督促銀行支持中小微融資專項檢查在路上

    國務院再次將目光聚焦在小微企業(yè)融資及民間投資領域。

　　歷經(jīng)多次央行降準降息以及國務院連續(xù)出臺一系列措施，緩解中小、小微企業(yè)融資難融資貴問題，雖取得一定積極成效，但融資難融資貴依然是民營企業(yè)反映強烈的突出問題之一，民營企業(yè)申請貸款中間環(huán)節(jié)多、收費高、難度大，一些銀行惜貸、壓貸、抽貸、斷貸行為時有發(fā)生。

　　7月1日，國務院辦公廳下發(fā)《關于進一步做好民間投資有關工作的通知》，要求銀監(jiān)會抓緊會同有關部門開展專項檢查，督促銀行業(yè)金融機構嚴格落實支持實體經(jīng)濟發(fā)展的各項政策措施。

　　小微融資怪象

　　多重政策引導之下，小微企業(yè)融資發(fā)展仍舉步維艱。尤其是2011年以來，受人民幣連續(xù)加息、用工成本不斷上升、原材料價格持續(xù)攀升，以及融資困難等因素影響，各類小微企業(yè)面臨嚴峻的生存與發(fā)展考驗?！笆迥暌?guī)劃建議”提出發(fā)展普惠金融，著力加強對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融服務。去年年底，國務院 印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，勾勒出未來五年中國普惠金融發(fā)展藍圖。

　　但是，中國宏觀經(jīng)濟正在“三期疊加”的低谷中徘徊，需要依靠不斷釋放的改革紅利來激活，而改革紅利并不會自動到來。2014年末以來，央行已通過6次降準、6次降息刺激經(jīng)濟增長，尤其多次對小微、三農(nóng)領域進行定向降準，然而，貨幣政策的效果正在將弱。

　　浦發(fā)銀行聯(lián)合新華社共同發(fā)布了2016年一季度長三角小微企業(yè)景氣指數(shù)，該期指數(shù)為96.95，低于景氣臨界值3.05，處于“微弱不景氣”區(qū)間。作為全國經(jīng)濟最為活躍的長三角尚且如此，全國其它區(qū)域的情況亦不樂觀。

　　央行金融穩(wěn)定報告顯示，銀行業(yè)資產(chǎn)負債規(guī)模保持增長，服務“三農(nóng)”和小微企 業(yè)的水平繼續(xù)提升，配置到經(jīng)濟社會重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸資源不斷增加。2015年，新增小微企業(yè)貸款 2.76萬億元，占企業(yè)新增貸款的41.2%。

　　銀監(jiān)會年報顯示，截至2015年底，全國小微企業(yè)貸款余額23.5萬億元，占各項貸款余額的23.9%，同比增長13.3%，較2015年末各項貸款平均增速高0.4個百分點，實現(xiàn)了“三個不低于”目標。

　　理論與現(xiàn)實已出現(xiàn)難以逾越的鴻溝，一方面是央行釋放巨量資金，并未如政策制定者預料，流向小微企業(yè)、三農(nóng)領域。據(jù)多位銀行業(yè)人士表示，資金實際上從銀行流出，大部分在空轉，以及流向房地產(chǎn)領域，故而推高了全國一線城市的地價、房價飛漲。

　　另外一方面是，小微企業(yè)融資意愿正呈下降趨勢。中國人民銀行調查統(tǒng)計司司長盛松成表示，降準實際是使得銀行的資金供應多，但供應多并不代表需求多，現(xiàn)在不僅是銀行愿不愿意貸款的問題，還有實體經(jīng)濟是不是具有有效的資金需求的問題，而這是最根本的問題。

　　央行公布今年一季度金融數(shù)據(jù)時，盛松成介紹，最近一兩年來，融資成本下降比較厲害，但現(xiàn)在下降的比較少，下降到一定程度以后，就會比較穩(wěn)定。截至2016年3月份，企業(yè)融資成本為4.55%，比2015年末下降76個基點，比去年一季度下降228個基點。分企業(yè)類型看，大型、中型企業(yè)融資成本分別為3.89%和4.46%，分別比2015年末下降24和6個基點，分別比2015年同期下降162和147個基點;小型、微型企業(yè)融資成本相對高些，分別為6.69%和7.08%，說明企業(yè)規(guī)模越小，融資成本相對較高，國際上也都是這樣，小型、微型企業(yè)最近沒有大的變化，但是比2015年還是有大幅度下降的，分別比2015年同期下降209和232個基點。

　　“金融資源配置向政府的超配、向大企業(yè)的標配、向小微經(jīng)濟的低配或不配是必然邏輯?！毖胄醒芯烤志珠L陸磊認為。

　　在陸磊看來，“實體經(jīng)濟部門－中央銀行－金融市場－金融機構－實體經(jīng)濟部門”實際上構成了一個極其復雜的經(jīng)濟系統(tǒng)，各個環(huán)節(jié)及機構又在參與不完全信息動態(tài)博弈過程，對政策響應的再響應效應不盡相同，最為關鍵是的，很難精準區(qū)分金融資源是在第二環(huán)節(jié)自娛自樂，還是在第三環(huán)節(jié)冒險。

　　有銀行人士預計，由于新的經(jīng)濟增長點尚未形成和強化，短期內(nèi)經(jīng)濟增長仍面臨國內(nèi)外各種因素的挑戰(zhàn)，企業(yè)盈利和財務狀況難以快速改善，中小微企業(yè)獲得銀行信貸仍然相對困難。

　　融資專項檢查來臨

　　6月29日，國家審計署發(fā)布的5家金融公機構的審計報告，也揭露了在小微融資方面存在的問題。

　　審計報告指出，2012年至2014年，農(nóng)業(yè)銀行單戶授信500萬元以下企業(yè)貸款分別下降2.76%、10.27%和3.20%；浙江等6家分行未嚴格執(zhí)行國家對小微企業(yè)的劃分標準，將非小微企業(yè)的貸款計入小微企業(yè)貸款中，涉及金額55.2億元。

　　2012年至2014年，光大銀行上海、杭州、廣州3家分行未嚴格執(zhí)行國家對小微企業(yè)的劃分標準，將非小微企業(yè)的貸款計入小微企業(yè)貸款中，涉及金額13.81億元，其中2014年4.4億元；杭州分行發(fā)放的1.4億元小微企業(yè)貸款資金，實際被為小微企業(yè)提供擔保的大型企業(yè)套取，其中2014年3608萬元。

　　當日，農(nóng)行發(fā)布公告稱，審計指出問題的整改率達到 99.53%。財務收支行為得到進一步規(guī)范，有關會計賬務進行了相應調整；涉及的貸款已采取了相應的風險防范和化解措施；貸款風險基本可控;對相關責任人進行了相應的責任追究。對于未完成整改的問題農(nóng)行將持續(xù)跟蹤，加大整改力度，直至問題全部整改。

　　光大銀行則發(fā)表公告稱，對此次審計指出的具體問題已經(jīng)進行了整改。涉及的相關財務收支問題已進行了相應賬務調整；涉及的貸款和票據(jù)業(yè)務已采取了相應的風險防范和化解措施，風險總體可控；對于業(yè)務操作過程中的問題已經(jīng)進行糾正和完善。

　　審計署同時指出，中國人壽保險集團未嚴格按照有關政策要求積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險，其中33家財險分支機構中只有7家開展了小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務，2014年保費收入僅484.84萬元；太平保險集團未嚴格按照有關政策要求積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險，30家財險分支機構中僅有3家獨立開展了小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務，2014年保費收入76.76萬元。

　　而在審計署審計報告公布一天后，國務院辦公廳下發(fā)《關于進一步做好民間投資有關工作的通知》要求，銀監(jiān)會抓緊會同有關部門開展專項檢查，督促銀行業(yè)金融機構嚴格落實支持實體經(jīng)濟發(fā)展的各項政策措施，并于8月15日前將階段性整改結果和下一步整改工作重點報送國務院辦公廳。

　　對于專項檢查內(nèi)容，國務院辦公廳也給出了答案：對小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平；要堅決查處銀行涉企亂收費；要引導金融機構運用大數(shù)據(jù)等新技術，創(chuàng)新適合中小微企業(yè)的融資模式，推動大型商業(yè)銀行擴大服務中小微企業(yè)業(yè)務。

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