平安銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)玩法激進(jìn) 房貸轉(zhuǎn)按揭打擦邊球

　　曾在中小企業(yè)貸款、個(gè)人信用貸款發(fā)力的平安銀行，在看到寬松信貸下的樓市紅利后，開(kāi)始擴(kuò)張房貸業(yè)務(wù)。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平安銀行為擴(kuò)張房貸市場(chǎng)份額，開(kāi)始悄然重啟被監(jiān)管層叫停多年的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。不僅如此，購(gòu)房者可以憑借其他銀行的房貸，向平安銀行申請(qǐng)高額信用貸款，貸款金額最高可達(dá)月供的70倍。

　　轉(zhuǎn)按揭現(xiàn)重啟苗頭

　　今年3月，在年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)放聲“將加大房貸業(yè)務(wù)投入”的平安銀行卻被曝重啟轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，令業(yè)內(nèi)嘩然。日前有消息稱，受監(jiān)管政策影響而匿跡市場(chǎng)多年的房貸轉(zhuǎn)按揭在廣州重現(xiàn)，背后的推手是平安銀行。

　　據(jù)悉，平安銀行推出的同名轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)，除了能享受超低利率，在正常供款6個(gè)月后還可額外申請(qǐng)一筆信用貸款。來(lái)自平安銀行廣州地區(qū)某支行的業(yè)務(wù)人員稱，目前尚未執(zhí)行，具體實(shí)施時(shí)間待總行審批確定。8.3折是針對(duì)部分比較優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)按揭客戶，而大部分客戶還是執(zhí)行8.5折優(yōu)惠；另外，該行辦理的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)主要是針對(duì)在他行辦理按揭貸款剩下未還部分想轉(zhuǎn)至本行的，但是在轉(zhuǎn)按揭過(guò)程中是不能追加按揭貸款的。

　　針對(duì)這一線索，北京商報(bào)記者走訪平安銀行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，但并未看到類似的房貸轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。對(duì)此，平安銀行總行相關(guān)人士回應(yīng)稱，各地分行執(zhí)行不一樣的政策，但都會(huì)在當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管框架和要求下開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　但在采訪平安銀行北京分行人士時(shí)，北京商報(bào)記者卻得到了兩種不同的回答。其中，平安銀行北京分行一位相關(guān)人士在接受北京商報(bào)記者電話采訪時(shí)表示，轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)一直都有，有專營(yíng)團(tuán)隊(duì)在做，但沒(méi)有在網(wǎng)點(diǎn)鋪開(kāi)，所以網(wǎng)點(diǎn)可能不清楚。該人士還透露，“由于平安銀行的轉(zhuǎn)按揭利率并無(wú)優(yōu)勢(shì)，所以客戶不見(jiàn)得會(huì)選擇平安”。隨后，另一位平安銀行北京分行人士在回復(fù)北京商報(bào)記者的采訪函中表示，截至目前，平安銀行北京分行尚未辦理一筆轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，也不存在爭(zhēng)搶客戶一說(shuō)。

　　什么是轉(zhuǎn)按揭？一位國(guó)有大行信貸部人士介紹，轉(zhuǎn)按揭分為“買(mǎi)賣(mài)交易類”和“同名跨行類”。買(mǎi)賣(mài)交易類是指房屋由業(yè)主倒手賣(mài)給購(gòu)房者，這所房子的貸款也轉(zhuǎn)到購(gòu)房者名下；同名跨行類則是指業(yè)主通過(guò)比較各行房貸利率，可將貸款從高利率銀行轉(zhuǎn)到低利率銀行辦理，以節(jié)省還款金額。

　　二者當(dāng)中，前者的風(fēng)險(xiǎn)更大。偉嘉安捷房貸專家吳昊表示，以前出現(xiàn)過(guò)業(yè)主拿購(gòu)房者的錢(qián)去付尾款，還清銀行的錢(qián)后卻沒(méi)過(guò)戶給購(gòu)房者就跑路的情況，所以現(xiàn)在北京市建委要求二手房買(mǎi)賣(mài)必須實(shí)施資金監(jiān)管，即業(yè)主必須自己付清房屋的尾款才可以進(jìn)行房屋交易。

　　但一些新手法也“應(yīng)運(yùn)而生”。吳昊介紹，有個(gè)別業(yè)主會(huì)找第三方機(jī)構(gòu)在中間墊一下錢(qián)，由第三方出錢(qián)交給銀行，銀行只要看到業(yè)主賬戶里有錢(qián)就可以，查不到資金的來(lái)源。一些擔(dān)保公司、小貸公司、典當(dāng)行等都會(huì)充當(dāng)這類中介。

　　更危險(xiǎn)的是，通過(guò)中介的墊款，一些抱著投機(jī)心態(tài)的業(yè)主開(kāi)始了“自買(mǎi)自賣(mài)”的交易。去年深圳新房成交價(jià)格暴漲近50%，有投機(jī)者購(gòu)房后先通過(guò)擔(dān)保公司的過(guò)橋貸款還清房貸，之后去另一家銀行按漲價(jià)后的房?jī)r(jià)辦理房產(chǎn)抵押貸款，套出70%的房款（因首付僅需房款的30%）。利用這種轉(zhuǎn)按揭方式，即使在沒(méi)有購(gòu)房者接盤(pán)的情況下，也能夠反復(fù)套利，一位男士通過(guò)三次操作就套出約500萬(wàn)元現(xiàn)金。而一旦房?jī)r(jià)下行，就直接把房子扔給銀行。

　　由于業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管層曾警示過(guò)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。在2007年和2014年，時(shí)任央行副行長(zhǎng)的劉士余曾多次在公開(kāi)場(chǎng)合提出，要堅(jiān)決取消轉(zhuǎn)按揭貸款。他表示，銀行的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)成了炒房者的投機(jī)工具，獲得資金后購(gòu)買(mǎi)多套住房或進(jìn)入股市，從而加劇了樓市和股市的泡沫。

　　多項(xiàng)產(chǎn)品存風(fēng)險(xiǎn)

　　平安銀行是否存在打監(jiān)管“擦邊球”的嫌疑？業(yè)內(nèi)看法并不一致。吳昊表示，僅從北京地區(qū)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前還沒(méi)有銀行開(kāi)展轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。而銀行業(yè)人士的態(tài)度則截然相反，一位股份制銀行信貸部人士聽(tīng)說(shuō)有銀行可能重啟了轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)后，當(dāng)下反問(wèn)道“是平安吧”？

　　在不少同行眼中，平安銀行是個(gè)十足的“激進(jìn)派”。上述股份制銀行信貸部人士表示，平安一直在用經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的套路來(lái)做銀行，業(yè)務(wù)種類很多、創(chuàng)新也很多，希望以此爭(zhēng)取客戶。

　　除了房貸業(yè)務(wù)，平安銀行的信用貸也非常“出眾”。據(jù)了解，平安銀行推出過(guò)一項(xiàng)信用貸款產(chǎn)品，購(gòu)房者用其他銀行做的按揭就可以申請(qǐng)貸款。

　　就此，北京商報(bào)記者咨詢平安銀行客服人員，該人員表示，如果購(gòu)房者在房貸放款后仍有資金需求，可以再向平安銀行申請(qǐng)一筆信用貸，審批額度根據(jù)購(gòu)房者的月供和還款期數(shù)制定。依照該審批計(jì)算方式，還款時(shí)間沒(méi)滿6個(gè)月的，可以貸到3萬(wàn)元；6個(gè)月到1年的，可以貸到月供金額的30倍；1-2年的是月供金額的45倍；兩年以上是70倍。假設(shè)一位購(gòu)房者每月月供1萬(wàn)元，其只要連續(xù)還款兩年后，就可以在平安銀行最多貸到70萬(wàn)元。“還款時(shí)間越長(zhǎng)，貸的越多，還款總額不作為授信依據(jù)?！痹摽头藛T強(qiáng)調(diào)。

　　這一貸款力度令其他銀行望塵莫及。前述國(guó)有銀行信貸部人士表示，“不能因?yàn)橛幸还P貸款，就給他再增加一筆負(fù)債。對(duì)于信用貸貸款，如果連申請(qǐng)人當(dāng)時(shí)負(fù)債多少、收入情況如何、如何進(jìn)行還款等條件都不看，恐怕會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”。

　　而上述股份制銀行信貸部人士則表示，該行不會(huì)給其他行的按揭貸款者做信用貸，但可以給在本行做按揭的客戶再額外審批一個(gè)額度用于裝修等用途，額度也不會(huì)很高，大約只在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間。

　　事實(shí)上，除了上述提到的轉(zhuǎn)按揭、信用貸之外，今年一季度遭遇監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)力打壓的首付貸產(chǎn)品也曾是平安銀行的“座上賓”。北京商報(bào)記者昨日登錄平安銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，即使遭遇了央行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的明令禁止，“置業(yè)升級(jí)首付貸”的鏈接仍然掛在該行網(wǎng)頁(yè)上，并未撤下，在貸款條件上，只有兩項(xiàng)：申請(qǐng)人為18-60歲內(nèi)地居民，能提供一套或多套個(gè)人或者親屬的房產(chǎn)作為抵押。月利率最低為0，貸款期限為3、6、9、12個(gè)月，采用每月還息、到期還本的方式。更令人驚訝的是，不僅首付貸的鏈接沒(méi)有撤下，網(wǎng)頁(yè)上“立即申請(qǐng)”的按鈕也能正常點(diǎn)擊，并在北京、上海等地挑選樓盤(pán)，輸入貸款需求金額、手機(jī)號(hào)碼、申請(qǐng)人姓名等資料，就連提交資料時(shí)所需的手機(jī)驗(yàn)證碼也由系統(tǒng)正常發(fā)出。

　　不良率飆升下的激進(jìn)轉(zhuǎn)型

　　對(duì)于作風(fēng)“激進(jìn)”一說(shuō)，平安銀行并不認(rèn)同。平安銀行北京分行人士在回復(fù)采訪函時(shí)表示，平安銀行的零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量良好，這個(gè)結(jié)果已經(jīng)說(shuō)明，零售業(yè)務(wù)并不存在“偏激進(jìn)”的問(wèn)題。

　　但來(lái)自業(yè)績(jī)報(bào)告的數(shù)據(jù)似乎不太樂(lè)觀。據(jù)平安銀行近三年年報(bào)顯示，平安銀行過(guò)去三年的不良率分別為0.89%、1.02%和1.45%，不良率增幅擴(kuò)大。同時(shí)，平安銀行的撥備覆蓋率也從2014年的200.9%直線滑落至去年的165.85%，臨近150%的監(jiān)管紅線，顯示出平安銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所惡化。而這三年中，公司貸款占全部貸款比例一直在60%以上，個(gè)人貸款僅不到30%。

　　一位國(guó)有大行人士指出，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境中，不少企業(yè)效益滑坡，銀行放給企業(yè)的貸款也面臨越來(lái)越高的回收風(fēng)險(xiǎn)。銀行在不良率飆升的壓力下，開(kāi)始轉(zhuǎn)向?qū)€(gè)人增加放貸。

　　在2015年度的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，平安銀行高管曾表示將把更多貸款資源傾斜至房貸領(lǐng)域。平安銀行副行長(zhǎng)蔡麗鳳表示，個(gè)人住房貸款一直是銀行比較優(yōu)質(zhì)的貸款，去年平安銀行在房貸的整個(gè)零售貸款中占比較小，今年將在這一領(lǐng)域投入更多。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行近三年住房貸款在個(gè)人貸款中的占比僅分別為7.67%、5.4%和3.78%，處于一直下滑的通道。對(duì)此，平安銀行北京分行人士回應(yīng)，房貸業(yè)務(wù)因?yàn)橛蟹慨a(chǎn)抵押，確實(shí)屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行擴(kuò)大該業(yè)務(wù)比例屬于正常，這是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必然選擇。

　　在中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍看來(lái)，銀行的客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)環(huán)境都是在不斷變化的。銀行會(huì)區(qū)分不同客戶的需求進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，但如果銀行不顧合規(guī)和風(fēng)控要求，降低門(mén)檻或者降低風(fēng)控措施來(lái)爭(zhēng)奪客戶，勢(shì)必會(huì)給其后續(xù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，較為激進(jìn)的業(yè)務(wù)風(fēng)格，也讓平安銀行多次吃“罰單”。6月底，廈門(mén)銀監(jiān)局公示了一則信息，平安銀行廈門(mén)分行因“利用不正當(dāng)收單虛增存貸款”及“超過(guò)借款人實(shí)際需求發(fā)放貸款”，而被廈門(mén)銀監(jiān)局罰款90萬(wàn)元，處罰決定日期是去年9月7日。

　　今年4月，晉江法院也曾發(fā)出通報(bào)，平安銀行泉州晉江支行因在個(gè)人汽車消費(fèi)借貸方面存在諸多不規(guī)范行為。今年3月，晉江法院分析2015年受理的近百起平安銀行泉州晉江支行的金融借款合同糾紛案件發(fā)現(xiàn)，該行在個(gè)人汽車消費(fèi)借貸方面存在諸多不規(guī)范行為。比如，貸款資料審查不嚴(yán)，存在偽造簽名、隨意簽名等現(xiàn)象；抵押物未登記或者登記他行，抵押物未向登記機(jī)關(guān)登記，或者為了滿足客戶在其他地區(qū)辦牌需要，將抵押權(quán)人隨意登記為其他支行；貸款款項(xiàng)挪為他用，以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款形式申請(qǐng)貸款，但貸款款項(xiàng)用于裝修、經(jīng)營(yíng)等；內(nèi)部管理不規(guī)范，檔案無(wú)專人管理，業(yè)務(wù)人員可隨意接觸、使用，常出現(xiàn)該行提供的證據(jù)原件與復(fù)印件不符合、借據(jù)原件丟失等現(xiàn)象。

　　對(duì)此，晉江法院向銀監(jiān)會(huì)泉州監(jiān)管分局發(fā)出司法建議，建議對(duì)平安銀行加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)泉州監(jiān)管分局組織專項(xiàng)調(diào)查后，責(zé)令平安銀行汽車消費(fèi)金融部泉州分部停止在泉州轄區(qū)辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁在非平安銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所使用“平安銀行汽車消費(fèi)金融”等相關(guān)字樣招牌對(duì)外營(yíng)業(yè)、宣傳；責(zé)令平安銀行泉州分行向平安總行反映相關(guān)問(wèn)題，并對(duì)泉州分部個(gè)人汽車消費(fèi)借貸進(jìn)行整改。

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