠金。

　　這幾個(gè)方面學(xué)問很大，前三個(gè)角色可能是同一人，擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人，每年的付費(fèi)超過1萬(wàn)2000元，就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請(qǐng)政府福利，如醫(yī)療補(bǔ)助(Medicaid)，就有可能要放棄擁有人的資格。

　　集中一家享受優(yōu)惠

　　因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)公司及計(jì)畫眾多，選擇合適的保險(xiǎn)公司和計(jì)畫并不容易。而且，保險(xiǎn)公司代理人和獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也各說各話，故一般民眾選擇起來(lái)更加困難。有的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在一家公司購(gòu)買幾種產(chǎn)品是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　保險(xiǎn)類型上沒有絕對(duì)的好與壞，每個(gè)計(jì)畫都有自己的長(zhǎng)處，最好是把這些不同計(jì)畫結(jié)合在一起。對(duì)有些投保人而言，建議買大公司的產(chǎn)品，因?yàn)樾」窘?jīng)不起賠償。

　　由少到多循序漸進(jìn)

　　消費(fèi)者有時(shí)很難確定什么樣的人壽保險(xiǎn)最合適自己。因此，有的保險(xiǎn)顧問認(rèn)為，如果目前經(jīng)濟(jì)上不是很寬裕，不妨考慮先從數(shù)量小的保單開始，隨著經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)再追加。

　　特別提醒華人投保人，要區(qū)分一些概念。例如，保單上的肯定(guarantee)和假設(shè)(as-sumption)不同。前者是確保的，后者就不一定了。有的華人還容易把保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄和銀行儲(chǔ)蓄相混淆，銀行儲(chǔ)蓄肯定能拿回全額存款和利息，但人壽保險(xiǎn)不同。如果提前中止，可能只拿回所繳保費(fèi)的一部分。

　　(本文不代表本網(wǎng)觀點(diǎn))