華夏銀行: 下沉服務 潤澤“三農”

　　“融資難、融資貴”已成為影響我國農民脫貧致富、阻礙農村經濟快速發(fā)展的頑疾。商業(yè)銀行如何創(chuàng)新工作思路和方法，讓金融活水潤澤“三農”？從華夏銀行的故事中，或許能找到答案。

　　走向“田間地頭”

　　整個2015年，華夏銀行常州分行溧陽支行的很多員工都是在田間地頭度過的。白天，他們逐一拜訪部分當地的農業(yè)合作社，察看農戶經營情況。晚上，回到支行整理材料。

　　記者了解到，這是華夏銀行深入了解農民需求的一項舉措。華夏銀行相關業(yè)務負責人告訴記者，要想把農村金融做好，就必須有一批懂農村、懂農民、懂農業(yè)的人?！按┲餮b，坐在辦公室閉門造車，肯定做不好農村金融，金融工作者需要不斷下沉才能服務好‘三農’?！?

　　正是在這一思想的指導下，華夏銀行常州分行溧陽支行專門成立行動組。通過深入走訪，行動組成功摸透了當地農業(yè)生產的普遍模式，了解了糧油果品種植類、畜禽水產養(yǎng)殖類、花卉苗木種植類等不同的生產周期和經營模式。

　　“溧陽是著名的魚米之鄉(xiāng)和茶葉之鄉(xiāng)，近年來發(fā)展了許多家庭農場和合作社，但‘腳下有地、手里沒錢’已成為制約當地特色產業(yè)發(fā)展的瓶頸?！鄙鲜鲐撠熑烁嬖V記者。

　　找準“病根”后，華夏銀行制定了“以合作社為平臺”的“合作社+農戶”的批量開發(fā)方案，靈活運用網絡貸、自助貸、循環(huán)貸等業(yè)務品種，為農戶解決了銀行準入難、擔保方式難、銀行手續(xù)復雜等問題，在很大程度上緩解了合作社和農戶的資金壓力。

　　溧陽市海斌農機專業(yè)合作社是這一方案的受益者之一。該合作社成立于2008年，擁有社員近200戶，承包種植土地面積4000余畝。由于無法提供有效擔保，大部分社員都得不到銀行的融資支持，這就迫使合作社在采購農資時需要墊付大量資金，對合作社的發(fā)展造成了阻礙。

　　根據該合作社的生產經營特點，華夏銀行依據合作社社員種植規(guī)模、農作物品種、畝均成本及收入等綜合因素，制定了“農戶網絡貸+合作社擔?！钡呐拷鹑诜辗桨浮＿@一方案成功緩解了合作社和農戶的資金壓力。今年以來，合作社農戶共新增土地承包面積近2000畝。此外，合作社開設了互聯(lián)網農業(yè)超市，購置了農用無人機等先進農機具。

　　“2015年，雖然行動組的工作很苦很累，但他們一致反映，能夠為農民兄弟服務，幫助農民脫貧致富，再苦再累也是值得的?！鄙鲜鲐撠熑苏f。

　　打通“最后一公里”

　　地處象山半島南端的石浦鎮(zhèn)系我國六大中心漁港之首。該鎮(zhèn)距離寧波市大約兩小時車程，周邊各銀行網點較少，當地漁民的主要合作銀行選擇余地較少，擔保方式也多為漁船抵押和大聯(lián)保，融資利率也較市區(qū)偏高，已受“融資難、融資貴”問題困擾多年。

　　記者了解到，許多商業(yè)銀行雖有意對此開展信貸業(yè)務，但受限于沒有物理網點、漁村和漁民分布較為分散、缺少有效抵質押物、信息嚴重不對稱、人力成本居高不下等因素的制約，始終未能大范圍地拓展業(yè)務覆蓋面。

　　在深入調研的基礎上，華夏銀行寧波分行通過打通“互聯(lián)網技術+銀行融資+漁業(yè)生產”鏈條，讓原本望而卻步的銀行融資業(yè)務變得易如反掌，成功解決了“三農”金融服務 “最后一公里”、“最后一百米”，乃至“最后一米”的問題。

　　據介紹，為了解決在當地無網點的現實問題、滿足漁民對隨借隨還貸款的需求、切實降低融資成本、減少人力消耗，華夏銀行寧波分行采用小企業(yè)網絡貸形式，借鑒并改進了原本用于核心企業(yè)上下游供應鏈業(yè)務的在線融資業(yè)務。通過自主研發(fā)的支付融資系統(tǒng)，為廣大漁民客戶提供可自助發(fā)放與歸還、循環(huán)使用和隨借隨還的在線融資，不再受制于時間、地域的限制。

　　與此同時，該行在象山縣漁業(yè)部門和石浦鎮(zhèn)政府的大力支持下，與石浦鎮(zhèn)漁業(yè)管理公司合作，借助各個漁業(yè)服務站對漁民經營狀況的了解和安全合規(guī)生產的督促，由漁業(yè)管理公司擇優(yōu)推薦客戶至華夏銀行，通過船舶馬力、歷年補貼額度、信用狀況等多方面考量，核定授信額度，充分彌補銀行信息不對稱的劣勢。

　　數據顯示，該項業(yè)務自2014年三季度嘗試開展以來，經歷了兩個休漁期的客戶拓展期，截至目前，已先后為數百戶漁民進行了授信，累計發(fā)放貸款上億元，筆均貸款額度幾十萬元，項目服務的漁船數量已達石浦港漁船總數量的八分之一，尚無一筆不良貸款發(fā)生。

　　“下沉”是核心

　　事實上，類似的故事幾乎每天都在華夏銀行各分行中上演。

　　在溫州，華夏銀行成功解決了溫州祥河家禽農民專業(yè)合作社因投入生豬養(yǎng)殖基地改造提升項目，造成的經營資金緊張問題；在青島，華夏銀行在擔保方式上進行創(chuàng)新，推出了小企業(yè)林權質押貸款，成功解決了農業(yè)經營主體擔保難問題，促進了農業(yè)企業(yè)的再發(fā)展；在杭州桐廬，華夏銀行通過與鄉(xiāng)村經濟組織的合作，創(chuàng)新應用小額信用貸款，推出了“村民貸”業(yè)務，為符合條件的村鎮(zhèn)經營商戶提供授信等金融服務，有力地支持了當地村級經濟的發(fā)展；在南京，華夏銀行成功對接南京遠望富硒農產品有限責任公司，運用小微企業(yè)特色產品“樂業(yè)貸”為其優(yōu)質上游客戶提供綜合化金融服務，為增加優(yōu)質農產品有效供給和農民增收作出了積極貢獻。

　　華夏銀行各分行爭做服務“三農”生力軍的背后，是華夏銀行積極履行社會責任的體現，也是華夏銀行對服務“三農”的高度重視。

　　“2016年，華夏銀行將持續(xù)聚焦‘三農’，優(yōu)化信貸政策，開展產品和服務等方面的探索和創(chuàng)新，為農村促轉型、農業(yè)調結構、農民穩(wěn)增收注入活力因子?！比A夏銀行相關業(yè)務負責人告訴記者。