北銀消費(fèi)中介"拉人頭"找客戶? 北京銀行稱與我無(wú)關(guān)

　　日前有報(bào)道指出，北銀消費(fèi)金融公司(以下簡(jiǎn)稱北銀消費(fèi))疑陷“拉人頭”騙貸。他們與一些中介公司合作拓展客戶，部分合作公司借此從北銀消費(fèi)違規(guī)套取資金，貸款客戶并非實(shí)際資金使用人，資金用途和去向不透明。

　　眼下，很多人已經(jīng)向法院起訴，且拒絕向北銀消費(fèi)還款，客戶和北銀消費(fèi)的沖突也在不斷升級(jí)。客戶認(rèn)為，北銀消費(fèi)在其中應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，因?yàn)?，貸款審批存在問(wèn)題，給合作渠道方提供了便利。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在控制風(fēng)險(xiǎn)上，貸款首先要杜絕的就是商業(yè)欺詐。這種“拉人頭”的方式繞過(guò)了分散和金額上的控制，讓消費(fèi)金融公司的貸款形同虛設(shè)，也埋下了隱患。

　　據(jù)悉，北銀消費(fèi)成立于2010年3月1日，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首批獲準(zhǔn)籌建、由北京銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)首家消費(fèi)金融公司。中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪北京銀行相關(guān)人士，該人士表示北銀消費(fèi)是獨(dú)立法人，這事和北京銀行沒(méi)關(guān)系。

　　消費(fèi)金融公司具有無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、小額、面向中低收入客戶的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，使其在建立之初，風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題就備受業(yè)界關(guān)注。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2017年，消費(fèi)金融整體市場(chǎng)將突破千億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94%。

　　分析認(rèn)為，消費(fèi)金融公司發(fā)展中也面臨著挑戰(zhàn)，外部配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全、線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐尚不成熟、消費(fèi)者權(quán)益保障有待加強(qiáng)。近年來(lái)，相關(guān)政策措施陸續(xù)出臺(tái)，在促進(jìn)消費(fèi)金融公司發(fā)展方面正逐漸發(fā)揮積極的影響。消費(fèi)金融公司要在符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的前提下逐步升級(jí)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)集約化、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，確保質(zhì)量與數(shù)量并進(jìn)，全面增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

　　北銀消費(fèi)疑陷“拉人頭”騙貸 資金和用途去向不明

　　據(jù)中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)報(bào)道，北銀消費(fèi)為了擴(kuò)展客戶，將一些擔(dān)保公司或資產(chǎn)管理公司作為業(yè)務(wù)的合作渠道，但是在風(fēng)險(xiǎn)控制上卻被鉆了空子。這些公司在貸款時(shí)，通過(guò)挪借抵押物和“拉人頭”向北銀消費(fèi)申請(qǐng)了頂額20萬(wàn)元的貸款，然后在貸款批下來(lái)之后再將抵押物解壓，無(wú)形中擴(kuò)大了北銀消費(fèi)和“人頭”的風(fēng)險(xiǎn)。與北銀消費(fèi)合作的擔(dān)保公司或資管公司中，一些已經(jīng)倒閉破產(chǎn)，而一些規(guī)模較大的合作方則通過(guò)“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式維系。

　　山東菏澤的一位張姓女士表示：“一家擔(dān)保公司號(hào)稱推出了一款零首付買(mǎi)房的貸款產(chǎn)品，將一些不明真相的人拉到擔(dān)保公司填資料和錄視頻，最后卻以貸款沒(méi)有批下來(lái)為由打發(fā)客戶，但是背后卻是用這些客戶的資料去北銀消費(fèi)騙貸款?！?

　　按照張女士的說(shuō)法，她此前對(duì)在北銀消費(fèi)貸款毫不知情。在一次征信查詢中，她發(fā)現(xiàn)個(gè)人在北銀消費(fèi)貸款了20萬(wàn)元，立刻與北銀消費(fèi)接觸，并在公安報(bào)警，但是幾個(gè)月過(guò)去了，事情仍沒(méi)有進(jìn)展。

　　還有一些所謂的代辦點(diǎn)直接采取利誘的方式，就是直接明碼標(biāo)價(jià)“拉人頭”，一單800~1000元的好處費(fèi)。在表面上沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)和金錢(qián)的雙重攻勢(shì)下，也有相當(dāng)大一部分人被利用。更有意思的是，部分“人頭”的貸款到期之后，未經(jīng)貸款方同意，該筆貸款就被辦理了展期，甚至沒(méi)有通知貸款者本人。

　　據(jù)了解，被中介公司通過(guò)“拉人頭”方式向北銀消費(fèi)貸款客戶已經(jīng)高達(dá)約200人，大多數(shù)“人頭”的信用記錄已經(jīng)多次逾期，很多人已經(jīng)向法院起訴，且拒絕向北銀消費(fèi)還款，客戶和北銀消費(fèi)的沖突也在不斷升級(jí)。

　　一家股份行人士稱，消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行功能相似，但是定位不同。消費(fèi)金融公司的客戶要更下沉一些，貸款金額通過(guò)分散和設(shè)定20萬(wàn)元的上限來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種“拉人頭”的方式繞過(guò)了分散和金額上的控制，讓消費(fèi)金融公司的貸款形同虛設(shè)，也埋下了隱患。

　　北銀消費(fèi)注冊(cè)資本增至8.5億 北京銀行從全資到持有35.29%股份

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　我國(guó)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)自2009年開(kāi)始在北京、天津、上海和成都四地進(jìn)行，分別成立了中銀、北銀、捷信和錦程4家消費(fèi)金融公司。2013年9月，新增12個(gè)試點(diǎn)城市，試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。2015年6月，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議，決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。截至目前，全國(guó)已有15家消費(fèi)金融公司正式開(kāi)業(yè)。

　　北銀消費(fèi)官網(wǎng)顯示，公司成立于2010年3月1日，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首批獲準(zhǔn)籌建、由北京銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)首家消費(fèi)金融公司，是一家專為我國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　2012年2月28日晚間，北京銀行發(fā)布公告稱，旗下北銀消費(fèi)金融公司正籌劃引入境外戰(zhàn)略投資者事宜。北京銀行表示，為維護(hù)投資者利益，該行股票自2月29日起停牌。

　　“北銀消費(fèi)作為國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的國(guó)家級(jí)試點(diǎn)，是北京銀行實(shí)施綜合化經(jīng)營(yíng)的重要平臺(tái)，對(duì)北京銀行未來(lái)發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。此次引入境外戰(zhàn)略投資者，將對(duì)北銀消費(fèi)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，同時(shí)也將對(duì)本公司未來(lái)的盈利結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)協(xié)同產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響?！睂?duì)于北銀消費(fèi)定位，北京銀行的一份公告中如是說(shuō)。

　　2013年北銀消費(fèi)成功實(shí)現(xiàn)引資改制，與全球最大消費(fèi)金融公司——西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司，以及利時(shí)集團(tuán)、聯(lián)想控股、大連萬(wàn)達(dá)等一批國(guó)內(nèi)知名民營(yíng)企業(yè)簽署股份認(rèn)購(gòu)協(xié)議，并與西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。引資后，北京銀行持有的股份從100%降至35.29%。

　　自此，北銀消費(fèi)注冊(cè)資本增至8.5億元人民幣，建立了股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層為核心的三會(huì)一層現(xiàn)代公司治理架構(gòu)。

　　消費(fèi)金融公司設(shè)立將常態(tài)化 要堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心

　　今年，央行及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許將加速新一輪消費(fèi)金融牌照的發(fā)放速度。

　　消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)六年來(lái)，主要發(fā)起人及股東由首批的以銀行系為主，逐步拓展到家電制造企業(yè)、零售百貨企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商和電子商務(wù)企業(yè)等。伴隨發(fā)起人和股東的多元化，業(yè)務(wù)模式日趨多樣。

　　據(jù)《中國(guó)金融》報(bào)道，截至2015年末，消費(fèi)金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額637.95億元，貸款余額573.74億元，累計(jì)發(fā)放5萬(wàn)元以下貸款989萬(wàn)筆，占比94.05%。消費(fèi)金融公司自2014年可以異地開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)，不斷將產(chǎn)品和服務(wù)向三線、四線城市下沉，拓展城鄉(xiāng)金融服務(wù)的廣度和深度。同時(shí)，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，提升金融服務(wù)效率，著力探索利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)消費(fèi)信貸新模式。

　　不過(guò)，發(fā)展中也面臨著挑戰(zhàn)。一是外部配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全。首先是個(gè)人征信信息渠道窄、成本高。二是線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐尚不成熟。目前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線驗(yàn)證客戶身份手段相對(duì)有限。三是消費(fèi)者權(quán)益保障有待加強(qiáng)。包括信貸欺詐、支付安全、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)日益暴露，金融消費(fèi)者自身合法權(quán)益更需得到保障。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融為商品和消費(fèi)服務(wù)，當(dāng)消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)生改變時(shí)，金融的服務(wù)方式也隨之改變。伴隨消費(fèi)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，消費(fèi)升級(jí)步伐加快，消費(fèi)品質(zhì)、消費(fèi)形態(tài)、消費(fèi)方式和消費(fèi)行為等方面呈現(xiàn)明顯的趨勢(shì)性變化，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司面臨著緊迫的轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力。

　　首先，消費(fèi)金融公司要堅(jiān)持與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展，緊密?chē)@消費(fèi)場(chǎng)景深耕細(xì)作，努力打造差異化經(jīng)營(yíng)特色，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。其次，要堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心。面對(duì)需求和行為碎片化、多樣化的中低收入客戶群，消費(fèi)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘與分析上，以有效降低信息不對(duì)稱、減少交易成本，提高資源配置效率。

　　此外，注重多手段提升服務(wù)便利性，豐富渠道功能，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程，改善客戶體驗(yàn)，適應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)變化需求，增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。消費(fèi)金融是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，從成熟的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論是業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理還是客戶服務(wù)，都需要強(qiáng)大的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)支持。消費(fèi)金融公司的規(guī)?；l(fā)展需要建立集業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)、催收等功能于一體的集約化、綜合化業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。