信用卡分期實際年化費率超過16% 銀行愿打折卻不降價

　　如果你在銀行還有存款，卻“一不小心”申請了信用卡現(xiàn)金或賬單分期，那么很遺憾地告訴你——“你虧大了”。

　　據(jù)《證券日報》記者測算，一存一貸之間，分期手續(xù)費費率約45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基準(zhǔn)利率；甚至接近4倍于一年期貸款基準(zhǔn)利率。

　　“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費用確實一直沒有降低，只是不定期有一些折扣優(yōu)惠”，一位上市銀行客服對《證券日報》記者表示。記者注意到，近日確實有部分銀行推出了信用卡賬單分期手續(xù)費八折的優(yōu)惠，但是卻罕有銀行愿意直接降價。

　　對此，某股份制銀行內(nèi)部人士對《證券日報》記者道出了原因，“手續(xù)費一旦下調(diào)，再上漲的難度會比較大，監(jiān)管會關(guān)注，消費者也肯定不買賬，所以銀行現(xiàn)在更喜歡通過打折的方式變相降低收費?！?/p>

　　存貸款利率下降

　　但分期手續(xù)費居高不下

　　在多家銀行的官網(wǎng)上，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)均被安置于首頁或信用卡頻道首頁。雖然，規(guī)模與動輒數(shù)億元的對公貸款業(yè)務(wù)沒法相提并論，但各類信用卡分期業(yè)務(wù)可以說是銀行力推的信用卡增值服務(wù)，而且也是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一，對于銀行來說，其性價比相當(dāng)高。

　　以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例。根據(jù)分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續(xù)費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對《證券日報》記者表示，“如果是選擇按照12個月以上進(jìn)行分期，手續(xù)費按每月0.75%收?。蝗绻麅H分3期，手續(xù)費按照每個月0.95%來收取”。據(jù)此計算，12個月分期的手續(xù)費合計支出為12000×0.75%×12=1080元；3個月分期的手續(xù)費合計為12000×0.95%×3=342元。表面上來看，上述收費標(biāo)準(zhǔn)年化費率在9%左右。

　　但實際上，用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，每月占用額度是逐月遞減的，以12個月和3個月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計算，月均的資金占用約為6500元和8000元。如果考慮遞減因素，12期分期付款實際的手續(xù)費費率為1080/6500，結(jié)果為16.6%，而3期分期付款的年化手續(xù)費費率還要更高一些，達(dá)到17.1%。

　　不同銀行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，但是大體上相差不大。此外，信用卡賬單分期的手續(xù)費與現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)相比通常略低，但同樣相差不大。

　　事實上，從2014年11月份降息起算，央行已經(jīng)6次降低存貸款基準(zhǔn)利率，目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準(zhǔn)利率也僅為1.5%，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)逾45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基準(zhǔn)利率；甚至接近4倍于一年期貸款基準(zhǔn)利率。

　　銀行限時限額打折

　　但手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不變

　　“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費用這幾年一直沒有降低，只是不定期有一些優(yōu)惠折扣，但這些是屬于手續(xù)費，不是貸款利率”，上述上市銀行客服對《證券日報》記者表示，“各家銀行分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費都是自行確定的”。

　　本報記者注意到，近日，確實有部分銀行推出了信用卡賬單分期手續(xù)費八折的優(yōu)惠。例如，一家股份制銀行開出的條件是，“7月份成功辦理10期及以上賬單分期即可領(lǐng)取1000個積分”，滿足上述條件后，如果分期金額超過5000元，客戶即可領(lǐng)取手續(xù)費八折優(yōu)惠。本報記者按照上述測算的16.6%的實際費率計算，八折優(yōu)惠后的手續(xù)費費率約為13.28%，而1000個積分的購買力大概折合不足50元現(xiàn)金。

　　另一家國有大行的賬單分期優(yōu)惠則門檻相對較低，賬戶狀態(tài)正常的信用卡主卡個人客戶在今年年底之前均可享受。該國有大行優(yōu)惠前的手續(xù)費費率相對于股份制銀行也較低，分12期的實際利率約合13.3%，八折后降至10.6%。不過，銀行強(qiáng)調(diào)，“持卡人已成功辦理賬單分期，如申請?zhí)崆斑€款，須一次性償還剩余的所有各期本金及手續(xù)費，已收取的分期手續(xù)費不予退還”。

　　“近幾年央行多次降息，銀行的攬儲成本確實大幅度下降，但是由于分期業(yè)務(wù)被界定為‘免息僅收取手續(xù)費’，因此定價上幾乎沒受到央行降息的影響，只是銀行出于業(yè)務(wù)競爭和擴(kuò)大客群的需要，不定期促銷攬客而已”，某股份制銀行人士對《證券日報》記者表示，“手續(xù)費一旦下調(diào)，再上漲的難度會比較大，監(jiān)管會關(guān)注，消費者也肯定不買賬，所以銀行現(xiàn)在更喜歡通過打折的方式變相降低收費?！?/p>

　　另據(jù)本報記者了解，今年4月15日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，此舉為引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，《通知》自2017年1月1日起實施。

　　該《通知》確定了透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五（折合年化利率約為18%），透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%；信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由人民幣2000元提高至人民幣1萬元，信用卡利率設(shè)置了上限和下限，取消對免息還款期及最低還款額的限制；禁止收取超限費，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不計收利息。

　　值得一提的是，按照上述《通知》內(nèi)容來看，監(jiān)管部門對于信用卡透支業(yè)務(wù)是以“利率”為表述確定價格上下限。

　　法律界人士也對本報記者指出，信用卡分期業(yè)務(wù)的內(nèi)核還是銀行借出資金，客戶以信用方式取得資金，且資金用途受到銀行監(jiān)管，到期后（或按約定期限和方式）由客戶償還本息（即本金和手續(xù)費），與貸款形似神也似，“免息僅收手續(xù)費”的說法有偷換概念或銷售誤導(dǎo)的嫌疑。

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