小微企業(yè)融資難現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī) 銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控成本降3000倍

　　2016數(shù)博會(huì)在貴陽召開，大數(shù)據(jù)金融被認(rèn)為是化解中小企業(yè)融資難、融資貴問題的重要突破口，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)做好風(fēng)控成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行備受關(guān)注的焦點(diǎn)，。

　　“在經(jīng)濟(jì)下行中，保證企業(yè)、個(gè)人和資金需求是目前金融行業(yè)所要解決的的首要困難?！蔽⒈娿y行前行長、廈門國際金融技術(shù)有限公司董事長曹彤指出。為改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行提出“三個(gè)不低于”要求，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度全面考查小微企業(yè)貸款增長情況，積極推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

　　“傳統(tǒng)銀行沒有解決好小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，無法掌握中小企業(yè)的信用?！辟F陽銀行行長李忠祥在數(shù)博會(huì)發(fā)言中說，李忠祥認(rèn)為傳統(tǒng)的風(fēng)控模式只能覆蓋30%的抵押市場，另外70%的信用市場做不了，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)100%都可以做。

　　大數(shù)據(jù)金融紅利將帶來上千個(gè)“螞蟻金服”

　　以成本為例，李忠祥指出，一個(gè)3萬塊錢的小微貸，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式下的營銷成本是6分錢，主要用于數(shù)據(jù)處理，而傳統(tǒng)模式則需要180元，需要員工拜訪等，兩者相差3000倍?！爸袊男∥⑿刨J市場體量是60萬億，儲(chǔ)蓄有50、60萬億，互聯(lián)網(wǎng)交易有160萬億市場規(guī)模，如果通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控轉(zhuǎn)化20%-30%，還會(huì)有上千個(gè)‘螞蟻金服’出現(xiàn)。”李忠祥說。

　　大數(shù)據(jù)金融是一次紅利，李忠祥認(rèn)為只有通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)可以解決小微企業(yè)融資難的問題，也可以解決扶貧的問題。他強(qiáng)調(diào)，大數(shù)據(jù)金融是依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)所延伸的金融產(chǎn)品或者服務(wù)，本質(zhì)是金融的高端性，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融的中介平臺(tái)屬性。

　　據(jù)了解，貴陽銀行正在聯(lián)合BBD(數(shù)聯(lián)銘品)、百融金服、中誠信征信等建立對(duì)個(gè)人和企業(yè)征信庫，對(duì)數(shù)億個(gè)人和小微企業(yè)做白名單、預(yù)授信、場景貸，服務(wù)國內(nèi)多領(lǐng)域電商的消費(fèi)信貸，構(gòu)建包括大數(shù)據(jù)征信、聚合式支付、跨電商信貸、智能化理財(cái)、證券化交易在內(nèi)的“數(shù)谷銀行生態(tài)圈”服務(wù)方案，打造“大數(shù)據(jù)金融中心”。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來是商業(yè)銀行改革的根本動(dòng)因

　　“商業(yè)銀行改革最根本的動(dòng)因和最基本的意義，是大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來?！敝貞c銀行董事長甘為民在演講中指出，他認(rèn)為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是商業(yè)銀行推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要著力點(diǎn)，大數(shù)據(jù)的價(jià)值將主要體現(xiàn)在客戶發(fā)現(xiàn)、精準(zhǔn)推送、交叉銷售、科學(xué)定價(jià)、市場預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等諸多方面，要求銀行提升數(shù)據(jù)整合、分析與商業(yè)場景的應(yīng)用能力。

　　對(duì)商業(yè)銀行而言，甘為民提議應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)的開放、共享，建立數(shù)據(jù)管控體系，搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的平臺(tái);同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行與其他經(jīng)營機(jī)構(gòu)和第三方數(shù)據(jù)公司的合作。據(jù)了解，重慶銀行目前已與大數(shù)據(jù)解決方案提供商BBD(數(shù)聯(lián)銘品)等展開合作。

　　不得不承認(rèn)，目前數(shù)據(jù)處理仍有諸多壁壘需要突破，甘為民指出，對(duì)于專門經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)銀行的機(jī)構(gòu)來說，數(shù)據(jù)源的可信度、可持續(xù)性、有效性影響很大，例如數(shù)據(jù)生產(chǎn)的過程當(dāng)中，如果數(shù)據(jù)生產(chǎn)本身存在道德缺陷，或因數(shù)據(jù)不善導(dǎo)致分析不慎，很可能就會(huì)面臨欺詐違約。

　　大數(shù)據(jù)征信突破中小企業(yè)缺乏抵押和擔(dān)保難題

　　某商業(yè)銀行測算得出，大數(shù)據(jù)能有效降低不良率達(dá)47%以上，金電聯(lián)行CEO范小忻在演講中表示。金電聯(lián)行利用大數(shù)據(jù)算法模型對(duì)企業(yè)的歷史生產(chǎn)經(jīng)營和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，計(jì)算出企業(yè)的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、耐受力即還款能力，提供大數(shù)據(jù)征信、融資、量化風(fēng)險(xiǎn)管理、線上流程再造等服務(wù)，為十余家銀行與非銀機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)量化監(jiān)管服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)模近1000億元，為中小企業(yè)信用授信以及增信規(guī)模超260億元。

　　大數(shù)據(jù)無疑是解決企業(yè)征信的最佳手段，考拉征信總裁李廣雨接受央廣網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，去年已經(jīng)為近百家小貸P2P公司測試評(píng)分模型，部分互金公司已經(jīng)把考拉的外部評(píng)分作為內(nèi)部評(píng)審的參考依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，考拉征信與光大銀行聯(lián)合發(fā)布針對(duì)小微商戶、個(gè)體工商戶的信用卡，完全采用考拉小微商戶評(píng)分模型作為預(yù)售性標(biāo)準(zhǔn)和審核批復(fù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　據(jù)易觀國際預(yù)測，2016年我國整個(gè)數(shù)據(jù)賦能市場規(guī)模將達(dá)100億元，至2020年，則將飆升為4688億元。易觀總裁劉怡表示，大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)的價(jià)值主要體現(xiàn)在增收、節(jié)支、提效、避險(xiǎn)，進(jìn)而帶動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)、注入新的能量。在“十三五”規(guī)劃綱要提出“實(shí)施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”的背景下，以大數(shù)據(jù)為引擎的商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型值得繼續(xù)期待。