票據(jù)業(yè)務(wù)再敲警鐘 城商行電子化體系亟須建立

　　近日有消息稱，銀監(jiān)會城市銀行部發(fā)文展開了對城商行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險排查工作，要求各城商行排查全部票據(jù)業(yè)務(wù)及票據(jù)從業(yè)人員。其中，排查內(nèi)部員工的違規(guī)行為是重點(diǎn)工作。

　　此次監(jiān)管排查的導(dǎo)火索或?yàn)榻?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sz002142/" target="_blank" title="寧波銀行 002142">寧波銀行爆出的32億元涉嫌違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)，這是今年以來繼農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、天津銀行后的第四起商業(yè)銀行票據(jù)風(fēng)險事件，加上龍江銀行冒名辦理貼現(xiàn)的6億元，累計(jì)涉案金額已達(dá)88.7億元。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，票據(jù)風(fēng)險事件頻發(fā)折射出商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控方面存在漏洞，未來票據(jù)業(yè)務(wù)走向健康發(fā)展的正軌，需盡快建立電子交易體系。

　??？票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險頻發(fā)

　　今年以來票據(jù)風(fēng)險事件頻發(fā)，1月，農(nóng)業(yè)銀行北京分行爆出39.15億元票據(jù)案件;2月，中信銀行蘭州分行發(fā)生9.69億元票據(jù)無法兌付風(fēng)險事件;4月，天津銀行上海分行票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)發(fā)生一起涉及風(fēng)險金額7.86億元風(fēng)險事件。

　　與此同時，從銀監(jiān)會公開發(fā)布的處罰公告來看，截至今年5月底，票據(jù)違規(guī)處罰有237條，占比為23%。其中大部分違規(guī)原因是票據(jù)業(yè)務(wù)無真實(shí)貿(mào)易背景。

　　票據(jù)風(fēng)波的持續(xù)發(fā)酵引起監(jiān)管層重視。業(yè)內(nèi)有消息稱，7月6日，銀監(jiān)會城市銀行部下發(fā)《關(guān)于對城商行票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查的通知》，提出目前城商行票據(jù)業(yè)務(wù)還存幾大風(fēng)險，包括票據(jù)業(yè)務(wù)專營治理落實(shí)不到位、實(shí)物票據(jù)管理混亂、與票據(jù)中介聯(lián)手違規(guī)交易、資金劃付違規(guī)操作、員工行為管控不力。通知要求各城商行排查全部票據(jù)業(yè)務(wù)及票據(jù)從業(yè)人員，各地銀監(jiān)局月底前上報(bào)排查報(bào)告。從內(nèi)容來看，排查內(nèi)部員工的違規(guī)行為是重點(diǎn)工作。

　　此次針對城商行群體再次發(fā)文，交銀國際認(rèn)為，“這表明監(jiān)管層判斷區(qū)域性銀行票據(jù)業(yè)務(wù)存量風(fēng)險仍未充分釋放。由于監(jiān)管延續(xù)趨嚴(yán)的方向，不能排除未來再次爆出個別票據(jù)案件的可能性?！?/p>

　　交銀國際指出，上市銀行中表外業(yè)務(wù)比重最高的主要是城商行，從2015年末表外風(fēng)險資產(chǎn)占表內(nèi)貸款比重看，盛京、寧波、南京銀行占比分別達(dá)到了106%、87%和73%。寧波銀行的表外風(fēng)險資產(chǎn)中，近三分之一是銀行承兌匯票；南京銀行的表外風(fēng)險資產(chǎn)中，銀行承兌匯票占比接近20%。

　　？折射銀行風(fēng)險內(nèi)控漏洞

　　理論上來說，作為銀行信用與企業(yè)商業(yè)信用的有機(jī)結(jié)合，票據(jù)業(yè)務(wù)作為企業(yè)融資工具，票據(jù)貼現(xiàn)為中小企業(yè)提供了便捷的融資渠道以及低融資成本的資金，一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，起到了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

　　然而，隨著近年來票據(jù)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，所暴露出的風(fēng)險問題也值得警惕。

　　“從實(shí)際操作層面上來說，票據(jù)業(yè)務(wù)其利息收入、非利息收入以及其影子銀行的金融功能屬性被過分利用，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險積聚，操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、外部勾結(jié)風(fēng)險尤為突出?！逼找鏄?biāo)準(zhǔn)分析認(rèn)為。

　　據(jù)市場人士分析，近期發(fā)生的票據(jù)案件普遍具有類似特點(diǎn)，一方面是內(nèi)外勾結(jié)案件高發(fā)；另一方面有從承兌、貼現(xiàn)領(lǐng)域向轉(zhuǎn)貼、回購市場轉(zhuǎn)移的趨勢。此外，案件發(fā)生在商業(yè)銀行基層分行較多。

　　“由此可見，來源于人為因素的如內(nèi)部欺詐、外部欺詐等道德風(fēng)險以及票據(jù)的執(zhí)行、交割、保管和流程管理等操作風(fēng)險已成為票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的最主要原因之一，也是重大案件產(chǎn)生的根源之一?！睒I(yè)內(nèi)人士稱。

　　票據(jù)案件的持續(xù)，反映出國內(nèi)商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險內(nèi)控管理方面仍然存在一些問題與漏洞。能否及時、有效地解決票據(jù)經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險及內(nèi)部控制問題，已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)以及國內(nèi)票據(jù)市場健康有序發(fā)展的關(guān)鍵問題。

　　業(yè)務(wù)電子化是大趨勢

　　對于票據(jù)業(yè)務(wù)未來如何走向健康發(fā)展的正軌，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，電子化是根本出路。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，目前，票據(jù)業(yè)務(wù)還未形成全國統(tǒng)一的信息平臺與交易平臺，票據(jù)業(yè)務(wù)信息披露規(guī)范也未完全建立，導(dǎo)致票據(jù)市場和票據(jù)業(yè)務(wù)存在信息不對稱和信息披露不完全的現(xiàn)象。盡管電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)量迅速增長，電子商業(yè)匯票占票據(jù)業(yè)務(wù)比重迅速增加，但票據(jù)業(yè)務(wù)電子化比重仍有較大發(fā)展空間，而電子化與信息化水平不高導(dǎo)致的票據(jù)價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制不完善、票據(jù)業(yè)務(wù)信息披露不完全等問題仍需給予關(guān)注。

　　為規(guī)范票據(jù)市場，央行已在研究構(gòu)建無紙化的電子票據(jù)體系。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，要用2-3年的時間取消現(xiàn)行的紙質(zhì)匯票，通過電子匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上清算系統(tǒng)降低票據(jù)業(yè)務(wù)和資金清算當(dāng)中的風(fēng)險。

　　此外，也有專家提醒，票據(jù)業(yè)務(wù)電子化確實(shí)會讓其變得可追蹤、更透明，且有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，但是也要注意到，目前整個國內(nèi)的銀行風(fēng)控流程和體系還是存在問題，需要在業(yè)務(wù)機(jī)制上進(jìn)行革新，比如在對涉及到的各個層面權(quán)利要分散，對規(guī)則的制定要非常嚴(yán)格。

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