銀行亂收費(fèi)再遇重拳整治 新政實(shí)操仍存難點(diǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)建立完善的配套監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)拓展更多的融資渠道

　　日前，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布了《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》（以下簡(jiǎn)稱《指南》），進(jìn)一步明確了商業(yè)銀行在收費(fèi)中可能被認(rèn)定為違法的情形。

　　《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者在調(diào)查采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多商業(yè)銀行迫于業(yè)務(wù)壓力會(huì)出現(xiàn)一些收費(fèi)不合理的現(xiàn)象。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為《指南》的發(fā)布有望解決商業(yè)銀行收費(fèi)亂象，也有相關(guān)人士認(rèn)為《指南》在實(shí)操層面仍存難點(diǎn)，應(yīng)該建立完善的配套監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)還要多為企業(yè)搭建有效的貸款渠道。

　　六類(lèi)收費(fèi)被認(rèn)定為違法

　　《指南》對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)進(jìn)一步明確規(guī)范，是治理銀行亂收費(fèi)行為的又一劑“猛藥”。

　　值得一提的是，《指南》還附有《商業(yè)銀行收費(fèi)檢查文件匯編目錄》和《商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)典型案例》兩個(gè)重要文件，列舉了只收費(fèi)不服務(wù)、超出價(jià)目表收費(fèi)、違規(guī)收取委托貸款手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁成本、強(qiáng)制服務(wù)并收費(fèi)、不執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)等六大類(lèi)17個(gè)典型案例，每個(gè)案例代表一種違規(guī)收費(fèi)類(lèi)型，為價(jià)格主管部門(mén)查處商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)行為提供指南。

　　香頌資本執(zhí)行董事沈萌認(rèn)為，該《指南》出臺(tái)的象征意義更大?！澳壳敖?jīng)濟(jì)下行，資金供求更加趨于不平衡，銀行的話語(yǔ)權(quán)更大，同時(shí)在銀行業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的壓力下，銀行具有積極開(kāi)展息外收入的動(dòng)力”。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)范商業(yè)銀行收費(fèi)是緩解融資難融資貴的重要一環(huán)，《指南》的發(fā)布，有望解決目前商業(yè)銀行收費(fèi)存在的一些問(wèn)題。如與貸款掛鉤只收費(fèi)不服務(wù)、對(duì)小微企業(yè)優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，超標(biāo)準(zhǔn)、超范圍收費(fèi)等行業(yè)亂象。

　　企業(yè)交費(fèi)名目繁多

　　一位銀行內(nèi)部人士接受記者采訪時(shí)表示，很多商業(yè)銀行的確存在財(cái)務(wù)顧問(wèn)只收費(fèi)不服務(wù)的現(xiàn)象，因?yàn)楝F(xiàn)有的商業(yè)銀行中從事投資銀行業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)還不夠高，同時(shí)企業(yè)也不愿意銀行做投資規(guī)劃?！斑@項(xiàng)服務(wù)目前來(lái)說(shuō)不太切合實(shí)際，可是各家銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為了完成上級(jí)行的指標(biāo)，只能強(qiáng)加給貸款企業(yè)。”該人士補(bǔ)充道。

　　雪翎文化CEO楊翎堅(jiān)告訴記者，在二三線城市貸款有附加費(fèi)用是很普遍的，雖然政府和銀監(jiān)會(huì)也在干預(yù)限制，但還是杜絕不了。企業(yè)為了更容易獲得貸款，不得不購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，而且正式貸款合同和附加條件的合同是分開(kāi)的，很多理財(cái)產(chǎn)品都是與第三方簽署的，從表面上看不出相互的聯(lián)系。

　　某大型房地產(chǎn)集團(tuán)負(fù)責(zé)人也向記者反映，在地方上，一些企業(yè)在貸款時(shí)隱性成本太高了，比如銀行收取咨詢服務(wù)費(fèi)，甚至還有以舊還新，即銀行將貸款貸給老客戶，先將舊貸款還清，剩余部分才能流到企業(yè)，最后算下來(lái)企業(yè)的貸款成本很高。

　　對(duì)于這種現(xiàn)象，沈萌認(rèn)為，銀行作為資金交易中的強(qiáng)勢(shì)一方，通常在對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)具有很強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，因此雖然央行設(shè)定了基本利率，但實(shí)質(zhì)上作為稀缺性資金的重要供給方，在不平等的資金供求關(guān)系中往往會(huì)將其優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)利益，因此會(huì)在正常費(fèi)用和利息外要求企業(yè)以各種費(fèi)用方式支付，同時(shí)規(guī)避央行關(guān)于利率上限的規(guī)定。

　　“多年來(lái)，銀行亂收費(fèi)的現(xiàn)象屢禁不絕，這反映出銀行作為金融‘一哥’的強(qiáng)勢(shì)地位，大多數(shù)企業(yè)在資金融通等方面的首選依舊是銀行，許多傳統(tǒng)銀行固步自封，服務(wù)意識(shí)不到位，沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)給予足夠的重視。銀行客戶作為弱勢(shì)群體，一方面無(wú)法對(duì)收費(fèi)的合理性做出判斷，另一方面欠缺維權(quán)意識(shí)。”融360理財(cái)分析師楊若晨說(shuō)。

　　實(shí)操層面仍存難點(diǎn)

　　政府監(jiān)管部門(mén)與商業(yè)銀行之間在服務(wù)收費(fèi)上一直博弈不絕。從2003年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，拉開(kāi)了銀行收費(fèi)的序幕；到2012年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，對(duì)銀行業(yè)系統(tǒng)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行專項(xiàng)整治；再到2014年銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委正式公布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，直到此次發(fā)改委印發(fā)的《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》，政策措施一次比一次完善。

　　對(duì)此，楊若晨認(rèn)為，雖然監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了很多治理亂收費(fèi)的措施，但是一些商業(yè)銀行通過(guò)變換收費(fèi)項(xiàng)目，使亂收費(fèi)行為“換馬甲”卷土重來(lái)，這就要求監(jiān)管部門(mén)要在實(shí)操層面堵住漏洞。比如此次禁令缺乏對(duì)于亂收費(fèi)明確的界定以及配套的監(jiān)管機(jī)制，這就削弱了監(jiān)管力度?！安煌y行內(nèi)部規(guī)定不同，具體實(shí)施操作起來(lái)也應(yīng)視情況而定，所以，亂收費(fèi)的治理不可能一蹴而就。”楊若晨補(bǔ)充道。

　　有銀行內(nèi)部人士也表示，對(duì)于商業(yè)銀行收費(fèi)應(yīng)該做詳盡調(diào)研，尤其是各省市的銀行，在監(jiān)管上存在很大難度，專業(yè)能力、服務(wù)能力也有所欠缺，很容易造成收費(fèi)不合理的問(wèn)題。她建議，首先應(yīng)該設(shè)立非常完善的配套監(jiān)管機(jī)制；其次應(yīng)該按照各地區(qū)商業(yè)銀行的不同狀況實(shí)施監(jiān)管，并對(duì)從業(yè)人員加強(qiáng)教育培訓(xùn)；再次各地應(yīng)該開(kāi)放投訴通道，比如有專門(mén)的APP或者微信公眾號(hào)，或者投訴熱線，企業(yè)和個(gè)人一旦發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象立刻投訴曝光，便于監(jiān)管層及時(shí)掌握動(dòng)態(tài)，加大社會(huì)監(jiān)督。

　　楊翎堅(jiān)說(shuō)：“避免銀行亂收費(fèi)不是單靠一個(gè)政策就能解決的，最主要的還是要完善現(xiàn)有的貸款渠道，通過(guò)多方提高監(jiān)管門(mén)檻，對(duì)費(fèi)用進(jìn)行清晰明確，避免企業(yè)需要貸款而進(jìn)行盲目跟風(fēng)運(yùn)作?！?

　　上述房地產(chǎn)集團(tuán)負(fù)責(zé)人也表示，《指南》是能起到一定的限制作用，但是“僧多肉少”的時(shí)候惡性競(jìng)爭(zhēng)和霸王條款就必然存在，還是應(yīng)該從根本上為企業(yè)多搭建有效的貸款渠道。

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