民營銀行探索差異化發(fā)展路徑 首批試點(diǎn)運(yùn)行良好

　　首批試點(diǎn)民營銀行開業(yè)一年多來，總體上發(fā)展健康平穩(wěn)，差異化經(jīng)營思路也逐漸明晰。隨著民營銀行進(jìn)入常態(tài)化設(shè)立階段，如何平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，如何在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，需要堅(jiān)持特色化經(jīng)營，發(fā)力金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域

　　近日，浙江網(wǎng)商銀行在成立一周年之際，對(duì)外宣布啟動(dòng)綠色金融計(jì)劃，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道技術(shù)以及信貸貼息補(bǔ)助等方式，面向農(nóng)村引導(dǎo)用戶關(guān)注環(huán)境，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生態(tài)的同步發(fā)展。

　　包括網(wǎng)商銀行在內(nèi)，5家首批試點(diǎn)民營銀行開業(yè)一年多來，逐漸摸索出了適合自己的發(fā)展路徑。中國銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度末，試點(diǎn)的5家民營銀行資產(chǎn)總額達(dá)959.41億元，較年初增加165.09億元，增幅20.78%。其中，各項(xiàng)貸款余額356.48億元，較年初增加120.45億元，增幅51.03%。各項(xiàng)存款余額222.51億元，較年初增加23.09億元，增幅11.58%。

　　首批試點(diǎn)銀行運(yùn)行良好

　　“5家首批試點(diǎn)民營銀行總體上發(fā)展健康平穩(wěn)，深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)思維和手段創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；上海華瑞銀行定位‘三個(gè)服務(wù)’，即‘服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革’，并將科技金融作為重要努力方向；溫州民商銀行、天津金城銀行作為區(qū)域性商業(yè)銀行，為區(qū)域內(nèi)中小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了普惠性金融服務(wù)?！痹谥袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，這5家民營銀行立足自身資源稟賦和區(qū)域特色，既腳踏實(shí)地，又積極創(chuàng)新，差異化的經(jīng)營思路逐漸明晰。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力猶存，金融機(jī)構(gòu)面臨較大經(jīng)營壓力。在這樣的環(huán)境下，5家試點(diǎn)民營銀行能取得這樣的成績(jī)實(shí)屬不易。

　　“與傳統(tǒng)銀行相比，試點(diǎn)銀行的規(guī)模都不算太大，注冊(cè)資本金都很小，按照資本金的規(guī)模，能支撐的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是有限的?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛表示，因?yàn)?家試點(diǎn)民營銀行都是剛開業(yè)，還有很多業(yè)務(wù)不能全部開展，比如零售業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等，都需要具備一定條件后才能申請(qǐng)業(yè)務(wù)牌照。在業(yè)務(wù)發(fā)展受限的情況下，民營銀行取得現(xiàn)有成績(jī)是很不錯(cuò)的。

　　民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，發(fā)展民營銀行的目的就是從供給側(cè)增加金融供給，彌補(bǔ)普惠金融的短板。民營銀行通過差異化和特色化經(jīng)營，滿足特定行業(yè)、客戶的金融需求?！笆着圏c(diǎn)民營銀行總體發(fā)展良好，較好地結(jié)合了所處地域、股東結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，探索出一條與傳統(tǒng)銀行不同的發(fā)展道路”。

　　市場(chǎng)期待更多創(chuàng)新

　　在5家首批試點(diǎn)民營銀行中，浙江網(wǎng)商銀行和深圳微眾銀行的發(fā)展尤為引人關(guān)注?！斑@兩家銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的探路者，給了市場(chǎng)和民眾更多期待?！睖乇虮硎?，長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)銀行奉行“網(wǎng)點(diǎn)為王”，而在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，人們的生產(chǎn)和生活方式也在發(fā)生變革，金融需求更多地衍生自場(chǎng)景，這給傳統(tǒng)銀行帶來沖擊的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)銀行快速發(fā)展帶來想象空間。

　　“相比另外3家試點(diǎn)民營銀行，這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到更多限制。因?yàn)檫@兩家銀行沒有柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)，在剛開始時(shí)，包括支付結(jié)算等在內(nèi)的業(yè)務(wù)都是不能開展的。這就極大限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)張?！痹鴦偙硎尽?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士指出，民營銀行由于體量較小、機(jī)制靈活，市場(chǎng)化程度高，試錯(cuò)成本較低，市場(chǎng)寄予了不少希望?！爸挥胁粩嗤晟乒局卫?，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)‘民資’+‘民營’的實(shí)質(zhì)性結(jié)合，才能打造出真正的民營銀行?！倍ｍ嫡f。

　　隨著我國存款保險(xiǎn)制度的正式建立和試點(diǎn)民營銀行的順利展業(yè)，民營銀行已進(jìn)入常態(tài)化設(shè)立階段。董希淼表示，銀行業(yè)快速發(fā)展的黃金時(shí)期已經(jīng)過去，對(duì)于行業(yè)的新進(jìn)入者，如果沒有形成自己的商業(yè)模式，走出一條獨(dú)有的發(fā)展道路，生存壓力會(huì)比較大。

　　新設(shè)立的民營銀行如何獲得發(fā)展空間？在溫彬看來，新設(shè)立的民營銀行只要找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)差異化和特色化經(jīng)營，就能獲得發(fā)展空間。不過，也要高度重視當(dāng)前銀行經(jīng)營中面臨的困難和挑戰(zhàn)：一是經(jīng)濟(jì)下行壓力，不少行業(yè)和企業(yè)面臨發(fā)展的困難，企業(yè)盈利能力下降、信用風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力明顯；二是利率市場(chǎng)化，銀行利差日趨收窄，如何平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，關(guān)系到能否持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；三是資本約束，短期內(nèi)制約了民營銀行的發(fā)展空間。

　　對(duì)于民營銀行接下來的發(fā)展，不少業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融等都可能是未來民營銀行發(fā)展的重點(diǎn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)銀行前景廣闊。電商、IT企業(yè)等進(jìn)入銀行領(lǐng)域，可以發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，用新思維創(chuàng)造金融服務(wù)的新模式，具有巨大潛力?！睖乇蛘f。

　　此外，專家認(rèn)為，民營銀行應(yīng)定位在“三農(nóng)”、小微和社區(qū)等，通過精細(xì)化管理和創(chuàng)新信貸文化，在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮主導(dǎo)作用。董希淼認(rèn)為，民營銀行的意義，在于改變目前銀行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補(bǔ)我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場(chǎng)，從而優(yōu)化和完善金融體系、改進(jìn)和提升金融服務(wù)。

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