湯敏：互聯(lián)網(wǎng)銀行與普惠金融發(fā)展

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行與普惠金融發(fā)展

　　湯敏

　　作者簡介 湯敏，國務(wù)院參事、友成企業(yè)家扶貧基金會常務(wù)副理事長、中國經(jīng)濟50人成員。1982年畢業(yè)于武漢大學(xué)數(shù)學(xué)系；1984年赴美國伊里諾伊大學(xué)經(jīng)濟系學(xué)習(xí)；1989年獲博士學(xué)位后被亞洲開發(fā)銀行經(jīng)濟發(fā)展研究中心聘為經(jīng)濟學(xué)家，負責(zé)東亞經(jīng)濟、區(qū)域間經(jīng)濟合作、亞洲債務(wù)、亞洲金融市場方面的研究；2000年任亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處首席經(jīng)濟學(xué)家；2007～2010年任中國發(fā)展研究基金會副秘書長。自2010年起，被聘為國務(wù)院參事及友成企業(yè)家扶貧基金會副理事長、樂平基金會理事長。北京大學(xué)、武漢大學(xué)、暨南大學(xué)兼職教授。主要研究領(lǐng)域和著作：宏觀經(jīng)濟分析,區(qū)域間經(jīng)濟合作、經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和國際金融業(yè)務(wù)，著有《亞洲成長三角區(qū)——區(qū)域間經(jīng)濟合作的一種新形式》《印度尼西亞馬來西亞泰國成長三角區(qū)——理論與實踐》《現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)前沿專題》《千慮一得》《中國經(jīng)濟 警惕黑天鵝》以及《慕課革命：互聯(lián)網(wǎng)如何變革教育》等著作。

　　隨著“e租寶”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的倒閉、跑路，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融曾寄予的厚望產(chǎn)生了很大的疑問。成百上千的小公司，打著大數(shù)據(jù)、普惠金融的旗號，弄個網(wǎng)站就自認為是P2P，就要搞眾籌。而由于經(jīng)營不善破產(chǎn)、風(fēng)險管控不到位資金鏈斷裂以及因非法吸儲、非法集資被查處的互聯(lián)網(wǎng)金融公司屢見不鮮。今后，互聯(lián)網(wǎng)金融路在何方？

　　在最近的金融調(diào)研中，筆者了解到兩個新型互聯(lián)網(wǎng)銀行的一些最新進展，對用互聯(lián)網(wǎng)推動普惠金融產(chǎn)生了新的希望。騰訊的微眾銀行和阿里巴巴的網(wǎng)商銀行都屬于2014年國務(wù)院批準成立的5家民營銀行。微眾銀行于2014年12月正式開業(yè)，網(wǎng)商銀行也于2015年6月營業(yè)。在短短的一年多時間里，這兩家銀行在普惠金融上都取得了十分可喜的成績，讓人們看到了普惠金融發(fā)展的新希望。

　　互聯(lián)網(wǎng)推動普惠金融的新進展

　　迅速擴大的營業(yè)規(guī)模

　　以微眾銀行為例，通過開放的技術(shù)平臺、數(shù)據(jù)平臺和業(yè)務(wù)平臺，在短短的一年時間里，該行的貸款客戶已超過了800萬人，主動授信客戶更超過了4300萬，累計貸款超過400億元人民幣，貸款余額200多億元。網(wǎng)商銀行開業(yè)不到一年，服務(wù)客戶達150萬，累計發(fā)放貸款350億元，貸款余額206億元，不良貸款率不到0.5%。要達到這樣的服務(wù)規(guī)模，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要用數(shù)年，甚至上10年的時間。

　　專營小微的服務(wù)定位

　　致力于普惠金融是這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的最大特點。到目前為止，微眾銀行的平均貸款規(guī)模為1萬元人民幣以下，其中近70%的客戶學(xué)歷為大專及大專以下，50%的客戶集中在藍領(lǐng)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)。而網(wǎng)商銀行的平均貸款規(guī)模也不到2萬元人民幣。這些小微貸款直接解決了普羅大眾、小微企業(yè)主的融資需求。小微貸款不但解決了很多城市小企業(yè)貸款難的問題，還深入到了農(nóng)村。從2015年6月開始，網(wǎng)商銀行推出了“村淘合伙人掌柜金”計劃，目前已累計為1.6萬名村淘合伙人提供專項資金支持。按照規(guī)劃，兩家銀行準備在3～5年內(nèi)投入至少10億元為10萬名村淘合伙人提供電商創(chuàng)業(yè)啟動及代購資金。

　　極低成本的網(wǎng)絡(luò)貸款

　　新型互聯(lián)網(wǎng)銀行有著大數(shù)據(jù)風(fēng)險管控、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的優(yōu)勢，對小微客戶的信用評價不限于歷史和靜態(tài)信息，而能夠通過動態(tài)分析預(yù)期客戶未來經(jīng)營情況。例如，基于大數(shù)據(jù)對借款人進行了預(yù)授信，在網(wǎng)商銀行的申貸無需人工調(diào)查，做到了三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入。這就大幅降低了審貸放貸成本，做到了單筆成本低于一元錢。而傳統(tǒng)銀行從審查到發(fā)放一筆貸款的成本高達2000元。微眾銀行利用客戶的微信群活動等信息，通過對上千個變量進行大數(shù)據(jù)分析，對客戶進行信用評級，并通過這些信息進行放款。這些分析與評級，是根據(jù)大數(shù)據(jù)時代人們行為的可預(yù)測性進行的。全球復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)研究權(quán)威艾伯特-拉斯洛·巴拉巴西在《爆發(fā)：大數(shù)據(jù)時代預(yù)見未來的新思維》一書中宣稱，人類行為93%是可以預(yù)測的，“當我們將生活數(shù)字化、公式化以及模型化的時候，我們會發(fā)現(xiàn)其實大家都非常相似。我們都具有爆發(fā)式，而且非常規(guī)律?？瓷先ズ茈S意、很偶然，但卻極其容易被預(yù)測”。

　　全無網(wǎng)點的服務(wù)覆蓋

　　作為“跑在云上”的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行和網(wǎng)商銀行完全依靠大數(shù)據(jù)、云計算，創(chuàng)新了銀行業(yè)務(wù)模式。盡管兩家銀行都沒有分支機構(gòu)、沒有營業(yè)網(wǎng)點，但同樣實現(xiàn)了服務(wù)范圍的廣覆蓋。微眾銀行的“微粒貸”借款客戶遍及了31個省、354座城市。網(wǎng)商銀行的營業(yè)范圍更覆蓋了全國幾乎所有的城市，該行的農(nóng)村金融“旺農(nóng)貸”已經(jīng)在全國28個省、330個縣開展業(yè)務(wù)，為農(nóng)資農(nóng)具下鄉(xiāng)及農(nóng)產(chǎn)品上行提供金融服務(wù)。

　　與外部機構(gòu)的廣泛合作

　　盡管新型互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款能力很強，但因沒有營業(yè)網(wǎng)點，它們的吸儲能力很差，因此，兩家銀行都采取了與其他商業(yè)銀行分工合作的方式，通過同業(yè)拆借，幫助其他商業(yè)銀行把錢貸出去。這樣，兩家銀行不但自己擴大了業(yè)務(wù)，也幫助其他傳統(tǒng)銀行加大了對小微企業(yè)的貸款。除此之外，網(wǎng)商銀行還與沒有金融資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機構(gòu)合作開展“大數(shù)貸”業(yè)務(wù)。這些合作機構(gòu)將客戶相關(guān)數(shù)據(jù)傳輸給網(wǎng)商銀行，網(wǎng)商銀行結(jié)合自身的數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型為客戶計算授信額度，提供融資服務(wù)。目前網(wǎng)商銀行已與德邦物流、金蝶軟件、用友軟件、餓了嗎、運滿滿、一號貨車、惠民網(wǎng)等多家機構(gòu)實現(xiàn)了合作對接。在農(nóng)村金融方面，網(wǎng)商銀行與中國扶貧基金會的中和農(nóng)信達成合作意向，共同服務(wù)農(nóng)村貧困地區(qū)的個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)。目前中和農(nóng)信業(yè)務(wù)覆蓋全國17個省、147個縣，其中81%為國家級或省級貧困縣。

　　快速擴張的宏偉藍圖

　　新型互聯(lián)網(wǎng)銀行正在把大數(shù)據(jù)分析、云計算技術(shù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)融合到營銷分析、產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)測、交易實時風(fēng)控、業(yè)務(wù)趨勢判斷、客戶授信等多方位的業(yè)務(wù)中去。為此，每家銀行都有著宏大的發(fā)展規(guī)劃。預(yù)計到2020年，微眾銀行的兩大核心業(yè)務(wù)，“微粒貸“和大眾理財業(yè)務(wù)規(guī)模將分別達到5400億元和及1.7萬億元人民幣，4年內(nèi)增長十多倍。網(wǎng)商銀行要與阿里巴巴的“千縣萬村”計劃一道，由網(wǎng)商銀行的“村淘合伙人掌柜金”項目提供融資支持，在3～5年內(nèi)建立1000個縣級服務(wù)中心和10萬個村級服務(wù)站點，負責(zé)消費品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈的打造。

　　新型互聯(lián)網(wǎng)銀行對推動普惠金融發(fā)展的啟示

　　新型互聯(lián)網(wǎng)銀行快速發(fā)展給我們帶來什么啟示？新型互聯(lián)網(wǎng)銀行將對推動普惠金融發(fā)展起到什么樣的作用？

　　第一，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向的問題。在一段時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融走得更多的是一條遍地開花、野蠻生長的道路。成千上萬的小互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般地發(fā)展起來。從近來這些企業(yè)出現(xiàn)的種種問題看來，這條路走得十分艱難。金融行業(yè)，不管是不是“互聯(lián)網(wǎng)＋”，還是“＋互聯(lián)網(wǎng)”，都存在著很大風(fēng)險。大量的小互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)，監(jiān)管難度很大，漏洞難以避免；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于大數(shù)據(jù)、云計算，難以取得這些資源的小公司并不具有競爭優(yōu)勢。因此，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，至少在銀行、證券、保險等領(lǐng)域，應(yīng)該以正規(guī)化、規(guī)?；钠髽I(yè)進入為主。目前，擁有大量消費者數(shù)據(jù)的還有像京東、蘇寧、百度等多家公司，也應(yīng)該允許它們開辦互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。

　　第二，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融進一步加大普惠金融規(guī)模。普惠金融政策已經(jīng)推行多年，也取得了一定的成績，但是通過傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)做普惠金融都繞不過高成本低效率的問題。而新型互聯(lián)網(wǎng)銀行以極低的成本就可以解決申貸放貸問題，這一優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行難以項背的。與其逼著傳統(tǒng)銀行去干那些它們難以勝任的工作，不如鼓勵它們與新型互聯(lián)網(wǎng)銀行合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，聯(lián)合加大小微貸款規(guī)模。建議監(jiān)管當局把這些貸款也計入商業(yè)銀行普惠金融的績效中去。同樣，監(jiān)管部門也應(yīng)該鼓勵新型互聯(lián)網(wǎng)銀行與更多的非金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司合作，把更多的貸款送到小微企業(yè)及農(nóng)村中去。另一方面，新型互聯(lián)網(wǎng)銀行也要堅持自己的普惠金融定位，不要又把精力與資源投入到大中企業(yè)貸款、大型理財產(chǎn)品、大型項目上去，形成與傳統(tǒng)銀行的同質(zhì)競爭。

　　第三，解決新型互聯(lián)網(wǎng)銀行遠程開戶的瓶頸。雖然央行2015年12月公布的《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》解決了遠程開戶的部分問題，但對于新型互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的金融服務(wù)仍然還有較大的限制。隨著包括人臉識別在內(nèi)的生物識別技術(shù)日趨成熟，配合大數(shù)據(jù)風(fēng)控及其他手段，已經(jīng)可以完成在線開戶論證。李克強總理2015年1月在微眾銀行見證的第一筆貸款的發(fā)放，就是通過“刷臉”來交易的。申請者先拿起手機，把攝像頭對準自己，很快電腦軟件就識別出他的身份，并拿這一數(shù)據(jù)與公安部身份數(shù)據(jù)匹配，再通過微信等社交媒體的大數(shù)據(jù)分析，馬上評出他的信用為83分，授予貸款3.5萬元的額度。因此，建議在新型互聯(lián)網(wǎng)銀行堅持普惠金融定位的前提下，允許這些機構(gòu)進行遠程開戶先行先試。具體來說，在對銀行賬戶實行一定的余額上限、小額轉(zhuǎn)賬等限制條件下，允許遠程將II類戶升級為I類戶。

　　第四，對新型互聯(lián)網(wǎng)銀行實行差異化的監(jiān)管。差異化監(jiān)管政策可包括普惠金融定位、大股東持股比例、員工持股、監(jiān)管指標等，引導(dǎo)特色經(jīng)營，防止同質(zhì)化發(fā)展。同時，對開業(yè)時間不長、業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)銀行存在較大差異的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行建立差異化評價體系。對那些小微企業(yè)融資占比高、服務(wù)三農(nóng)有特色的互聯(lián)網(wǎng)銀行，應(yīng)與其他銀行一樣享受各種優(yōu)惠政策。

　　第五，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)壟斷導(dǎo)致的金融壟斷。從目前發(fā)展的趨勢看，擁有大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)大公司能夠不斷優(yōu)化自己的系統(tǒng)，而別的公司幾乎不可撼動它們的地位。如果不加以引導(dǎo)控制，未來可能會出現(xiàn)數(shù)據(jù)壟斷，進而導(dǎo)致金融壟斷。數(shù)據(jù)壟斷不僅浪費了可貴的數(shù)據(jù)，還會阻礙更多的金融創(chuàng)新實現(xiàn)。牛津大學(xué)網(wǎng)絡(luò)學(xué)院的舍斯伯格教授就對大公司因為大數(shù)據(jù)背后藏有的巨大利益誘惑而緊抱數(shù)據(jù)不放、搞數(shù)據(jù)壟斷的現(xiàn)象表示擔(dān)憂。他認為，政府應(yīng)當在數(shù)據(jù)壟斷問題中擔(dān)當起重要角色來。近年來，谷歌公司購買了美國航空業(yè)的大量數(shù)據(jù)，美國政府規(guī)定谷歌公司即使購買了數(shù)據(jù)，也不能對其壟斷，其他公司也有權(quán)使用這些數(shù)據(jù)，以便更加公平、更加合理地使用大數(shù)據(jù)。對于我國的個人金融數(shù)據(jù)來說，也應(yīng)該防止壟斷。首先，應(yīng)該允許更多的有資質(zhì)有能力的互聯(lián)網(wǎng)公司進入金融與銀行市場，也鼓勵傳統(tǒng)銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行，形成多頭競爭。其次，應(yīng)建立一些規(guī)則，讓數(shù)據(jù)能夠更大范圍內(nèi)分享。例如，互聯(lián)網(wǎng)銀行對客戶的信用評估結(jié)果，交付一定費用后，并在被評估者本人同意的情況下，其他的金融機構(gòu)也可以使用。最后，消費者個人信息應(yīng)該得到一定的保護。雖然大數(shù)據(jù)為監(jiān)測和預(yù)示人們的行為提供了可能，然而個人隱私也隨之暴露在無形的“第三只眼”之下。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的交叉檢驗會使得即使是匿名化也會失效。而且，如果企業(yè)在決策過程中出現(xiàn)分析失誤，將會嚴重損害民眾的安全和利益。因此，需要一些特殊的安排來保護個人信息。例如，把保護個人信息設(shè)計成默認設(shè)置，當有公司收集消費者的個人信息時，消費者有權(quán)利知曉并選擇是否把自己的信息放入其中，消費者也應(yīng)該有權(quán)利對自己信用的不當評估向金融消費權(quán)益保護機構(gòu)申訴。

　　作者系國務(wù)院參事、友成企業(yè)家扶貧基金會常務(wù)副理事長

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