日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)信用卡滯納金、透支利息、取現(xiàn)額度、超限費(fèi)、免息還款期和最低還款額等諸多方面都作了新的規(guī)定。新規(guī)放寬了信用卡業(yè)務(wù)諸多限制的同時(shí)也為廣大持卡人帶來(lái)了許多利好。

　　上周，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心聯(lián)合問(wèn)卷網(wǎng)對(duì)2002人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，81.0%的受訪者對(duì)新規(guī)充滿期待，55.2%的受訪者看好“信用卡被盜刷，銀行予以合理補(bǔ)償”在未來(lái)的落實(shí)效果，59.8%的受訪者表示信用卡新規(guī)體現(xiàn)了人性化的金融服務(wù)。

　　58.3%受訪者最關(guān)注銀行是否為信用卡被盜刷負(fù)責(zé)

　　新規(guī)中涉及的諸多方面，哪些是人們比較關(guān)注的？調(diào)查顯示，58.3%的受訪者平時(shí)最關(guān)注銀行是否為信用卡被盜刷負(fù)責(zé)。

　　在某事業(yè)單位工作的劉佳星(化名)表示，他的一位同事去年遭遇了信用卡被盜刷，“事后報(bào)案了，但最終錢也沒(méi)追回來(lái)，同事們都比較在意。新規(guī)對(duì)賠付有了明確規(guī)定，這讓持卡者放心了不少?！?/p>

　　《通知》中規(guī)定，對(duì)于非本人授權(quán)交易的處理，鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。

　　受訪者關(guān)注的其他方面還有：信用卡能否進(jìn)行現(xiàn)金充值(55.7%)，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式(52.2%)，滯納金如何收取(47.7%)，能否放寬免息還款期和最低還款額(40.6%)，復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的費(fèi)用能否降低(35.2%)，ATM每日取現(xiàn)額度(27.6%)，該不該收取超限費(fèi)(19.8%)。

　　在銀行工作已逾7年的張燁(化名)表示最關(guān)注有關(guān)免息還款期和最低還款額的信息，“這兩個(gè)是信用卡產(chǎn)品的關(guān)鍵指標(biāo)，放開(kāi)就意味著發(fā)卡機(jī)構(gòu)自由競(jìng)爭(zhēng)的空間更大了。為了擴(kuò)大收益占領(lǐng)市場(chǎng)，下一步發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)相繼開(kāi)發(fā)出有吸引力的、創(chuàng)新的信用卡產(chǎn)品。我想這也是新規(guī)出臺(tái)的一個(gè)目的”。

　　對(duì)于新規(guī)的態(tài)度，59.8%的受訪者認(rèn)為新規(guī)是人性化金融服務(wù)的體現(xiàn)，57.9%的受訪者感受到了信用卡供需雙方平等的關(guān)系，還有46.9%的受訪者表示個(gè)體服務(wù)成本上升，執(zhí)行力度需觀望。其他還有：提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)(31.6%)，體現(xiàn)了契約化精神(21.2%)，為無(wú)信用之人提供了借口(21.1%)。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所博士謝輝表示，從金融改革角度看，信用卡市場(chǎng)在逐步放開(kāi)，向規(guī)范化發(fā)展，“從金融發(fā)展階段來(lái)講，這屬于利率市場(chǎng)化過(guò)程中的一步。金融自由化、利率市場(chǎng)化給了企業(yè)更多自主權(quán)。監(jiān)管方面也進(jìn)了一步。”

　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所高級(jí)研究員邵科認(rèn)為，新規(guī)的出臺(tái)，一方面，給予消費(fèi)者更多權(quán)利，充分體現(xiàn)了市場(chǎng)主體雙方平等的地位關(guān)系。另一方面，新規(guī)進(jìn)一步鼓勵(lì)信用卡的使用，也在促進(jìn)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。從國(guó)際銀行業(yè)來(lái)看，信用卡是銀行零售業(yè)務(wù)的重要部分，而零售業(yè)務(wù)正是中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要方向之一。“消費(fèi)者有了更多選擇權(quán)，銀行也有更多的業(yè)務(wù)空間。從銀行角度來(lái)說(shuō)，可根據(jù)客戶表現(xiàn)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的差異化定價(jià)和相關(guān)條款安排，更好地細(xì)分客戶，并進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)?！?/p>

　　邵科進(jìn)一步表示，信用卡市場(chǎng)蛋糕將越來(lái)越大，銀行更有動(dòng)力去參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，改善業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平，通過(guò)優(yōu)勝劣汰篩選出優(yōu)秀的銀行。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的幾個(gè)突出問(wèn)題上進(jìn)行了有針對(duì)性的調(diào)整，是一種優(yōu)化。

　　在新規(guī)的落實(shí)效果上，55.2%的受訪者表示看好“信用卡被盜刷，銀行要予以合理補(bǔ)償”；49.9%的受訪者看好“信用卡可進(jìn)行現(xiàn)金充值”；46.9%的受訪者看好“透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五”。其他依次為：費(fèi)用將一次性收取，不再利滾利計(jì)息(44.9%)；滯納金改叫“違約金”，還可商量(41.6%)；發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行決定免息還款期和最低還款額(28.4%)；ATM每日取現(xiàn)額度調(diào)整至1萬(wàn)元(24.8%)；發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)(22.8%)。

　　《通知》規(guī)定，對(duì)于持卡人違約逾期未還款行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。邵科認(rèn)為，這體現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)理念。在客戶不是惡意拖欠的情況下，銀行可根據(jù)客戶的具體情況以及綜合貢獻(xiàn)等因素進(jìn)行協(xié)商?！爱?dāng)然，這種協(xié)商也是有限度的，各家銀行應(yīng)該會(huì)相繼制定對(duì)應(yīng)的操作細(xì)則，并進(jìn)一步完善協(xié)商機(jī)制”。

　　50.1%受訪者認(rèn)為新規(guī)出臺(tái)意味著信用卡管理不再僵化

　　《通知》中，鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式予以持卡人合理補(bǔ)償。70.6%的受訪者認(rèn)為此舉會(huì)減少信用卡盜刷帶來(lái)的危害，可促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)系統(tǒng)防控。19.3%的受訪者則認(rèn)為不會(huì)，認(rèn)為關(guān)鍵在于對(duì)作案人員的處理。

　　記者發(fā)現(xiàn)，《通知》中，發(fā)卡主體被稱為“發(fā)卡機(jī)構(gòu)”，并不像之前被稱為“發(fā)卡銀行”。對(duì)此，邵科表示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)也包括了一些非銀行機(jī)構(gòu)，比如財(cái)務(wù)公司等，而且大型銀行集團(tuán)也往往通過(guò)專門的子公司來(lái)經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。未來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步深化，我國(guó)也會(huì)出現(xiàn)更多類型的符合相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)去經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局。同時(shí)，新規(guī)也為我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步探索信用卡的獨(dú)立子公司模式做了政策準(zhǔn)備。

　　新規(guī)出臺(tái)會(huì)帶來(lái)哪些影響？50.1%的受訪者認(rèn)為信用卡管理不再僵化，47.3%的受訪者認(rèn)為可能導(dǎo)致“剁手族”過(guò)度消費(fèi)，44.3%的受訪者則擔(dān)心銀行間競(jìng)爭(zhēng)加大，需避免出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。其他還有：為金融消費(fèi)者提供良好用戶體驗(yàn)(40.7%)，鼓勵(lì)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需(31.6%)，益于信用卡業(yè)務(wù)差異化發(fā)展(31.4%)。

　　邵科認(rèn)為，短期來(lái)看，新規(guī)可能給銀行帶來(lái)較高的成本，銀行也需要去適應(yīng)，包括出臺(tái)新的細(xì)則、制定新的流程等。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，新規(guī)給了消費(fèi)者更多的選擇，有助于信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，可以給銀行帶來(lái)更大的業(yè)務(wù)空間；另一方面，銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面也有了更多的自主空間，優(yōu)秀的銀行會(huì)抓住這次機(jī)遇，提升服務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)效率，在競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，新規(guī)的出臺(tái)將起到鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的作用。

　　受訪者中，90.0%的受訪者為信用卡持有者，僅10.0%的受訪者沒(méi)有信用卡。