民營(yíng)銀行迎第二批“開(kāi)閘期”

　　從過(guò)去一兩年民營(yíng)銀行的發(fā)展來(lái)看，存在業(yè)務(wù)模式趨同、服務(wù)實(shí)體企業(yè)數(shù)量有限、對(duì)普通存貸用戶吸引力不高的問(wèn)題。已經(jīng)成立的5家民營(yíng)銀行做的還是傳統(tǒng)且基本的金融業(yè)務(wù)，只不過(guò)辦理方式借助于互聯(lián)網(wǎng)。其中，存款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品種類(lèi)及數(shù)量都比較有限，甚至不及傳統(tǒng)銀行豐富；貸款審批流程雖然簡(jiǎn)化了，但是由于遠(yuǎn)程開(kāi)戶仍無(wú)法解決，因此規(guī)模始終無(wú)法做大。

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者日前獲悉，備受矚目的民營(yíng)銀行第二批試點(diǎn)或?qū)㈥懤m(xù)落地。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，民營(yíng)銀行的設(shè)立是當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)界、理論界的熱點(diǎn)議題，也是中國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一，有觀點(diǎn)認(rèn)為民營(yíng)資本設(shè)立銀行是當(dāng)前化解中小企業(yè)融資難題的有效途徑。事實(shí)上，不少民營(yíng)上市公司或其大股東也正在積極申請(qǐng)或創(chuàng)造條件計(jì)劃申請(qǐng)籌辦銀行。

　　重慶富民銀行獲批

　　2016年5月18日，重慶市金融辦透露，“近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意在重慶市籌建重慶富民銀行，銀行類(lèi)別為民營(yíng)銀行。重慶富民銀行將由瀚華金控股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、福安藥業(yè)(集團(tuán))股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立?！?

　　作為進(jìn)入論證階段的12家民營(yíng)銀行中首家獲批的民營(yíng)銀行，重慶富民銀行的落地也意味著第二批民營(yíng)銀行正式開(kāi)閘。

　　根據(jù)批復(fù)，重慶富民銀行定位為“服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創(chuàng)，實(shí)體互聯(lián)，立足兩江，輻射庫(kù)區(qū)”的經(jīng)營(yíng)模式，是重慶市首家以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和其他金融弱勢(shì)群體為核心服務(wù)主體，支持和服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的銀行機(jī)構(gòu)。

　　中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，重慶全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額30258.5億元，首次突破3萬(wàn)億元大關(guān)，同比增長(zhǎng)13.9%。3月末，全市小微企業(yè)貸款余額3769.3億元，同比增長(zhǎng)19.3%，較年初增加187.5億元。

　　瀚華金控此前發(fā)布公告稱，公司擬以不超過(guò)9億元認(rèn)購(gòu)重慶富民銀行30%的股份。完成出資后，該公司將成為重慶富民銀行第一大股東。2014年，瀚華金控在香港發(fā)行H股并上市，是國(guó)內(nèi)首家登陸國(guó)際資本市場(chǎng)的全國(guó)性普惠金融服務(wù)集團(tuán)。上市之后，瀚華金控在原有的融資擔(dān)保、小額貸款業(yè)務(wù)之外，又申請(qǐng)或收購(gòu)了融資租賃、金融保理等業(yè)務(wù)牌照，并入股了山東金融資產(chǎn)交易中心。

　　瀚華金控董事長(zhǎng)張國(guó)祥曾在2015年年報(bào)致辭中表態(tài)，“2016年公司將全面進(jìn)軍主流金融，申報(bào)完成新的金融牌照，通過(guò)股權(quán)投資和并購(gòu)重組等途徑把握主流金融的商業(yè)機(jī)遇?！?

　　常態(tài)化發(fā)展

　　作為中國(guó)新時(shí)期金融改革的重要內(nèi)容之一，民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。事實(shí)上，近幾年來(lái)，國(guó)家相繼推出一系列政策法規(guī)，推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，刺激金融市場(chǎng)的發(fā)展。

　　2013年6月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議首次提出“探索設(shè)立民營(yíng)銀行”；7月，國(guó)務(wù)院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”)，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”；2014年3月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，第一批5家銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行以及浙江網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)籌建，并在2015年相繼開(kāi)業(yè)；2015年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，民營(yíng)銀行申請(qǐng)受理正式開(kāi)閘，民營(yíng)銀行試點(diǎn)改革已步入常態(tài)化發(fā)展；2015年8月銀監(jiān)會(huì)推出市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)施細(xì)則，其中規(guī)定了民營(yíng)銀行一系列設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，成為民營(yíng)銀行申請(qǐng)及審批重要政策參考文件。

　　在政府推動(dòng)下，首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行獲批，并于2015年相繼開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。第二批12家民營(yíng)銀行也通過(guò)論證環(huán)節(jié)，銀監(jiān)會(huì)推行限時(shí)審批制度，受理時(shí)長(zhǎng)從6個(gè)月減少4個(gè)月，且將審批權(quán)限下放至地方銀監(jiān)局，秉承“成熟一家設(shè)立一家”的原則，或在近期陸續(xù)公布。

　　華泰證券研究員羅毅認(rèn)為，民營(yíng)銀行設(shè)立的逐步放開(kāi)體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)于其服務(wù)于“三農(nóng)”、小微等領(lǐng)域的市場(chǎng)地位，尤其是利用其市場(chǎng)化的基因和天然的親民營(yíng)特質(zhì)，將資金引入到融資難的民營(yíng)的或初創(chuàng)的中小企業(yè)中，更大程度發(fā)揮出金融對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。

　　然而，中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛在撰文中指出，總體上看，幾家民營(yíng)銀行的發(fā)展思路雖略有差異，但核心基礎(chǔ)還是以小微企業(yè)為落腳點(diǎn)，與傳統(tǒng)銀行的主要客戶群重疊不多。加之資本金規(guī)模較小和監(jiān)管約束(尤其是對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的限制)，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍和輻射能力受到了嚴(yán)重制約，短期內(nèi)還難以對(duì)傳統(tǒng)銀行形成真正意義上的沖擊。

　　差異化是關(guān)鍵

　　曾剛表示，在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行還會(huì)以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和互補(bǔ)為主，合作空間較大。與傳統(tǒng)銀行相比，民營(yíng)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上處于絕對(duì)的劣勢(shì)，純線上的網(wǎng)商和微眾銀行甚至沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)。而在現(xiàn)有監(jiān)管制度下，部分重要業(yè)務(wù)的辦理必須通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)，這意味著民營(yíng)銀行只能通過(guò)同業(yè)合作，共享傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源，才能彌補(bǔ)自身的一些缺陷。

　　中信建投銀行業(yè)分析師楊榮認(rèn)為，小微企業(yè)對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，雖受到一定程度的關(guān)注，是未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)，但傳統(tǒng)銀行的各業(yè)務(wù)板塊均需要實(shí)現(xiàn)一定程度的有機(jī)生長(zhǎng)，從資源傾斜的角度而言，必定無(wú)法像民營(yíng)銀行一樣做到極限。

　　不過(guò)，總體上看，5家民營(yíng)銀行到目前為止的經(jīng)營(yíng)狀況，雖然亮點(diǎn)不少，但無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新程度還是對(duì)現(xiàn)有銀行體系形成的沖擊，與許多人的期望相比，可能還有不小的差距。

　　羅毅建議，民營(yíng)銀行可借鑒當(dāng)前傳統(tǒng)銀行的輕型化、綜合化、市場(chǎng)化和數(shù)字化的轉(zhuǎn)型策略，如重塑客戶體驗(yàn)、發(fā)展金融場(chǎng)景服務(wù)等方面拓展客戶，同時(shí)區(qū)域性民營(yíng)銀行借鑒社區(qū)銀行、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行借鑒直銷(xiāo)銀行發(fā)展出自身特色業(yè)務(wù)，再逐步進(jìn)行跨區(qū)域、多產(chǎn)品擴(kuò)展。

　　然而，曾剛認(rèn)為，由于開(kāi)業(yè)時(shí)間尚短，如銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等許多業(yè)務(wù)資格還有待批準(zhǔn)或受到監(jiān)管的限制，要判斷5家民營(yíng)銀行真正的差異化模式，還需要更長(zhǎng)時(shí)間的觀察。在戰(zhàn)略明確、定位清晰的前提下，隨時(shí)間的推移，這些民營(yíng)銀行在細(xì)分市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力將會(huì)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。并對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

　　天津金城銀行行長(zhǎng)吳小平也認(rèn)為，“民營(yíng)銀行應(yīng)該要基于特色做實(shí)差異化經(jīng)營(yíng)。不過(guò)，所有銀行在成長(zhǎng)過(guò)程中不是誕生那一天就形成了特色，而是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷形成特色的。”

　　上海華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤坦言，過(guò)去在固定利差情況下，銀行都是服務(wù)了能貢獻(xiàn)80%利潤(rùn)的20%的客戶。而現(xiàn)在，無(wú)論你是現(xiàn)有的銀行還是新生的銀行，都必須承認(rèn)和面對(duì)發(fā)展中的變化給銀行帶來(lái)的壓力。民營(yíng)銀行恰好在這個(gè)時(shí)候出生，瞄準(zhǔn)80%的長(zhǎng)尾客戶。