第二批民營(yíng)銀行落地 風(fēng)控或成監(jiān)管重點(diǎn)

　　5月18日，重慶市金融辦公布了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批復(fù)同意在重慶市籌建重慶富民銀行的消息，第二批民營(yíng)銀行正式開閘。

　　今年以來，企業(yè)籌建民營(yíng)銀行的熱情高漲。《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從民營(yíng)銀行籌建申請(qǐng)輔導(dǎo)咨詢機(jī)構(gòu)中商產(chǎn)業(yè)研究院獲得數(shù)據(jù)顯示，2016年1至4月，已有59家民營(yíng)銀行在工商總局核名，已超過去年總量的1/3。

　　然而，在經(jīng)濟(jì)下行、央行降息、資產(chǎn)質(zhì)量惡化、競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素的影響下，銀行經(jīng)營(yíng)壓力加大。某民營(yíng)銀行人士認(rèn)為，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)模較小的民營(yíng)銀行，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力要更弱，對(duì)于信貸資產(chǎn)的安全更應(yīng)保持高度警惕。同時(shí)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的一季度小微企業(yè)金融服務(wù)工作座談會(huì)內(nèi)容顯示，受經(jīng)濟(jì)下行影響，中國(guó)小微企業(yè)擴(kuò)張意愿降低，融資有效需求減弱，授信提款不足，且風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)仍然嚴(yán)峻復(fù)雜。這也對(duì)民營(yíng)銀行提出了更多挑戰(zhàn)。

　　重慶富民銀行獲批

　　5月18日，重慶市金融辦網(wǎng)站公布了重慶富民銀行獲批籌建的消息。重慶市金融辦表示，富民銀行成立之后，將進(jìn)一步助推重慶國(guó)內(nèi)重要功能性金融中心建設(shè)，有效服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，推進(jìn)金融普惠。

　　持有重慶富民銀行30%股權(quán)的第一大股東瀚華金控股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“瀚華金控”)亦在5月18日晚發(fā)布公告稱，重慶富民銀行是民營(yíng)銀行常態(tài)化設(shè)立后全國(guó)第一家、也是中西部地區(qū)唯一一家獲批籌建的民營(yíng)銀行。

　　根據(jù)此前公開信息顯示，重慶富民銀行注冊(cè)資本總額為30億元，是瀚華金控、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、福安藥業(yè)(集團(tuán))股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。

　　根據(jù)重慶市金融辦信息顯示，重慶富民銀行定位為“服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創(chuàng)，實(shí)體互聯(lián)，立足兩江，輻射庫(kù)區(qū)”的經(jīng)營(yíng)模式，是重慶市首家以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和其他金融弱勢(shì)群體為核心服務(wù)主體，支持和服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的銀行機(jī)構(gòu)。

　　某接近富民銀行人士告訴記者：“富民銀行主要是一家以服務(wù)重慶為主的區(qū)域性銀行，會(huì)依托網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)。據(jù)我了解到的情況，第二批民營(yíng)銀行基本都是區(qū)域性的，只有第一批有兩家是純線上的銀行，業(yè)務(wù)可以覆蓋全國(guó)?！?

　　瀚華金控此前公告表示，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》，重慶富民銀行開業(yè)初期將不會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍限于傳統(tǒng)的存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)。

　　同時(shí)，上述接近富民銀行人士向記者透露道，富民銀行即將開始在全國(guó)范圍內(nèi)公開招聘銀行高管。

　　民營(yíng)銀行蛋糕難咽

　　在此之前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)試點(diǎn)了包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、天津金城、上海華瑞、溫州民商在內(nèi)的5家民營(yíng)銀行，成立不足一年的5家民營(yíng)銀行在2015年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)仍然喜人。截至2015年末，首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了794億元，負(fù)債為651億元。其中，溫州民商銀行更是成為同批試點(diǎn)民營(yíng)銀行中第一家實(shí)現(xiàn)盈利的銀行，超出其股東提出的“允許三年不盈利”的預(yù)期。根據(jù)溫州民商銀行在其官方微信公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，民商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1018萬元，“零”不良。

　　在今年3月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林曾公開表示，當(dāng)時(shí)已有包括重慶富民銀行在內(nèi)的12家進(jìn)入論證階段。

　　記者從民營(yíng)銀行籌建申請(qǐng)輔導(dǎo)咨詢機(jī)構(gòu)中商產(chǎn)業(yè)研究院獲得數(shù)據(jù)顯示，2016年1至4月，已有59家民營(yíng)銀行在工商總局核名，已超過去年總量的1/3，去年全年的核名數(shù)量為146家。從上述數(shù)據(jù)可以管窺到企業(yè)對(duì)涉足民營(yíng)銀行的熱情。

　　“與傳統(tǒng)銀行相比，民營(yíng)銀行具有更市場(chǎng)化、機(jī)制更為靈活機(jī)動(dòng)、對(duì)市場(chǎng)敏銳性更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)?！蹦趁駹I(yíng)銀行高管坦言，“但民營(yíng)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)模式成熟度、客戶認(rèn)知度和信任度等方面都不如傳統(tǒng)銀行，在大客戶市場(chǎng)民營(yíng)銀行的實(shí)力尚不足以與傳統(tǒng)大中型銀行抗衡。民營(yíng)銀行定位于服務(wù)小微企業(yè)也符合市場(chǎng)預(yù)期。”

　　然而，目前小微企業(yè)的生意也不好做。根據(jù)5月17日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站刊登的一季度小微企業(yè)金融服務(wù)工作座談會(huì)內(nèi)容顯示，受經(jīng)濟(jì)下行影響，中國(guó)小微企業(yè)擴(kuò)張意愿降低，融資有效需求減弱，授信提款不足，且風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)仍然嚴(yán)峻復(fù)雜。目前，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的小微企業(yè)影響較大，一些雙創(chuàng)企業(yè)的核心資產(chǎn)在技術(shù)快速更新的背景下也面臨不斷貶值，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，不良率上升。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度末，小微企業(yè)貸款余額24.30萬億元，貸款同比增速13.56%，比各項(xiàng)貸款平均增速高0.15個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款余額戶為1246.22萬戶，較上年同期多117.14萬戶。小微企業(yè)申貸獲得率92.47%，較上年同期高2.29個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)不良貸款率2.7%，較年初增加了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　銀監(jiān)會(huì)披露到，商業(yè)銀行反映，小微信貸服務(wù)成本較高、盈利較差，部分分支機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)授信工作人員不同程度存在擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)不想做、害怕追責(zé)不敢做等畏懼心理。

　　上述民營(yíng)銀行人士告訴記者，小微企業(yè)的信貸需求相對(duì)于大中型企業(yè)規(guī)模較小，且風(fēng)險(xiǎn)高、風(fēng)控難、成本較高，大中型銀行在開展這部分業(yè)務(wù)時(shí)也十分謹(jǐn)慎，對(duì)于經(jīng)驗(yàn)不足的民營(yíng)銀行來說，既要開發(fā)新的小微企業(yè)客戶同時(shí)做好服務(wù)，又要兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控，的確是一個(gè)很大的考驗(yàn)。

　　同時(shí)，目前經(jīng)濟(jì)下行、央行降息，銀行業(yè)普遍面臨利差收窄、不良資產(chǎn)暴露、競(jìng)爭(zhēng)激烈等問題，上述民營(yíng)銀行人士坦言，目前無論是民營(yíng)銀行還是傳統(tǒng)銀行都不好做，對(duì)于規(guī)模較小的民營(yíng)銀行來說，抗風(fēng)險(xiǎn)能力要更差一些，這是更為困難的時(shí)期。

　　尚福林在十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議記者會(huì)上也表示，目前民營(yíng)銀行發(fā)展規(guī)劃較為穩(wěn)健，要注重長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)管控，不急于盈利；深耕細(xì)作特色業(yè)務(wù)，細(xì)化市場(chǎng)定位，不盲目擴(kuò)大規(guī)模；夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，積累風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。

　　對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題，上述接近富民銀行的人士告訴記者，目前重慶當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的運(yùn)行情況較為活躍，他們對(duì)此并不擔(dān)心。

　　重慶市中小企業(yè)局的數(shù)據(jù)顯示，2015年，重慶市規(guī)模以上小微型企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值累計(jì)6736.51億元，同比增長(zhǎng)28.3%，占全部工業(yè)的比重為31.5%，比全部工業(yè)總產(chǎn)值增速高15.9個(gè)百分點(diǎn) 。

　　在重慶市整體經(jīng)濟(jì)情況方面，根據(jù)重慶市金融辦最新數(shù)據(jù)，2015年重慶市金融業(yè)增加值達(dá)到1410.2億元，占GDP比重9%，稅收貢獻(xiàn)占比上升到12.1%，金融業(yè)增加值是2010年的2.6倍，年均增長(zhǎng)13.8%。

　　同時(shí)，自2004年起，重慶富民銀行的大股東瀚華金控一直從事中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，對(duì)于扶持小微企業(yè)發(fā)展方面有較多經(jīng)驗(yàn)。