“十二五”規(guī)劃的完成和“十三五”規(guī)劃的推進(jìn)使中國利率市場化得以繼續(xù)深入。去年以來，中國人民銀行降息降準(zhǔn)后，中國各大銀行的存款利息、貸款利息降低，存貸息差變窄。

　　從目前的數(shù)據(jù)來看，各大銀行的存款和貸款年利率普遍如下：活期存款0.35%，3個月定期存款1.10%，半年定期存款1.30%，1年定期存款1.50%，2年定期存款2.10%。6個月以內(nèi)(含6個月)貸款4.35%，6個月至1年(含1年)貸款4.35%，1~3年(含3年)貸款4.75%，3~5年(含5年)貸款4.75%，5年以上貸款4.90%。

　　由此可見，目前主要銀行的存貸息差大致在3%以下，且還有逐漸變窄的趨勢。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長期以來，存貸息差收入是中國銀行業(yè)最主要的利潤來源，銀行的高額利潤主要源自存貸款的利差保護(hù)以及經(jīng)營牌照門檻。而在利率充分市場化之后，存貸息差變窄意味著銀行業(yè)的這項(xiàng)傳統(tǒng)收入受到擠壓，銀行業(yè)需要開拓新業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

　　傳統(tǒng)利潤減少

　　存貸息差主要是指存款利息收入與貸款利息支出之間的利息差。區(qū)別于利差的是，利差指的是利率之間的差，存貸息差更傾向于收入與支出之間的差，量化了利差的概念。

　　前些年，存貸息差是中國銀行業(yè)的主要收入來源。萬得(Wind)資訊統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年前三季度，中國16家上市銀行利息凈收入總額為1.28萬億元，占營業(yè)收入1.64萬億元的77.5%。而在當(dāng)前存貸息差逐漸變窄的過程中，這項(xiàng)主要收入正變得越來越少。

　　全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，中國銀行業(yè)的巨額利潤的確有不合理的地方，過去的存貸息差相對較高。

　　中國銀行金融市場部分析師丁孟對國際商報記者表示，從理論上來說，存貸息差變窄后將影響銀行的直接收益。

　　華林證券研究中心副主任胡宇表示，利差保護(hù)是銀行利潤較高的主要原因之一。如果是市場利率充分競爭的話，相信利差會降低。在對資金需求旺盛、息差穩(wěn)定的條件下，銀行唯有不斷再融資才能擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。不過，目前能夠在全國布局的銀行數(shù)量非常有限。

　　創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

　　窮則變，變則通，通則久。傳統(tǒng)利潤減少倒逼著中國銀行業(yè)探尋新路。

　　丁孟表示，存貸息差變窄并不一定意味著銀行的利潤空間受到擠壓。銀行可通過開拓新業(yè)務(wù)品種、為投資者和儲戶提供多樣化的金融服務(wù)來拓展利潤源，這樣不僅可以保證收益，還可助力商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　丁孟舉例稱，比如美國富國銀行，通過開展托管業(yè)務(wù)、拓展海外市場等方式在存貸息差變窄的條件下運(yùn)行得很好。富國銀行一直把主要服務(wù)對象定位于小微企業(yè)和個人貸款業(yè)務(wù)，成為美國最大的小微企業(yè)貸款提供者。富國銀行在對美國小企業(yè)市場進(jìn)行充分細(xì)分、準(zhǔn)確定位的基礎(chǔ)上，通過業(yè)務(wù)模式零售化、操作流程集約化、風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)化構(gòu)建了小微企業(yè)信貸經(jīng)營模式。

　　丁孟指出，現(xiàn)在，中國銀行業(yè)已經(jīng)具備了更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念，可借鑒上述經(jīng)驗(yàn)開展多種服務(wù)來推進(jìn)銀行功能拓展。尤其是當(dāng)下中資企業(yè)對海外融資的需求旺盛，銀行可探索更好的幫助中資企業(yè)利用低利率進(jìn)行融資的新模式，更好地助力中企融入投資目的地。

　　中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院研究員張杰表示，全面推進(jìn)金融體系改革、切實(shí)降低企業(yè)融資成本也是推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中“降成本”的一大舉措。改革現(xiàn)有銀行業(yè)盈利模式，改變銀行主要依靠存貸息差賺取利潤的發(fā)展模式，使得金融資本真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。應(yīng)加強(qiáng)對銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)以及影子銀行業(yè)務(wù)等方面的管理，清理銀行機(jī)構(gòu)不必要的各種名義的資金“通道”或“過橋”環(huán)節(jié)，抑制金融機(jī)構(gòu)籌資成本的不合理上升。